Jak często zmieniają się Twoje wyniki kredytowe?

Praca nad poprawą słabego kredytu może sprawiać wrażenie czekania na wyrośnięcie złej fryzury. Możesz być rozczarowany, jak powoli zachodzi zmiana, ale miesiąc może coś zmienić.

To samo dotyczy pielęgnacji kredytu. Jak często aktualizowanie wyników kredytowych może Cię zaskoczyć, a postępy mogą być szybsze niż się spodziewasz.

Wiesz, gdzie znajduje się Twój kredyt

Zdobądź swoją zdolność kredytową, co tydzień. Pomożemy Ci monitorować Twój kredyt i śledzić Twoje postępy.

Rozpocznij "to nic nie kosztuje

Oceny kredytowe pochodzą z raportów kredytowych

Oceny kredytowe są oparte na informacjach zawartych w raportach kredytowych.

Raporty kredytowe są szczegółowymi dokumentami opisującymi Twoją historię z obsługą pożyczonych pieniędzy. Trzy główne biura kredytowe gromadzą i przechowują te informacje.

Punkty kredytowe są zwykle obliczane w chwili, gdy wymagają tego pożyczkodawcy. Informacje na temat jednego lub kilku raportów kredytowych są przeprowadzane za pomocą modelu punktowego (najczęściej stosowane są FICO i VantageScore). Wynik jest wynikiem numerycznym, który reprezentuje informacje na temat tego konkretnego raportu w tym momencie.

Masz wiele różnych ocen kredytowych, w zależności od tego, która z firm scoringowych była używana, z którego biura wyciągnęła informacje z raportu i do czego zostanie wykorzystany wynik.

Aby odpowiedzieć na pytanie, jak często zmieniają się oceny kredytowe, ważne jest, aby wiedzieć, jak często aktualizowane są raporty kredytowe.

Kredytodawcy zazwyczaj zgłaszają Twoje informacje co miesiąc

Zasadniczo kredytodawcy zgłaszają raz w miesiącu zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje do biur informacji kredytowej. Twoje wyniki kredytowe mogą się więc zmieniać co miesiąc, w zależności od informacji, które wylądują na twoich raportach kredytowych.

Istnieją trzy główne biura kredytowe w Stanach Zjednoczonych: Experian, Equifax i TransUnion. Twoi pożyczkodawcy mogą zgłosić wszystkie trzy, dwa, jedno lub żadne. W większości przypadków duże banki zgłaszają się do wszystkich trzech.

Jakiego rodzaju informacje są przekazywane kredytodawcom każdego miesiąca w biurach kredytowych? Dane o Tobie lub Twoim koncie mogą obejmować:

• Aktualność Twojej ostatniej płatności (to znaczy, czy spóźniłeś się o 30 lub więcej dni)
• Status konta (w dobrej kondycji, zamknięty, zaległy, niewykonany, w kolekcjach itp.)
• Bilans konta
• Aktywność przez autoryzowanych użytkowników
• Ostatnie zapytania o kredyt

Mogą się zdarzyć duże wahania

Większość zmian wyników kredytowych odbywa się przyrostowo: kilka punktów zdobytych lub utraconych w jednym miesiącu, a kilka kolejnych w następnym. Z czasem może to oznaczać coś dużego, ale w krótkim czasie mało prawdopodobne, aby nastąpiła znacząca zmiana.

Są wyjątki. Następujące czynniki mogą spowodować dużą fluktuację wyniku (jeśli uważasz, że 25 punktów lub więcej) w ciągu jednego lub dwóch miesięcy:

Przestępczość: Ponieważ historia płatności jest jednym z największych czynników wpływających na Twój wynik, będzie to szczypta, ponieważ spóźnisz się na spłatę kredytu. Opóźnienie w spłacie rachunku o 30 dni lub więcej może spowodować, że twój wynik odniesie duży sukces.

Jeśli masz problemy z jednym ze swoich kont, postaraj się jak najszybciej uzyskać aktualne informacje. 60-dniowa przestępczość jest gorsza niż 30-dniowa przestępczość, a 90-dniowa przestępczość jest jeszcze gorsza, więc opłaca się szybko powrócić do dobrej sytuacji.

Zmiana obciążenia zadłużeniem karty kredytowej: Innym ważnym czynnikiem wpływającym na Twój wynik jest kwota należności lub współczynnik wykorzystania kredytu (ile jesteś winien w porównaniu do limitu kredytowego). Wzrost zadłużenia na karcie kredytowej pogorszy współczynnik wykorzystania, który może obniżyć Twój wynik.

Ale jest również odwrotnie. Jeśli otrzymasz dużą sumę pieniędzy i wykorzystasz ją na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, współczynnik wykorzystania kredytu spadnie. Może to spowodować dramatyczny wzrost wyników w ciągu zaledwie jednego miesiąca.

Lindsay Konsko jest pisarką w Investmentmatome, firmie zajmującej się finansami osobistymi. Twitter: @lkonsko.

Zaktualizowano 27 czerwca 2017 r.