Fajne produkty ubezpieczeniowe Wreszcie na horyzoncie

Kiedy myślisz, że jest to nowatorskie, ubezpieczenie może nie sprawiać wrażenia na ekranie mentalnym. Ale dzięki gorącej technologii, ubezpieczenie się zaczyna - czyż nie możemy tego powiedzieć? - Coś fajnego.

Weź Lemonade, nowego ubezpieczyciela typu peer-to-peer, oferującego ubezpieczenia najemców i domów w Nowym Jorku. Wybierasz dobroczynność, kupując pokrycia, a pieniądze są łączone z płatnościami od innych klientów. Po tym, jak Lemonade płaci za wydatki i roszczenia, wysyła wszelkie niewykorzystane pieniądze z puli do organizacji non-profit.

Współzałożyciel i prezes firmy Lemonade, Daniel Schreiber, mówi, że firma chciała odbudować model biznesowy ubezpieczeń, zmieniając ubezpieczenie "jako dobra społecznego, a nie jako zło konieczne".

Ogólnie USA ma opóźnienia w zakresie innowacyjnych produktów ubezpieczeniowych. Ale to się może zmienić, a Lemoniada jest jednym z przykładów rzeczy, które prawdopodobnie nadejdą.

Nacisk na innowacje

Inwestycje w firmy technologiczne, które projektują aplikacje i inne narzędzia dla branży ubezpieczeniowej, osiągnęły 1 miliard USD w pierwszej połowie 2016 roku; Według analityka rynku technologicznego CB Insights 63% transakcji trafiło do startupów z siedzibą w USA. Jeśli tempo się utrzyma, wolumen transakcji pokona ogółem 2015 r. O 42%, dzięki projektom CB Insights.

Ubezpieczyciele ze Stanów Zjednoczonych szukają nowych technologicznych startupów, aby wprowadzić produkty dla dzisiejszych, bardziej wymagających klientów, mówi Neal Baumann, globalny lider w dziedzinie ubezpieczeń dla firmy doradczej Deloitte.

Oczekiwania konsumentów dotyczące wygodnej i szybkiej obsługi są ustalane przez firmy takie jak Amazon, a nie tylko przez innych ubezpieczycieli. "Pasek jest ustawiony znacznie wyżej niż w przeszłości."

W Lemonade nie ma agentów ani papierkowej roboty. Wpisz swój adres, odpowiedz na kilka pytań, a za kilka minut możesz uzyskać ochronę lub zgłosić roszczenie za pośrednictwem aplikacji. Proste roszczenie można wypłacić niemal natychmiast, pieniądze są przelewane do banku.

Lemonade twierdzi, że stawki za wynajem mieszkań w Nowym Jorku zaczynają się od 5 $ miesięcznie, a stawki dla właścicieli domów zaczynają się od 35 $ miesięcznie. Firma twierdzi, że jej stawki wydają się być tańsze niż tradycyjne nośniki, szczególnie dla najemców, którzy potrzebują relatywnie niewielkich nakładów. Stawki początkowe dla ubezpieczenia najemców Lemonade są o połowę niższe lub niższe od największych ubezpieczycieli. Jednak niższy wskaźnik może nie dotyczyć każdego wynajmującego lub właściciela domu.

Nacisk na innowacje wpływa na każdy zakątek biznesu ubezpieczeniowego. W 2015 r. John Hancock Insurance został pierwszym amerykańskim ubezpieczycielem na życie, który oferował zniżki dla ubezpieczających, którzy ćwiczą i rejestrują swoją działalność za pomocą trackerów kondycji fizycznej lub dostają szczepionki przeciw grypie i testy zdrowotne. W tym roku rozszerzyła swoją opcję witalności, aby nagradzać ludzi za kupowanie zdrowej żywności. Oprócz niższych stawek ubezpieczenia na życie, możesz zarabiać pieniądze na rachunkach za zakupy i otrzymywać takie korzyści, jak karty podarunkowe Starbucks i rabaty hotelowe na cele fitness.

Co trwało tak długo?

Mimo to inne kraje przodują w uzyskiwaniu produktów na rynku. Wiele ciekawych rzeczy jest dostępnych za granicą:

• Trov: W Australii można wykupić ubezpieczenie na żądanie na rzeczy za pośrednictwem Trov. Wybierz przedmiot, który chcesz ubezpieczyć, taki jak laptop lub kamera. Korzystając z aplikacji na telefon komórkowy, przesuwaj, kiedy jest to potrzebne, i wyłączaj, gdy tego nie robisz.
• Fluo: We Francji Fluo analizuje ubezpieczenie podróżne, które możesz mieć już za pośrednictwem kart kredytowych, i sprzedaje ci dodatkowe pokrycie podróży, aby wypełnić luki. Żądasz analizy i uzyskasz odpowiedź w ciągu dwóch minut za pośrednictwem aplikacji. Firma twierdzi, że wkrótce będzie mogła przeanalizować polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów klientów.
• Kupiony przez wielu: W Wielkiej Brytanii i Chinach londyński sklep Bought by Many pozwala dołączyć do osób o podobnych potrzebach i wyzwaniach, aby znaleźć przystępny zasięg. Firma negocjuje z ubezpieczycielami, aby uzyskać najlepsze stawki dla grupy na różne rodzaje ubezpieczeń. Przykładami grup w Wielkiej Brytanii są właściciele brodatych smoków szukający ubezpieczenia na życie, osoby z chorobą Crohna na zakupy na ubezpieczenie podróżne oraz kolekcjonerzy sztuki poszukujący ubezpieczenia domu. Siła przetargowa oszczędza członków średnio o 18,6%, twierdzi firma.

51 przeszkód

Jednym z powodów, dla którego Stany Zjednoczone pozostają w tyle za innymi krajami, jest sposób regulowania ubezpieczeń. Tutaj, każde państwo reguluje ubezpieczenie, więc aby wdrożyć produkt w całym kraju, ubezpieczyciele muszą uzyskać zgodę 51 departamentów ubezpieczeniowych reprezentujących stany i Dystrykt Kolumbii. Uruchomienie produktu w innym miejscu jest często prostsze, ponieważ firma otrzymuje zgodę od jednego organu rządowego.

"Każde państwo jest jak inny kraj", mówi Scott Walchek, założyciel i dyrektor generalny Trov, z siedzibą w San Francisco. "Musisz przejść przez każdy proces regulacyjny, a każdy z nich jest inny."

Po założeniu Trov w 2012 r. Walchek szukał partnerów ubezpieczeniowych. Mówi, że ubezpieczyciele w innych krajach byli bardziej skłonni do podejmowania ryzyka związanego z nowym produktem. Jednak, jak mówi, zmiana w morzu nastąpiła w ciągu ostatnich 18 miesięcy, a ubezpieczyciele ze Stanów Zjednoczonych szukają teraz takich firm jak jego. Trov planuje uruchomić usługę w USA w 2017 roku.

Schreiber z Lemonade przyznaje, że tutaj strome są wyzwania regulacyjne. Ale dzięki ogromnemu rynkowi, jak mówi, USA jest "największą nagrodą".

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.