Co konsumenci muszą wiedzieć o rentach

Wspólne opcje oszczędzania na emeryturę, takie jak plany 401 (k) i IRA, to dobry sposób na uzupełnienie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i stworzenie solidnej poduszki po okresie zatrudnienia. Niektóre osoby dodają całe ubezpieczenie na życie, które łączy ubezpieczenie na życie z elementem inwestycyjnym.

Inną możliwą opcją jest renta, zazwyczaj sprzedawana przez firmę ubezpieczeniową, jako sposób na zagwarantowanie dochodów na emeryturze przez resztę życia ubezpieczonego. W przypadku renty dożywotniej ubezpieczający wpłaca ryczałt, który następnie jest inwestowany. W ustalonym czasie, polityka jest "annuityzowana", co oznacza, że ​​zaczyna wypłacać określoną kwotę każdego roku. Renty mogą pochodzić z różnych modeli, z różnym przedziałem czasowym, kwotami płatności i długościami.

Zapytaliśmy Stevena Elwella, doradcę finansowego i członka naszej sieci Zapytaj sieć doradczą, o to, o czym powinni pamiętać konsumenci rozważając renty.

W jakich sytuacjach renta może być rentownym produktem inwestycyjnym?

Renty mogą być odpowiednie dla konserwatywnych inwestorów, którzy spodziewają się, że ostatecznie otworzą konto, aby stworzyć gwarantowane źródło dochodów przez resztę swojego życia. Może to mieć sens dla osoby, która jest bardzo zaniepokojona, że ​​zabraknie im pieniędzy, jeśli będą żyć do późnej starości.

Renta roczna może być również odpowiednia dla oszczędzających o bardzo wysokich dochodach, którzy potrzebują odroczenia podatkowego, i już przekroczyli swoje plany 401 (k) i opcje IRA.

Ci, którzy decydują się na renty dożywotnie jako produkt inwestycyjny powinni być bardzo świadomi kosztów, ponieważ istnieje kilka poziomów opłat, które będą obowiązywały, co może drastycznie zmniejszyć zwroty w długim okresie.

Jakie są główne zalety i wady?

Główne zalety rent to:

• Odroczenie podatku.
• Możliwość zakupu zawodników, którzy mogą zagwarantować minimalny wzrost lub wypłaty na emeryturze.
• Możliwość przeniesienia ryzyka długowieczności na firmę ubezpieczeniową, która zagwarantuje wypłatę dochodu do końca życia.

Istnieje kilka głównych wad:

• Wysokie koszty w postaci opłat inwestycyjnych i innych opłat przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
• Ograniczone opcje inwestycyjne.
• Warstwy złożoności, które często utrudniają konsumentom zrozumienie działania produktu.
• Potencjalne koszty "poddania się" w przypadku rozwiązania polisy.
• Potencjalne kary za wypłaty przed osiągnięciem wieku 59½ lat.
• Opodatkowanie zysków jako "zwykłych dochodów" zamiast potencjalnie niższych długoterminowych zysków kapitałowych na rachunkach niepodlegających wycofaniu.
• Brak dostępu do wartości konta po otrzymaniu dożywotniej annuy - klient po prostu otrzymuje płatności.

Czy renty są lepsze od polis ubezpieczeniowych na życie?

Renty mogą być lepsze od polis ubezpieczeniowych na życie z perspektywy inwestycyjnej ze względu na możliwość zagwarantowania płatności lub minimalnego wzrostu / wypłat. Dla większości ludzi, IRA i plany 401 (k) będą pierwszą opcją oszczędzania na emeryturę. Rachunki maklerskie o charakterze niezwiązanym z przejściem na emeryturę będą również atrakcyjniejsze niż renty lub ubezpieczenia na życie dla wielu inwestorów, ponieważ wiele osób kwalifikuje się do długoterminowych zysków kapitałowych w wysokości 0%.

Czy konsumenci powinni mieć coś innego na uwadze, jeśli chodzi o renty?

Niestety, większość rent jest sprzedawana, a nie kupowana, co oznacza, że ​​agent potencjalnie polecił produkt z powodu wyższej prowizji, a nie dlatego, że był odpowiedni dla konsumenta. Wiele osób jest bardzo zdenerwowanych, gdy słyszy o opłatach związanych z poddaniem się, a nieliczni rozumieją poziomy opłat związanych z rentami.

Moja rada dla konsumentów, którzy są na rynku dla renty, to rozejrzeć się i zadać wiele pytań. Byłbyś zaskoczony, w jaki sposób różne gwarantowane kwoty płatności mogą pochodzić od firmy do firmy.

Steven Elwell jest certyfikowanym planistą finansowym i wiceprezesem Level Financial Advisors.