Tak, potrzebujesz 401 (k) w wieku 20 lat - Oto dlaczego

Czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę?

Oszczędzaj część budżetu

Jeśli niedawno ukończyłeś szkołę i po raz pierwszy wchodzisz na rynek pracy, twój obecny dochód prawdopodobnie jest najwyższy, jaki kiedykolwiek zarobiłeś - a mimo to wciąż może nie wydawać się wystarczający.

"Na pewno będzie wiele sprzecznych priorytetów", w tym spłacanie kredytów studenckich i oszczędzanie na mieszkanie, mówi Scott Thoma, strateg inwestycyjny w St. Louis z Edwardem Jonesem. "Postaraj się upewnić, że najpierw płacisz i przeznaczasz pieniądze na przyszłość".

Budżetowanie pomaga. Śledząc, jakie pieniądze przychodzą i co się dzieje, możesz znaleźć dodatkowe 50 $, które możesz odłożyć na emeryturę każdego miesiąca. Choć może się to wydawać mało znaczące, małe zmiany mogą z czasem zmienić sytuację, mówi Thoma.

"Mamy sposoby na znalezienie sposobów na wykorzystanie pieniędzy, jeśli po prostu siedzimy", mówi. "Kluczem jest przyzwyczajenie się do tej dyscypliny."

Zacznij od swojego 401 (k) - ale niekoniecznie zatrzymaj się tam

Gdy jesteś przekonany, że ważne jest, aby oszczędzić na emeryturę tak szybko, jak to możliwe, nadszedł czas, aby zanurkować w logistyce. Oto lista priorytetów do określania, które konta mają zostać użyte do oszczędności:

1. Przekaż minimum, aby twój pracodawca w pełni pasował do twojego 401 (k). Oznacza to zwrot do 100% zainwestowanych środków. Nie podnoś go.
2. Rozważ zmniejszenie kosztów za pomocą IRA. Czy IRA oferuje niższe opłaty niż plan sponsorowany przez pracodawcę? Jeśli tak, zwiększ tę kwotę. Limit wynosi 5 500 USD dla osób poniżej 50 i 6500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.
3. Wróć do swojego 401 (k) w razie potrzeby. Jeśli chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej, wydaj maksymalnie 401 (k) za swój wkład pracodawcy. Maksymalna kwota to 18 000 $ dla osób poniżej 50 i 24 000 $ dla osób 50 i więcej.
4. Zainwestuj wszelkie dodatkowe oszczędności emerytalne na zwykłych kontach podlegających opodatkowaniu. Jest to w zasadzie każdy pojazd inwestycyjny inny niż 401 (k) lub IRA.

" Ucz się więcej: Jak otworzyć rachunek maklerski

Powinieneś nadać priorytet planowi 401 (k), zwłaszcza jeśli twój pracodawca oferuje mecz, ponieważ oferuje ulgi podatkowe. Są również łatwe do sfinansowania; potrącenia można pobrać bezpośrednio z pensji. Pasujące programy często mają strukturę dopasowania 1 na 1 do określonej kwoty lub 50 centów za dolara do określonego poziomu.

Ile trzeba zaoszczędzić? Dobry cel to 10% do 15% dochodu brutto. Czujesz się bardziej ambitny? Tak długo, jak możesz sobie pozwolić na więcej oszczędności bez zadłużania się i nie zamieniaj się w inne cele (więcej o tym poniżej), idź przed siebie.

Nawyki rozwinięte w młodym wieku mogą trwać całe życie. Tak było w przypadku Kena Moraifa, certyfikowanego finansisty w Money Matters w Plano w Teksasie - a wszystko to dzięki kilku radom matki.

"Powiedziała mi, żebym zaoszczędził 20% mojej pensji brutto - taka była zasada" - mówi. Około 30 lat później Moraif nadal przestrzega 20% dyscypliny oszczędnościowej, a teraz przekazuje ją innym.

Wybór odpowiednich inwestycji

Decyzja, w jaki sposób zainwestować swoje oszczędności emerytalne, może być ekscytująca lub przytłaczająca, w zależności od Twojej perspektywy. Opcje są bardziej ograniczone w ramach sponsorowanych przez firmę planów emerytalnych niż w przypadku IRA.

Trzy z najczęstszych aktywów, które napotkasz w planie 401 (k), to:

• Fundusze indeksowe: Rodzaj funduszu inwestycyjnego, który śledzi określony indeks rynkowy poszczególnych akcji. (Fundusz inwestycyjny to sposób na połączenie aktywów od wielu inwestorów.) Oto więcej informacji na temat inwestowania w akcje w ten sposób.
• Więzy: Inwestycja w zobowiązania dłużne rządu lub firmy
• Docelowe fundusze: Fundusz wzajemny, który zawiera mieszankę inwestycji - akcji i obligacji, a mianowicie - i który automatycznie równoważy się w czasie.

Często występują dodatkowe opcje w ramach każdego rodzaju zasobu, na przykład w przypadku lokalizacji firmy - na przykład w Stanach Zjednoczonych lub na rynkach międzynarodowych - lub w wielkości firm. Wybór właściwej kombinacji tych inwestycji jest w dużej mierze osobisty. Twoja tolerancja na ryzyko może być na przykład znacznie wyższa lub niższa niż w przypadku innych inwestorów. Ogólnie rzecz biorąc, inwestorzy, którzy chcą zminimalizować ryzyko, powinni rozważyć fundusze indeksowe, które śledzą szerokie wskaźniki, takie jak fundusze Standard & Poor's 500 lub fundusze docelowe.

Fundusze docelowej daty oferują najbardziej nieudane podejście - są skonstruowane wokół przyszłej daty, na przykład kiedy przejdziesz na emeryturę - ale mogą ponosić wyższe opłaty. Jeśli szukasz bardziej praktycznej strategii, w dużej mierze będziesz decydował między akcjami a obligacjami. Obligacje są uważane za mniej ryzykowne w krótkim okresie niż akcje, ale zyskasz także niższy zwrot. Ponieważ od dziesięcioleci dzieli Cię od emerytury, możesz pozwolić sobie na bardziej ryzykowne podejście do swoich inwestycji.

Bez względu na to, jaką trasę wybierzesz, miej oko na opłaty. To może brzmieć trochę jak zepsuta płyta w tym momencie, ale opłata za przyczynę ma tak duże znaczenie, że zmniejszą się do przyszłych zysków.

»Zobacz głębokie nurkowanie: Jak ustawić 401 (k)

Co się stanie, jeśli rynek się zmieni lub odejdziesz z pracy?

Cała ta rozmowa o zwiększaniu inwestycji może być ekscytująca - dopóki okoliczności się nie zmienią. Rynki będą trafiać na trudne okresy w całej Twojej karierze i możesz stracić pracę, jeśli dojdzie do recesji lub zmniejszy się Twoja firma.

Twoje oszczędności emerytalne mają być blokowane przez dziesięciolecia, a to oznacza, że ​​czas jest po Twojej stronie. Inwestowanie wiąże się z nieodłącznym ryzykiem, ponieważ ceny aktywów mogą zmieniać się gwałtownie, ale w długim okresie rynek okazał się opłacalny. Możesz zmniejszyć część ryzyka, zapewniając zróżnicowanie swojego portfela - w tym różnorodne zasoby.

Jeśli zmieniasz zadania, pieniądze w twoim 401 (k) są czymś, co zabierasz ze sobą - w przeciwieństwie do, powiedzmy, zszywacza. Odpowiednie składki mogą podlegać okresowi nabywania uprawnień, który różni się w zależności od firmy. Oznacza to, że możesz nie być w stanie wziąć wszystkich pieniędzy, które twój pracodawca wniósł do twojego 401 (k). Jeśli odświeżysz ten termin przyznania uprawnień i zdecydujesz, że możesz go wystawić nieco dłużej, możesz wziąć pełną kwotę.

Gdy zdobędziesz nową pracę, musisz zdecydować, co zrobić ze swoim 401 (k). Najlepszymi opcjami często są przeniesienie ich na plan nowego pracodawcy lub na IRA. I znowu, decyzja często sprowadza się do opłat. Cokolwiek robisz, nie wypłacaj swojego 401 (k). Nie tylko poniesiesz dużą karę podatkową, prawdopodobnie będziesz kusił, aby coś z nią zrobić, oprócz oszczędzania na emeryturę.

Słowo o umiarkowaniu

Niezależnie od tego, czy planujesz pracę na pełen etat w swoim złotym wieku, czy starasz się zrezygnować z 9 do 5 wyścigów szczurów dużo wcześniej, kroki, które podejmiesz teraz, pozwolą urzeczywistnić twoje marzenia. Jednak przejście na emeryturę prawdopodobnie nie jest twoim jedynym celem i ważne jest, aby być realistą co do tego, co jeszcze chcesz zaoszczędzić, np. Kupno domu, założenie rodziny, podróżowanie lub powrót do szkoły.

Podstawowe porady są nadal aktualne: wnosić jak najwięcej, aby dopasować firmę do swojego 401 (k). Kluczem jest jednak przyjęcie podejścia mierzalnego, zapewniającego równowagę między krótko- i długoterminowymi celami.

Bycie zbyt agresywnym może cię kosztować. Nie oszczędzaj więcej niż możesz na emeryturę, jeśli jednocześnie gromadzisz dług o wysokim oprocentowaniu karty kredytowej lub nie założyłeś funduszu kryzysowego. Zanurzenie na początku konta emerytalnego często wiąże się z 10-procentową karą podatkową, jeśli masz poniżej 59½ roku życia, chyba że robisz to z bardzo konkretnych powodów dozwolonych przez IRS.

Droga do przejścia na emeryturę jest długa i choć pewnego dnia prędzej niż później powinieneś dążyć do maksymalnego zwiększenia składki 401 (k), powinieneś to zrobić tylko wtedy, gdy ma to sens w ramach twojego ogólnego obrazu finansowego.

Więcej na temat przejścia na emeryturę z Investmentmatome

• Ile należy oszczędzać na emeryturę?
• Oto, jak przejść na emeryturę o 40
• Jak zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę