To może być tanie, aby uzyskać więcej niż minimalna cena ubezpieczenia samochodu

Każde państwo ma minimalną ilość pokrycia, które kierowcy muszą wybrać, aby uzyskać polisę ubezpieczenia samochodu. Może to doprowadzić do wniosku, że minimalne ubezpieczenie samochodu jest wystarczające. To może być duży błąd.

Jeśli spowodujesz wypadek, koszty, za które byłbyś osobiście odpowiedzialny, mogłyby łatwo przekroczyć te minimalne wartości, narażając majątek osobisty na ryzyko w procesie sądowym. Skąpienie w zakresie odpowiedzialności może nawet nie zaoszczędzić tak dużo pieniędzy.

[Porównaj wyceny ubezpieczenia samochodu za pośrednictwem naszej witryny Porównanie narzędzi ubezpieczenia samochodu.]

Minimalne minimalne ubezpieczenie samochodu

Najbardziej powszechny wymóg dotyczący odpowiedzialności cywilnej państwa - jest obowiązkowym minimum w 12 stanach - wynosi 25/50/25. Liczby oznaczają, że musisz mieć ubezpieczenie, które może zapłacić do:

• 25 000 USD za zranienia jednej osoby
• 50 000 $ za całkowite obrażenia w jednym wypadku
• 25 000 $ w obrocie nieruchomościami

W przypadku odpowiedzialności za uszczerbek na zdrowiu, Alaska i Maine mają najwyższe wymagania, z minimum 50 000 USD na osobę i 100 000 USD na wypadek. Floryda ma najniższą, z 10 000 $ na osobę i 20 000 $ na wypadek. Minimalny zakres odpowiedzialności od odpowiedzialności wynosi od 5 000 USD (Kalifornia, Massachusetts, New Jersey i Pensylwania) do 25 000 USD (w 17 stanach).

Aby zapoznać się ze szczegółami dotyczącymi własnego państwa, sprawdź naszą listę wszystkich wymogów dotyczących ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej państwa.

Wiele stanów wymaga również ochrony przed obrażeniami (PIP) i nieubezpieczonych kierowców (UM), które będą uwzględnione w wycenie. Pamiętaj, że te wymagane minimum nie obejmuje uszkodzeń własnego samochodu. To byłoby objęte kolizją i obszernym pokryciem, które jest opcjonalne, chociaż może być wymagane przez pożyczkodawcę, jeśli pożyczyłeś pieniądze na zakup samochodu.

Cena wyższych limitów ubezpieczeniowych

Investmentmatome przyjrzał się wycenom ubezpieczeń samochodowych w zakresie minimalnych polis odpowiedzialności w trzech stanach z czterech największych firm ubezpieczeniowych. Wyceniliśmy najczęściej występujący wymóg, 25/50/25, a następnie sprawdziliśmy, ile kosztowałoby zwiększenie zasięgu do 100/300/100, co zapewnia znacznie więcej ochrony.

W analizowanych stanach podniesienie limitów odpowiedzialności zwiększyło składki średnio o 13%. Oznacza to, że wydawanie 247 $ więcej rocznie, średnio, kupi ochronę za dodatkowe 250 000 $ w roszczeniach z tytułu obrażeń i 75 000 $ w obrażeniach mienia. Niezła oferta.

To oznacza, że ​​istnieją znaczne różnice cen zarówno w firmach, jak i stanach (z wyjątkiem State Farm, które konsekwentnie pobierały 24% więcej za wyższe limity w trzech badanych przez nas państwach).

Stawki ubezpieczenia dla minimalnych i wysokich limitów odpowiedzialności
Poziom pokrycia odpowiedzialności	Allstate	Geico	Progresywny	PGR	Średni
Minimalna odpowiedzialność Alabamy	$747	$256	$1,094	$381	$619
Wysoka odpowiedzialność Alabamy	$778	$305	$1,178	$473	$683
Dodatkowy koszt	4%	19%	8%	24%	10%
Minimalna odpowiedzialność Gruzji	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Gruzja wysoka odpowiedzialność	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Dodatkowy koszt	28%	19%	3.7%	24%	18%
Minimalna odpowiedzialność Ohio	$640	$360	$777	$332	$527
Ohio wysoka odpowiedzialność	$709	$404	$790	$412	$579
Dodatkowy koszt	11%	12%	2%	24%	10%
Metodologia: Minimalne wymagane limity odpowiedzialności wynoszą 25 000 USD w przypadku urazów na osobę i 50 000 USD na wypadek, plus 25 000 USD w przypadku szkód majątkowych. Wysokie limity odpowiedzialności wynoszą 100 000 USD w przypadku urazów na osobę i 300 000 USD na wypadek, plus 100 000 USD w przypadku szkód majątkowych. Ceny nie obejmują kompleksowej, kolizji, ochrony przed obrażeniami ciała ani nieubezpieczonego ubezpieczenia kierowców. Podane ceny dotyczą 30-latki z czystym rekordem, który zapewnia Toyota Camry w 2015 roku 10 000 mil rocznie. Twoje własne stawki będą różne.

Koszty wypadków samochodowych

Możesz myśleć, że dodatkowe 247 $ lepiej wydać na coś innego niż na więcej ubezpieczeń. Ale rozważ to wbrew ryzyku, które podejmujesz, przy minimalnym zasięgu odpowiedzialności.

W 2013 r. Średnia kwota roszczenia z tytułu szkód majątkowych wyniosła 3.231 USD, podczas gdy średnia odpowiedzialność odszkodowawcza wynosiła 15.443 USD, według ISO, dostawcy informacji branżowych. Patrząc na te średnie, minimalne wymagania państwowe są doskonale adekwatne do typowego wypadku.

Ale ubezpieczenie ma chronić przed katastrofalnym wydarzeniem. Według New York Times około 5% roszczeń z tytułu obrażeń w 2010 r. Przekroczyło 100 000 USD, a około 2% - co najmniej 300 000 USD.

Gdy roszczenia przekroczą limity odpowiedzialności za ubezpieczenie, odpowiadasz za resztę. Dlatego często zaleca się kupowanie zasięgu 100/300, aby chronić Cię w razie dużego wypadku.

Kupowanie polisy z wysokimi limitami odpowiedzialności ma jeszcze jedną zaletę: uprawnia Cię do zakupu polisy parasolowej - jeszcze tańszy sposób na dodanie dodatkowego ubezpieczenia na pokrycie kosztów ubezpieczenia auto (lub właścicieli domów). Według informacji Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej polityka parasolowa warta 1 milion dolarów kosztuje zazwyczaj od 150 do 300 USD rocznie. Osoby kupujące tylko minimalne limity ubezpieczenia nie mogą kupować polis parasolowych.

Jeśli posiadasz znaczące aktywa, prawie na pewno chcesz kupić więcej niż minimalna kwota ubezpieczenia od odpowiedzialności, a możesz rozważyć politykę parasolową, aby chronić Cię przed skutkami poważnej awarii.

Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń internetowych w witrynie może pomóc Ci rozejrzeć się za pokryciem z wyższymi limitami odpowiedzialności.

Aubrey Cohen to pisarz, który zajmuje się ubezpieczeniami i inwestowaniem Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @aubreycohen i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.