Podejmowanie decyzji, czy Kwalifikowana Umowa renty dożywotniej jest odpowiednia dla Ciebie

Autor: Nimish Shukla

Dowiedz się więcej o Nimish na Investmentmatome's Ask an Advisor

Ponieważ długość życia się wydłuża, a liczba emerytur wzrasta do 30 lat lub dłużej, coraz więcej Amerykanów decyduje się na uzupełnienie tradycyjnych oszczędności emerytalnych, takich jak indywidualne konta emerytalne, 401 (k) s, emerytury i ubezpieczenia społeczne. Szukają innych prostych, gwarantowanych źródeł dochodów, a pomoc mogą uzyskać kwalifikowane umowy rentowe.

Kiedy kupujesz QLAC, zarabiasz teraz pieniądze w zamian za comiesięczną wypłatę zaczynającą się w pewnym momencie w przyszłości. To może sprawić, że brzmią one jak inne odroczone renty, ale są wyjątkowe: Możesz je kupić z odroczonymi podatkami oszczędnościami z twojego wykwalifikowanego programu emerytalnego.

Oto bliższe spojrzenie na te produkty.

Jak działają QLAC

QLAC jest rodzajem odroczonej renty dochodowej. W przypadku takich produktów osoba fizyczna lub para będą płacić składkę - wszystkie jednorazowo lub z biegiem czasu - i wybierają moment otrzymania dochodu. W zamian, firma ubezpieczeniowa zgadza się na zapewnienie z góry ustalonej, gwarantowanej miesięcznej wypłaty do końca życia. Możesz myśleć o tym jak o emeryturę, którą kupujesz dla siebie.

Dla osób znających rynek dożywotnich QLAC są podobne do kwalifikowanych bezpośrednich rat, z tym wyjątkiem, że płatności rozpoczynają się co najmniej rok lub dwa w przyszłości, a nie od razu. Po co czekać? Ponieważ płatności znacznie wzrastają, im dłużej je opóźnisz.

Oto najlepsze stawki wypłat oparte na ostatnich danych dla ubezpieczycieli z oceną co najmniej A od A.M. Najlepsza, agencja ratingowa:

Aktualny wiek / wiek rozpoczęcia dochodów	Roczna stopa wypłaty
66 lat / 71 lat	9.4%
66 lat / 75 lat	13.8%
66 lat / 80 lat	24.2%
66 lat / 85 lat	50.2%
Źródło: Platforma Abaris, która zawiera wyceny od 10 wiodących ubezpieczycieli. Dane na dzień 17 czerwca 2016 r. Dane liczbowe oparte na pojedynczym mężczyźnie dożywotnim z produktem premium o wartości 100 000 USD. Stan wydania: Pensylwania.

Zasady QLAC

Orzeczenie Skarbu USA z 2014 r. Zwalniało niektóre produkty z tytułu odroczonej renty dożywotniej ze standardowych wymaganych zasad podziału minimum, które zmuszają osoby starsze niż 70½ roku do wypłacania określonej kwoty pieniędzy z ich rocznych rozliczeń podatku odroczonego. Orzeczenie to stworzyło oznaczenie QLAC.

Kwota użyta do zakupu QLAC jest teraz zwolniona z wymaganego obliczenia minimalnej dystrybucji. Oznacza to niższe wymagane minimalne rozkłady dla ciebie, podczas gdy dochód QLAC jest odroczony.

Należy jednak zauważyć, że zdecydowana większość rent nie jest QLAC. Oto niektóre wymagania:

• Oznaczenie QLAC: Renty muszą być specjalnie oznaczone jako QLAC, aby kwalifikować się do tego specjalnego traktowania. Jeśli kupiłeś produkt, który nie został oznaczony jako QLAC, nie można go przeklasyfikować.
• Naprawiono wypłaty: QLAC nie może mieć żadnych funkcji korekty rynkowej, z wyjątkiem funkcji korekty inflacji. Oznacza to, że wypłaty muszą być wcześniej określone. Jeśli chcesz, aby Twoje wypłaty wzrosły, jeśli giełda wzrośnie, na przykład QLAC nie jest dla Ciebie.
• Limity Premium: QLAC podlegają limitom składek. Jeśli masz mniej niż 500 000 $ w swoim IRA lub 401 (k), nie możesz użyć więcej niż 25% tych aktywów, aby kupić QLAC. Jest to obliczane na podstawie salda na dzień 31 grudnia poprzedniego roku. Jeśli posiadasz 500 000 USD lub więcej w tych zasobach, możesz użyć do 125 000 USD na zakup QLAC.
• Limity odroczenia: Możesz odroczyć płatności do ukończenia 85 roku życia.

Co to wszystko oznacza dla ciebie? Po pierwsze, nie zakładaj, że produkt jest QLAC, chyba że jest oficjalnie oznaczony jako jeden. Po drugie, upewnij się, że kwota, którą wydajesz na zakup, nie przekracza maksymalnego podatku IRS. Pamiętaj też, że produkty zapewniające świadczenia z tytułu śmierci i funkcje dostosowania inflacji mogą się kwalifikować, ale ogólnie rzecz biorąc, te opcjonalne funkcje spowodują niższe wypłaty. Pełne zasady QLAC znajdują się w biuletynie IRS.

Kto powinien wziąć pod uwagę QLAC?

Oczywiście QLAC nie są dla wszystkich. Ale możesz wziąć pod uwagę jeden, jeśli twój drugi dochód emerytalny - taki jak Social Security i świadczenia emerytalne - nie pokryje twoich regularnych wydatków i chcesz mieć więcej pewności, co oznacza, że ​​szukasz produktu ubezpieczeniowego, a nie produktu inwestycyjnego. Mogą również pomóc, jeśli chcesz odroczyć podatek od wymaganych minimalnych wypłat.

Jeśli masz więcej niż 45 lat, ale nie jesteś daleko od przejścia na emeryturę, masz średnie lub ponadprzeciętne zdrowie i masz od 250 000 do 5 milionów dolarów oszczędności emerytalnych, wybór QLAC może być dobrym wyborem.

Prawdopodobnie nie będziesz chciał go kupić, jeśli masz poniżej przeciętnego stanu zdrowia, masz już dużą emeryturę lub chcesz, aby całe twoje portfolio miało ekspozycję rynkową. Jeśli Twoje zasoby są mniejsze niż 250 000 USD, możesz zdywersyfikować produkt o wartości pieniężnej, aby móc korzystać z funduszy. A jeśli twoje aktywa wyniosą łącznie ponad 5 milionów USD, otrzymane dywidendy i odsetki mogą wygenerować wystarczający dochód emerytalny.

Większość doradców nie zaleca QLAC, ponieważ nie budują one wartości pieniężnej, w przeciwieństwie do wielu produktów ubezpieczeniowych wykorzystywanych do celów planowania emerytalnego. Jeśli jednak używasz tylko niewielkiej części całego portfela do zakupu QLAC - zwykle 5% do 15% i nigdy nie więcej niż 25% - zazwyczaj nie jest to problemem. Reszta aktywów zapewni tę płynność.

Inni przeciwnicy twierdzą, że QLAC mają wysokie opłaty. Mają jednorazową opłatę w wysokości około 3%. Ale jako agent ubezpieczeniowy i dostawca rent dożywotnich twierdzę, że opłata jest rozsądna, szczególnie w porównaniu z opłatą, którą pobiera od doradcy finansowego - zazwyczaj około 1% wszystkich aktywów każdego roku.

Znalezienie QLAC

Obecnie istnieje kilkanaście firm oferujących QLAC, w tym New York Life (ocena A ++ według AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) i Foresters (ZA). Zanim kupisz, będziesz chciał porównać oferty i cechy produktu - i pamiętaj, że nie wszystkie firmy sprzedają wszystkie produkty we wszystkich stanach.

Niektórzy doradcy finansowi nie znają QLAC, a aplikacja jest bardzo skomplikowana, więc jeśli chcesz kupić, upewnij się, że rozmawiasz z kimś, kto zna tajniki - najlepiej dyplomowanego analityka finansowego, certyfikowanego doradcy finansowego lub emerytowanego.

Należy pamiętać, że niektórzy doradcy płacą prowizję, co może wpłynąć na ich rekomendacje. Zapytaj swojego doradcę dokładnie, w jaki sposób jest on wypłacany, aby upewnić się, że jesteś pewny, że otrzymujesz poradę.

Nimish Shukla jest biegłym analitykiem finansowym, agentem ubezpieczeniowym oraz współzałożycielem i dyrektorem operacyjnym firmy Abaris Financial, online dostawca rent dochodowych, w Nowym Jorku.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.