Drodzy portfeleFinance: Co to jest 401 (k) i jak inwestować w One?

Susan Lyon

Drodzy WalletFinance to nasze działające inwestycje kolumna poświęcona odpowiedzi na najpilniejsze pytania dotyczące inwestowania i finansów. Masz pytanie dotyczące pieniędzy? Napisz do nas na [email protected].

Dear @ WalletFinance: Moi przyjaciele ostatnio dużo mówili o swoich 401 (k) i to mnie stresuje. Po pierwsze, czy naprawdę potrzebuję 401 (k), a jeśli tak, to dlaczego? Jeśli ją zdobędę, jaki jest najmądrzejszy sposób na zainwestowanie w nią pieniędzy? Z poważaniem, Fearful Funder

Dear Fearful Funder, Nie bój się - Investmentmatome jest tutaj, aby pomóc! Jesteśmy dumni, że podjęłaś inicjatywę, aby rozważyć otwarcie swojego pierwszego konta 401 (k).

A 401 (k) jest po prostu planem emerytalnym oferowanym przez twojego pracodawcę, ale musisz wybrać, aby się do niego zapisać lub nie wrzucisz do ekwipunku. Jest to konto odroczone z tytułu podatku; Oznacza to, że pozwala on inwestować pieniądze z podatku w fundusze inwestycyjne, aby oszczędzać i inwestować na emeryturę, pozwalając na wzrost dochodów bez jednoczesnego opodatkowania. Nie wszyscy pracodawcy oferują je, ale kiedy to robią - a szczególnie gdy pasują do pieniędzy, które wkładasz - jest to inteligentne narzędzie, z którego możesz skorzystać.

Dlaczego debetowanie podatkowe jest twoim przyjacielem

Konto podatkowe, takie jak 401 (k), to wspaniała rzecz, z tego prostego powodu: korzyści z odroczenia podatku są ogromne. Ten wykres z ING pokazuje piękno odroczenia podatku:

Z powodu złożonych odsetek, konto, które ma wzrosnąć nieopodatkowane, da w efekcie więcej pieniędzy - nawet jeśli pieniądze, które ostatecznie wyjdą, są opodatkowane w momencie wypłaty - niż konto, które jest opodatkowane przez cały czas.

Krok pierwszy: włącz się.

Najpierw sprawdź, czy Twój pracodawca ma ofertę 401 (k). Nie wstydź się pytać, czy nie wiesz; jest to bardzo częste pytanie i każdy pracodawca spodziewa się, że zostanie zapytany o to w pewnym momencie. Jeśli tak, zarejestruj się: nie zapomnij włączyć dokumentacji! To szybkie i opłacalne.

Musisz wybrać z góry procent wypłaty pre-podatku na konto, z typowymi wartościami procentowymi od 2 do 10% w zależności od tego, co możesz zaoszczędzić. Przyjdź do wypłaty, część wypłaty automatycznie przejdzie na twoje konto 401 (k).

Krok drugi: Określ alokację aktywów i w co inwestować.

Teraz masz opcje, co zrobić z pieniędzmi, które zapisujesz na koncie. Firmy zazwyczaj oferują różne konta, które dają różne wagi akcjom, obligacjom, rynkom pieniężnym i zasobom własnym firmy. W pewnym sensie robienie tego jest łatwiejsze niż zastanawianie się, w co zainwestować od zera, ponieważ twoje opcje są znacznie bardziej ograniczone - plan, który twoja firma używa prawdopodobnie już ograniczył opcje dla ciebie i zwykle możesz tylko inwestować w funduszach - bezpieczniejszy zakład niż akcje poszczególnych spółek.

To powiedziawszy, fundusze te nie zawsze są tymi, które wybierzesz, jeśli możesz mieć całkowitą rację - więc upewnij się, że wybrałeś ostrożnie. Ogólnie rzecz biorąc, fundusze 401 (k) faworyzują "bezpieczne" inwestycje, takie jak obligacje skarbowe lub rynki pieniężne. Ale jeśli jesteś młodym inwestorem i nie planujesz odejść na emeryturę od dłuższego czasu, wiesz, że czas jest po Twojej stronie. Możesz sobie pozwolić na skorzystanie z wyższego ryzyka, wyższy zwrot z inwestycji. Oznacza to, że powinieneś spróbować wybrać cięższe od kapitału fundusze inwestycyjne, mając jednocześnie na uwadze różnicowanie między pułapem rynkowym, geografią, wartością a wzrostem itp.

(Zapomniałeś, jakie są główne klasy aktywów? Sprawdź nasz główne klasy aktywów i alokacja aktywów wpis wprowadzający ułatwiający inwestowanie.)

Krok trzeci: Usiądź wygodnie i zrelaksuj się. Rebalance Od czasu do czasu.

Nie podoba ci się ta część? Obserwuj, jak rosną pieniądze i monitoruj je co kilka miesięcy, aby upewnić się, że zmierza w kierunku, w którym chcesz. Będą okresy, w których będziesz mógł przenosić swoje pieniądze pomiędzy funduszami i klasami aktywów, a.k.a. przywracając równowagę na swoim koncie (kontach).

Krok czwarty: Opuszczenie starej pracy? Nie zapomnij swojego zapasów gotówki.

Niezależnie od tego, czy zostawiasz pracę na dobrych warunkach, czy nie, masz prawo do wszystkich pieniędzy zaoszczędzonych w wydaniu 401 (k), więc warto mieć niezręczność, aby upewnić się, że dostaniesz ją tam, gdzie chcesz. W przeciwnym razie dosłownie pozostawiasz ciężko zarobione pieniądze na stole.

Zasadniczo masz te 3 główne opcje najazdu 401 (k) - zalecamy pierwsze:

• Najedź 401 (k) na IRA, więc nie musisz płacić podatku od tego. Jeśli masz trudności z śledzeniem wielu kont, możesz przetasować wszystkie poprzednie zadania o wartości 401 (k) s do tego samego IRA, co robisz, więc masz tylko jedną dużą pulę pieniędzy do rozwiązania.
• Zachowaj swoje 401 (k) zgodnie z planem byłego pracodawcy, jeśli na to pozwalają. Jednak ePlany zarzĘ … dzane przez mployer generalnie majĘ … wyższe opłaty niż IRA, dlatego warto je wdrożyć tak szybko, jak to możliwe. Niektóre firmy umożliwiają utrzymanie planu z nimi aktywnymi nawet po wyjściu, ale oznacza to, że masz jeszcze inne konto, które będzie śledzić z biegiem czasu.
• Wypłać 401 (k), ale nie zalecamy tego. Uważamy, że jest to najmniej pożądana opcja, ponieważ stracisz dużo zaoszczędzonych pieniędzy od podatków i kar. Nie rób tego, chyba że teraz desperacko potrzebujesz pieniędzy.

Oczywiście, jeśli zapomnisz o swoim 401 (k), a potem przypomnisz sobie to później, to trochę jak znalezienie ukrytego skarbu - setek, a nawet tysięcy dolarów, o których zapomniałeś! Ale najlepiej, nie zapomnisz o tym, a jak tylko opuścisz jedną pracę dla drugiej, zaniesiesz niezbędną papierkową robotę (przedstawiciel HR powinien ją mieć), aby rollover 401 (k) najechał.

Często zadawane pytania dotyczące planów 401 (k):

P: "Czy mogę mieć 401 (k), jeśli nie mam pracy lub mój pracodawca nie sponsoruje?"

• Odp.: Nie, ale możesz użyć innych mechanizmów podatkowych, by oszczędzać i inwestować na emeryturę. Investmentmatome oferuje tutaj tabelę porównawczą różnych typów IRA.

P: "Jeśli mam już ustawione moje maksymalne składki 401 (k), czy jestem dobry? Czy muszę więcej oszczędzać? "

• Odp.: To zależy od ciebie, ale oszczędzanie więcej jest zawsze lepsze niż oszczędzanie mniej. Powinieneś przynajmniej na pewno zaoszczędzić kilka miesięcy na nadzwyczajnych funduszach w deszczowym funduszu na dzień. Powinieneś także oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebował, aby zaoszczędzić na użytkowanie przed przejściem na emeryturę, na typowe wydatki, takie jak zakwaterowanie, małżeństwo, czesne i inne duże wydatki. A 401 (k) nie mogą być wykorzystywane do tych rzeczy przed osiągnięciem wieku emerytalnego, więc alternatywne konto powinno być otwarte na oszczędności, które będą potrzebne w średnim okresie.

Garnek złota na końcu Tęczówki Emerytalnej

W czasach, gdy przyszłość zabezpieczenia społecznego jest niewiarygodna, emeryci mają rację, martwiąc się, czy ich plany finansowe przetrwają przez całą emeryturę. To mądrzejsze niż kiedykolwiek, aby zacząć oszczędzać i inwestować w młodszym wieku, a liczby pokazują, że im wcześniej zaczniesz, tym więcej pieniędzy rośnie.

Czy nie potrafisz sobie wyobrazić przyszłości i tego, jak szczęśliwe będzie twoje 75-letnie ego, które spędzisz pewnego dnia, sprawdzając ile twoich oszczędności wzrosło przez lata? Dziękuję z góry.

Z poważaniem, @ WalletFinance

Chcesz się dowiedzieć więcej? Rozpocznij od przeczytania naszych inauguracyjnych inwestycji 101 stanowisk, Ramy inwestycyjne i Klasy aktywów i alokacja aktywów.