Jak odmówić współodpowiedzialności - i tak, aby pomóc

Miłość i pieniądze mogą być skomplikowaną mieszanką, szczególnie gdy ktoś, kogo kochasz, chce ci pożyczyć trochę mojo kredytowego. Być może wiesz, że współodpisywanie jest ryzykiem, ale nie ułatwia to odrzucenia ukochanej osoby, która prosi o pomoc.

Ale są sposoby na złagodzenie ciosu i cenne, użyteczne alternatywy, które możesz zaoferować zamiast wspólnego podpisywania.

Komunikować potencjalne problemy

Najpierw upewnij się, że osoba, która prosi Cię o podpisanie umowy, rozumie, w jaki sposób wpłynie ona na Ciebie. Jako osoba podpisująca umowę masz pełną odpowiedzialność za spłatę; Karta kredytowa lub kredytowa pojawia się na twoim raporcie kredytowym.

Oprócz ryzyka kredytowego współodpisanie może ograniczyć zdolność do pożyczania pieniędzy. Nawet jeśli wszystkie płatności będą dokonywane na czas, nadal możesz zostać odrzucony w zamian za przyszłą pożyczkę z powodu kwoty długu, który jesteś odpowiedzialny za spłatę.

Nie planujesz pożyczyć pieniędzy w najbliższym czasie? Kari Jean Glosser, certyfikowana planistka finansowa z Los Angeles i partner w firmie Abacus Wealth Partners, była również współautorką pożyczki dla swojego taty. Ale później, gdy miała okazję kupić większy udział w jej działalności, została odrzucona, ponieważ jej zobowiązania z tytułu długów były zbyt wysokie.

Jeśli nie można odmówić zgody na podpisanie umowy, możesz odrzucić swój plan finansowy. (Twój planista finansowy może być książką, artykułem, tobą lub specjalistą w dziedzinie finansów, ci dobrzy wszyscy twierdzą, że współodpisywanie jest niebezpieczne).

Pożycz lub pożycz pieniądze samodzielnie

Możesz pomóc swojemu ukochanemu uzyskać ten apartament, samochód lub dyplom uczelni bez podpisywania.

Jeśli masz środki finansowe, albo pożyczyć pieniądze samemu, albo wyciągnąć z oszczędności i pożyczyć je osobie, która poprosiła cię o podpisanie umowy, poleca Kelley Long, certyfikowany publiczny księgowy z Chicago i certyfikowany planista finansowy. Możesz sporządzić umowę pożyczki z uzasadnionym zainteresowaniem.

Oto, jak to może ci pomóc:

• Jeśli płatność jest spóźniona, nie wpłynie to na twoją ocenę zdolności kredytowej.
• Jeśli kredytobiorca nie zapłaci, możesz go zapisać na swoich podatkach.
• Bierzesz pełną odpowiedzialność za pożyczkę, czyniąc akcję jeszcze bardziej realną. (Jako osoba, która podpisała umowę, ponosisz taką samą odpowiedzialność za spłatę, ale możesz czuć się osłabiona, ponieważ nie jesteś głównym kredytobiorcą).

Chociaż formalizujesz pożyczkę na podstawie pisemnej umowy, pomyśl o tym jako o darowaniu, mówi Long, ponieważ istnieje ryzyko, że pożyczkodawca nie zwróci Ci pieniędzy. Jeśli to sprawia, że ​​czujesz się niekomfortowo, współodpisywanie jest ryzykowne w ten sam sposób. Jeśli pożyczkobiorca nie może sobie pozwolić na zapłatę, to ty.

Udzielanie pożyczek w ten sposób nie pomoże kredytowi drugiej osoby. Jeśli jest to celem, pożyczkobiorca może złożyć wniosek o pożyczkę dla kredytodawcy lub zabezpieczoną kartę kredytową na własną rękę i nie narazi na ryzyko kredytu.

Inne sposoby pomocy

Phillip Deerwester, analityk portfelowy z TGS Financial Advisors w Radnor w Pensylwanii, mówi, że jeśli jesteś bardziej wyrafinowany finansowo niż osoba prosi o pomoc, być może będziesz w stanie udzielić wskazówek bez dodawania swojego nazwiska do pożyczki. Powiedział, że zrobił to, gdy rodzeństwo poprosiło go o podpisanie umowy.

Wśród sposobów, w jakie pomagał:

• Pomagamy pożyczkobiorcy znaleźć inną ofertę finansowania. Chociaż posiadanie osoby podpisującej może skutkować atrakcyjnymi warunkami, pomocne jest również mniej złe.
• Oferowanie trybu awaryjnego w przypadku, gdy dana osoba nie może dokonać płatności. Zrób to tylko, jeśli chcesz i możesz pomóc w zapobieganiu domyślnemu.
• Pomoc w refinansowaniu kredytobiorcy, jeśli kwalifikuje się do lepszej pożyczki.

Podejmując decyzję, jak postępować, mówi Deerwester, zadaj sobie pytanie: "Czy ta szansa jest dla nich wystarczająco ważna i czy są dla mnie wystarczająco ważni, że ryzykuję zrujnowanie mojego kredytu lub spłacenie długu?"

Myśl długoterminowo

Łatwo się martwić, co może się zdarzyć, jeśli powiesz "nie", gdy ktoś potrzebuje osoby podpisującej, aby ukończyć następny semestr, lub kupić samochód, aby dostać się do pracy.

Ale ważne jest, aby zrozumieć, że powiedzenie "tak" może także zaszkodzić relacji. Jeśli powiesz "tak" raz, może być trudniej powiedzieć "nie" następnym razem, mówi Glosser. Na dłuższą metę może być lepiej, jeśli osoba zagląda w inne opcje lub czeka, aż kwalifikuje się bez pomocy.