Nie pozwól swojej kredytowej śmierci na zaniedbanie

Certyfikowany planista finansowy David Rae mówi, że kiedyś myślał, że "każdy, kto może złapać oddech", może dostać pożyczkę samochodową. Wtedy jeden z jego klientów milioner próbował kupić samochód - i nie powiodło się.

42-letni klient został odrzucony z powodu braku kredytu, mówi Rae z siedzibą w Los Angeles.

Dziewiętnaście milionów dorosłych Amerykanów jest "nierozpoznawalnych", nie posiadających wystarczającej historii kredytowej, by wygenerować ocenę kredytową, wynika z raportu Financial Security Bureau. Mają "cienkie" pliki, zbyt mało kont lub "nieaktualne", które nie były od jakiegoś czasu aktualizowane.

Około 7 milionów tych osób jest to, co firma FICO, która oceniła rating kredytowy, nazywa "kredytem na emeryturze". Nie używają już aktywnie kredytu, ale ich historie są wolne od opłat, kolekcji lub innych negatywnych znaków, które mogą wskazywać, że "ich wyjście z głównego nurtu kredytu było mimowolne ", mówi Ethan Dornhelm, wiceprezes FICO ds. wyników i analityki predykcyjnej.

Brak wyników może Cię kosztować

Konsumenci ci mogą napotkać wiele potencjalnych problemów, w tym:

• Ludzie bez wyników mogliby zostać pozbawieni kredytu, którego mogliby chcieć w przyszłości, w tym kart kredytowych z nagrodami i tanich kredytów.
• Ubezpieczyciele zazwyczaj wykorzystują wyniki oparte na punktach kredytowych do ustalania składek na ubezpieczenie samochodu i domu, więc brak kredytu może spowodować, że osoby bez wyników nie będą tracić na niższych stawkach.
• Osoby bez ocen kredytowych mogą nie kwalifikować się do najlepszych planów telefonów komórkowych i mogą potrzebować większych depozytów, aby uzyskać narzędzia.

Mediana wieku tych emerytów wynosi 71 lat, mówi Dornhelm. Mogli zrezygnować z pracy, spłacić domy i nie czuć potrzeby pożyczania pieniędzy. Ale do emerytury zalicza się także osoby młodsze, w tym osoby prowadzące wyłącznie tryb życia gotówkowy.

Ocena kredytowa może szybko umrzeć

Mogą nie zdawać sobie sprawy, że ocena kredytowa może umrzeć stosunkowo szybko. Podczas gdy zamknięte konta o dobrej reputacji zwykle pozostają w raportach kredytowych przez 10 lat, kredytodawcy często przestają aktualizować te konta wkrótce po ich zamknięciu. Bez aktualizacji wyniki nie mogą zostać wygenerowane. Formuła oceny FICO stosowana w większości decyzji kredytowych wymaga, aby raporty kredytowe osób wyświetlały co najmniej jedno konto, które zostało zaktualizowane w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

Rywalizacja z VantageScore wygląda nieco dalej, 24 miesiące, dla zaktualizowanych kont. Alternatywne formuły VantageScore i FICO, FICO Score XD, również generują wyniki dla ludzi na podstawie ich historii płacących rachunki niekredytowe, takie jak rachunki telekomunikacyjne i kablowe. Ale wnioskodawcy zazwyczaj nie wiedzą z góry, czy kredytodawca korzysta z VantageScore lub alternatywnego wyniku, więc powinni założyć, że będzie to tradycyjny wynik FICO.

Za pomocą jednej karty kredytowej można zapisać dzień

Klucz do odnowienia tradycyjnych wyników? Posiadanie i używanie jednej karty kredytowej wystarczy, o ile wystawca karty zgłasza się do wszystkich trzech biur kredytowych (większość robi). Salda mogą i powinny być wpłacane w całości co miesiąc, ponieważ nie ma przewagi kredytowej nad przeniesieniem długu.

Klient Rae był najemcą, którego jedyna karta kredytowa była związana z jego działalnością. Biznesowe karty kredytowe często nie pojawiają się w raportach kredytowych klientów indywidualnych. Opłaty za wynajem są uwzględniane w niektórych raportach kredytowych, ale nie są uwzględniane w najpopularniejszych punktach kredytowych FICO.

Tak więc Rae poprosił swojego klienta o ubieganie się o zabezpieczoną kartę kredytową, która wymagała depozytu w wysokości 500 USD, aby uzyskać limit kredytowy w wysokości 500 USD. Po czterech miesiącach klient złożył wniosek o regularną kartę kredytową ze swojego banku. Jego zdrowe saldo konta pomogło przekonać bank, że był dobry, mówi Rae.

Posiadanie dużej ilości aktywów lub dokonywanie dużych płatności zaliczkowych może pomóc kredytobiorcy na emeryturze uzyskać zatwierdzenie wielu rodzajów kredytów, zauważa Jeff Richardson, wiceprezes ds. Komunikacji w VantageScore. Związki kredytowe, które są własnością członków, mogą również chcieć spojrzeć poza ocenę kredytową przy podejmowaniu decyzji kredytowych, mówi Richardson.

Dwa miesiące po zatwierdzeniu karty kredytowej, klient Rae dostał pożyczkę na samochód. A rok później dostał kredyt hipoteczny na zakup domu wartego miliardy dolarów, mówi Rae.

"Wszystko jest w porządku … ale na początku było to trudne i duże zamieszanie" - mówi Rae.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.