W jaki sposób firmy obsługujące karty kredytowe zarabiają pieniądze?

Firmy obsługujące karty kredytowe generują większość pieniędzy z trzech rzeczy: odsetek, opłat pobieranych od posiadaczy kart oraz opłat transakcyjnych płaconych przez firmy akceptujące karty kredytowe.

»WIDEO: Jak obliczyć odsetki kart kredytowych

Korzystaj z kart kredytowych mądrze, a możesz zminimalizować ilość pieniędzy, które firmy kart kredytowych robią od ciebie. Im więcej wiesz o tym, jak działają, tym lepiej możesz grać w swoje karty.

Jak działają firmy obsługujące karty kredytowe

Szeroki termin "firmy obsługujące karty kredytowe" obejmuje dwa rodzaje przedsiębiorstw: emitentów i sieci.

• Emitenci są banki i unie kredytowe, które wydają karty kredytowe, takie jak Chase, Citi, Synchrony lub PenFed Credit Union. Korzystając z karty kredytowej, pożyczasz pieniądze od wystawcy. Detaliczne karty kredytowe, które noszą nazwę sklepu, firmy gazowej lub innego sprzedawcy, są zwykle wydawane przez bank na podstawie umowy z detalistą.
• Sieci to firmy, które przetwarzają transakcje kartami kredytowymi. Główne sieci w USA to Visa, Mastercard, American Express i Discover. American Express i Discover są zarówno sieciami, jak i emitentami.

Kiedy korzystasz z karty kredytowej, pieniądze przesuwają się elektronicznie przez wiele rąk, od emitenta, poprzez sieć, do banku kupca. Sieć zapewnia również, że transakcja zostanie przypisana właściwemu posiadaczowi karty - Tobie - tak, aby wystawca mógł wystawić rachunek.

" WIĘCEJ: Obsługa klienta kart kredytowych: najlepsi emitenci, najlepsze funkcje

Skąd pochodzą pieniądze

Jesteś kluczowym składnikiem przepisu na sprawowanie pieniędzy przez firmę obsługującą karty kredytowe, podobnie jak kupcy, którzy używają twoich kart.

Zainteresowanie

Większość dochodów dla wystawców kart kredytowych z rynku masowego pochodzi z płatności odsetkowych, wynika z informacji Biura Ochrony Konsumentów. Można jednak uniknąć zainteresowania. Emitenci zwykle naliczają odsetki tylko wtedy, gdy masz saldo z miesiąca na miesiąc. Zapłać całe saldo, a nie zapłacisz odsetek.

Opłaty

Emitenci subprime - ci, którzy specjalizują się w ludziach ze złym kredytem - zazwyczaj zarabiają więcej pieniędzy z opłat niż odsetek. Wydawcy rynku masowego również pobierają mnóstwo opłat, chociaż wielu z nich można uniknąć. Główne opłaty obejmują:

• Roczne opłaty. Opłaty roczne są typowe dla kart o wysokim wskaźniku nagród, a także dla osób, które mają mniej niż dobry kredyt
• Opłaty za zaliczkę gotówką. Emitenci pobierają te opłaty, gdy klienci używają swojej karty kredytowej, aby uzyskać gotówkę w bankomacie. Opłaty wahają się od 2% do 5% kwoty środków pieniężnych, często z minimalną kwotą w dolarach, na przykład 5 USD.
• Opłaty za przeniesienie salda. Przenosząc zadłużenie z jednej karty kredytowej na inną, aby otrzymać niższą stopę procentową, zwykle pobierana jest opłata w wysokości od 3% do 5% przekazanej kwoty. Niektóre karty nie pobierają tych opłat ani nie zwalniają ich przez pewien czas.
• Opłaty za opóźnienie.Niedokonanie zapłaty minimalnej kwoty należnej w terminie płatności zazwyczaj skutkuje opóźnioną opłatą. Niektóre karty rezygnują z pierwszej spóźnionej opłaty lub w ogóle nie pobierają tych opłat.

" WIĘCEJ: 8 opłat za kartę kredytową i sposób ich uniknięcia

Wymieniać

Za każdym razem, gdy korzystasz z karty kredytowej, akceptant płaci opłatę manipulacyjną równą procentowi transakcji. Część tej opłaty przesłana do emitenta za pośrednictwem sieci płatniczej nazywa się "wymianą" i zwykle wynosi od 1% do 3% transakcji. Opłaty te są ustalane przez sieci płatnicze i różnią się w zależności od wielkości i wartości transakcji.

Doświadczeni klienci obniżają koszty

Bez posiadaczy kart, takich jak Ty, firmy obsługujące karty kredytowe nie zarabiają pieniędzy - ale możesz ograniczyć kwotę, którą zarabiają od Ciebie. Unikaj dodatkowych kosztów przez:

• Spłacanie salda w całości co miesiąc w celu uniknięcia naliczania odsetek
• Konfigurowanie elektronicznych powiadomień, które powiadamiają Cię, gdy płatności są należne, dzięki czemu unikniesz opłat za opóźnienia
• Odkładanie pieniędzy na fundusz kryzysowy, aby uniknąć kosztownych opcji, takich jak zaliczki gotówkowe
• Wybór karty kredytowej bez opłat za przeniesienie salda
• Opłacanie rocznej opłaty tylko wtedy, gdy nagrody, które otrzymasz z karty, przekroczą koszty

To od Ciebie zależy, czy firmy obsługujące karty kredytowe skorzystają z Twojej oferty. Premie i bonusy za zapisanie wpłacają pieniądze do kieszeni, ale opłaty i odsetki będą przez to spożywane.

Melissa Lambarena jest autorką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @LissaLambarena . Investmentmatome's Lindsay Konsko przyczynił się do tego raportu.

Zaktualizowano 6 kwietnia 2017 r.