Jak zdecydować, kiedy ubiegać się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego

Autorzy Blake Fambrough

Dowiedz się więcej o Blake na naszej stronie Zapytaj doradcę

Czy powinienem zacząć otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat lub czekać kilka lat? W jaki sposób moja decyzja wpływa na świadczenia mojego małżonka?

Codziennie dziesiątki tysięcy ludzi podejmuje decyzje o tym, kiedy zaczną otrzymywać Ubezpieczenia Społeczne - a te decyzje wpływają na wysokość otrzymywanych świadczeń. Jednak wiele osób nie wie, jakie opcje są dostępne, aby zmaksymalizować korzyści.

Ponieważ Ubezpieczenia Społeczne stanowią około 39% dochodów dla osób starszych, zrozumienie opcji przynoszących korzyści jest ważne w ogólnym planie emerytalnym. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zdecydować, kiedy zacząć otrzymywać świadczenia.

Zalety opóźnienia

Chociaż możesz zacząć otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat, zwykle warto opóźnić do 70. Opóźnienie to świetna strategia z dwóch powodów:

• Ubezpieczenie Społeczne zwiększa zasiłek za każdy miesiąc pomiędzy 62 a 70 rokiem życia, który opóźnia rozpoczęcie zasiłku. Ten wzrost korzyści nazywa się opóźnionymi kredytami emerytalnymi. Jeśli urodziłeś się w 1943 roku lub później, roczny wzrost świadczeń wynosi 8%.

• W małżeństwie, gdy umiera wyŜszy wynagrodzenie, owdowiały współmałŜonek otrzyma comiesięczną rentę dla zmarłego. Kwota ta będzie oparta na przychodzie z Ubezpieczeń Społecznych, który uzyskał wyższy zarobek podczas jego życia, co będzie odzwierciedlało wszelkie opóźnione emerytury. Dlatego, aby zmaksymalizować korzyści dla współmałżonka po przejściu na emeryturę, opóźnianie świadczeń do 70 lat jest dobrą strategią.

• Dodatkowo, roczna korekta kosztów utrzymania (COLA) opiera się na miesięcznych płatnościach; jeśli zaczniesz świadczenia w wieku 62 lat, twoja COLA będzie również niższa.

Ważna uwaga: Jeśli zdecydujesz się na opóźnienie przejścia na emeryturę, pamiętaj, aby ubiegać się o Medicare tylko w wieku 65 lat. W przeciwnym razie zakres ubezpieczenia Medicare może być opóźniony i kosztować więcej.

Aby wybrać najlepszy czas na otrzymanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, ważne jest, aby wziąć pod uwagę zdrowie. Małżonkowie ze słabym zdrowiem powinni wcześnie zacząć świadczenia, a małżonkowie w doskonałym zdrowiu mogą chcieć opóźnić swoje świadczenia. Należy pamiętać, że świadczenia socjalne dla małżonka niepracującego nie mogą zostać uruchomione, dopóki małżonek pracy nie zacznie korzystać z własnych korzyści.

Może to być kuszące, aby skorzystać ze świadczeń zabezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, najwcześniej jak to możliwe. Ale jeśli absolutnie nie potrzebujesz dochodu wcześniej ze względu na wydatki i problemy zdrowotne, opóźnienie jest zazwyczaj lepszym rozwiązaniem.

Zmieniasz zdanie

Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, możesz zmienić zdanie, a następnie wznowić świadczenia później, aby skorzystać z wyższej wypłaty. Jednakże masz tylko 12-miesięczne okno po rozpoczęciu otrzymywania świadczeń, aby dokonać tego wyboru, i możesz to zrobić tylko raz w swoim życiu. Jeśli skorzystasz z tej jednorazowej opcji, musisz spłacić wszystkie zasiłki, które już otrzymałeś.

Luki eliminowane

Jeśli jesteś blisko podejmowania decyzji o tym, kiedy ubiegać się o świadczenia, ważne jest również, aby wiedzieć o ostatnich zmianach w prawie ubezpieczeń społecznych. W listopadzie ubiegłego roku Kongres przyjął ustawę budżetową dla obu krajów z 2015 r., Która stopniowo wycofała dwie popularne strategie dotyczące zabezpieczenia społecznego dla par małżeńskich. Administracja Social Security wyeliminowała "plik-i-zawieszenie" i "zastrzeżoną aplikację", dwie strategie, które zostały uznane za luki prawne i które pozwoliły parom małżeńskim na ubieganie się o tysiące więcej dolarów w ramach świadczeń ubezpieczenia na całe życie, niż zwykle.

Strategia składania i zawieszenia zezwalała małżonkowi z wyższym zarobkiem na składanie wniosku o świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, a następnie zawieszenie tych świadczeń. Pozwoliło to na wzrost zasiłków o 8% rocznie, a jednocześnie pozwoliło małżonkowi-odbiorcy na otrzymywanie zasiłków dla małżonków, które stanowią połowę kwoty przysługującej małżonkowi.

Ograniczona aplikacja, powiązana strategia, która skupiała się głównie na parach małżeńskich, które były zarabiającymi na zarobkach, pozwalała beneficjentom, którzy osiągnęli pełny wiek emerytalny, na otrzymanie zasiłku na oblubieńca, a następnie na ich osobistą korzyść w wieku 70 lat jako sposób na maksymalizację korzyści.

Ograniczona opcja aplikacji nie będzie już dostępna dla wszystkich osób urodzonych po 1 stycznia 1954 roku. Jeśli małżeństwo korzysta już z aplikacji do składania i zawieszania oraz ograniczonej aplikacji, zostaną one objęte prawem grandfather.

Dolna linia

Jeśli jesteś w doskonałym zdrowiu i posiadasz wystarczające dochody, aby utrzymać swój styl życia do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego lub do wieku 70 lat, prawdopodobnie najlepiej jest opóźnić otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Jest jednak wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę i warto spotkać się z profesjonalnym doradcą finansowym, który przeprowadzi Cię przez proces zgłaszania roszczeń, aby zmaksymalizować korzyści.

Blake Fambrough, CFP, jest doradcą finansowym w Dubots Capital Management w Temecula w Kalifornii.