3 Mity kredytowe, które powinieneś wiedzieć
3 mity cybersecurity | Piotr Konieczny | TEDxKatowice
Spisu treści:
Jeśli kiedykolwiek zwróciłeś się do Internetu w celu uzyskania odpowiedzi na pytanie o ocenę zdolności kredytowej, prawdopodobnie zakończyłeś wyszukiwanie bardziej zaintrygowane, niż gdy zaczynałeś.
Istnieje wiele dezinformacji. A FICO, firma odpowiedzialna za najczęściej stosowany model punktacji, ujawnia jedynie ograniczone informacje na temat sposobu produkcji kiełbasy - co nie ma znaczenia. Dodatkowo, ponieważ profil kredytowy każdego jest inny, często nie ma jednoznacznej odpowiedzi "tak" lub "nie" na często zadawane pytania.
Mając to na uwadze, oto trzy ważne mity kredytowe - głównie półprawdy - musisz wiedzieć. W końcu im więcej wiesz, tym wyższy może być twój wynik.
Trzy mity kredytowe
MIT: Zamknięcie karty kredytowej, która była otwarta przez dłuższy czas, zaszkodzi Twojemu wynikowi, ponieważ formuła ceni długą historię konta.
Ludzie często wahają się zamknąć karty kredytowe, które mieli otwarte od lat, ponieważ sądzą, że spowoduje to skrócenie czasu ich historii kredytowej, co stanowi 15% wyniku. Bynajmniej.
"Zamknięcie konta z dobrą historią płatności nie powoduje utraty historii tego konta" - mówi Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian. "Zamknięte konta o zerowym saldzie, które nie mają żadnych negatywnych informacji w swojej historii, pozostają 10 lat od daty ich zamknięcia."
Jeśli więc posiadasz długą i zdrową historię kredytową, prawdopodobnie nie zobaczysz natychmiastowego, ostrego spadku wyniku, jeśli zamkniesz starą kartę - przynajmniej nie z powodów związanych z długością historii kredytowej.
Ale możesz zauważyć spadek ze względu na wykorzystanie kredytu. "Utrata dostępnego limitu kredytowego na tej karcie może zwiększyć ogólną stopę wykorzystania, zwaną również stosunkiem salda do limitu, co może zaszkodzić wynikom kredytowym, przynajmniej tymczasowo" - mówi Griffin.
Na pełne 30% wyniku kredytowego duży wpływ ma współczynnik wykorzystania kredytu. Ponieważ wiele osób ma wysokie limity na starszych kartach, zamknięcie jednego może podnieść współczynnik wykorzystania kredytu - i obniżyć swój wynik - Jeśli prowadzisz saldo na innym plastiku.
Może to poważnie zaszkodzić twojej ocenie, więc limit kredytowy - a nie wiek karty - jest najważniejszy do rozważenia przed zamknięciem konta.
MIT: Twój wynik kredytowy będzie w porządku, o ile spłacisz saldo w całości co miesiąc.
Pozostawanie poza zadłużeniem karty kredytowej jest ważne dla utrzymania dobrego wyniku kredytowego, więc możesz poklepywać się po plecach, by spłacić saldo w całości w każdym miesiącu.
Nie tak szybko. Jeśli pobierasz za dużo w dowolnym momencie, wciąż istnieje szansa, że Twój wynik może ucierpieć.
Jak wspomniano powyżej, 30% twojej oceny zdolności kredytowej jest mocno uzależnione od twojego współczynnika wykorzystania kredytu. Natomiast model punktacji FICO generalnie karze konsumentów, którzy wykorzystują ponad 30% dostępnego kredytu na swoich kartach.
FICO otrzymuje informacje o tym, co naliczasz - i wszystkie informacje wykorzystane w wyniku - od trzech głównych biur kredytowych, Experian, Equifax i TransUnion.
Oto haczyk: wydawcy kart zwykle zgłaszają się do biur w określonym dniu każdego miesiąca, niezależnie od tego, kiedy należy dokonać salda. Oznacza to, że jeśli wydasz 4 000 USD na kartę z limitem 10 000 USD, a saldo zostanie zgłoszone w połowie cyklu rozliczeniowego, Twój wynik może zostać utracony - nawet jeśli później spłacisz go w terminie.
Aby być po bezpiecznej stronie, przez cały czas utrzymuj wykorzystanie kredytu poniżej 30% na wszystkich swoich kartach.
MIT: Ubieganie się o zbyt dużą liczbę kredytów w krótkim czasie spowoduje uzyskanie wyniku kredytowego
Rozszyfrowanie tej półprawdy zależy od tego, jak zdefiniujesz "krótki okres czasu". Dziesięć procent twoich punktów kredytowych zależy od nowych zapytań kredytowych i zbyt szybkiego ubiegania się o zbyt dużą zdolność kredytową - tak jak w ciągu kilku miesięcy - będzie doprowadzić do utraty punktów.
Jednak większość modeli scoringowych zalicza kilka aplikacji do tego samego rodzaju pożyczki, które występują w ciągu 14 do 45 dni jako jedno twarde zapytanie zamiast wielu. Więc jeśli kupujesz kredyt hipoteczny, spróbuj złożyć swoje aplikacje w ciągu kilku dni od siebie. To jest lepsze dla twojego wyniku niż rozciągnięcie procesu na kilka miesięcy.
Ta historia pojawiła się po raz pierwszy w Money / Time. Mitologiczne maski obrazkowe za pośrednictwem Shutterstock
