Dlaczego czekanie na bankructwo może cię skrzywdzić

Złożenie wniosku o upadłość jest często postrzegane jako przyznanie się do osobistej i finansowej porażki. Wiele osób stara się tego uniknąć, ale w końcu płacą cenę za czekanie.

Im dłużej ludzie czekają na ogłoszenie bankructwa, tym bardziej oni się borykają, zgodnie z analizą prawa z 2018 roku. Do czasu ogłoszenia upadłości, ich dobre samopoczucie i życie finansowe są uszkodzone, co osłabia nowy początek, który oferuje im narzędzie prawne.

Oto dlaczego czekanie na ogłoszenie bankructwa może być tak szkodliwe - i kiedy należy rozważyć zgłoszenie.

Dlaczego czekanie się wyczerpuje

Czas, który upływa, zanim osoba złoży wniosek o upadłość, jest czasami nazywany finansowym "potoczkiem". Jest to okres, w którym ludzie stają w obliczu wyczerpania zasobów, procesów windykacyjnych i rezygnacji z podstawowych artykułów pierwszej potrzeby, takich jak żywność, aby uniknąć bankructwa.

Wielu pocą się przez lata, zanim spłacą dług. Nędza potu jest coraz bardziej powszechnym amerykańskim doświadczeniem, odkryto nowy raport z Notre Dame Law Review zatytułowany "Life in the Sweatbox".

W raporcie wykorzystano dane z projektu upadłości konsumenckiej, długofalowego projektu badań akademickich, który bada osoby, które składają bankructwo, dlaczego się zgłaszają i jakie są tego konsekwencje. Aktualne dane CBP zawierają informacje z 3200 przypadków upadłości w latach 2013 i 2016. "Life in the Sweatbox" zawiera również informacje z ankiety CBP z 910 z 3200 filerów.

Raport pokazuje, że wśród ankietowanych ponad 66% było "długimi szykanami" lub tymi, którzy znosili sweatbox przez dwa lata lub dłużej. Prawie jedna trzecia czekała pięć lat lub dłużej. W porównaniu z CBP 2007, liczba długich zmagających się, którzy czekali pięć lat lub dłużej ponad dwukrotnie w najnowszych danych CBP.

Im dłużej ludzie pozostają w puli, tym gorsza staje się ich ogólna sytuacja finansowa:

• Dłużej walczący mają połowę mediany majątku w porównaniu z innymi dłużnikami lub ci, którzy nie czekają dwa lub więcej lat, aby złożyć bankructwo
• Średni stosunek długu do dochodu długich bojowników jest ponad 40% wyższy niż pozostałych dłużników
• Około 50% długich bojowników stanęło w obliczu pozwów zbiorowych, w porównaniu z 35% innych dłużników

Piętno przeciwko składaniu zeznań i poświęcaniu się spłacaniu długów jest częścią tego, co powstrzymuje ludzi od złożenia bankructwa, mówi współautor raportu Robert Lawless, profesor z University of Illinois College of Law.

"Prawo upadłościowe daje uczciwemu, ale niefortunnemu dłużnikowi nowy początek. To wchodzi w amerykańską ideę każdego, kto zasługuje na drugi start ", mówi Lawless. "Odpływ jest podstawą świeżego startu: szansą na rozpoczęcie finansowego życia od nowa".

Jednak przedłużające się wyczerpywanie zasobów podczas "potu" oznacza, że ​​do czasu, gdy ludzie się zgłoszą, nie będą mieli prawdziwego początku, dodaje.

Im mniej w banku, tym trudniej jest im znaleźć solidne podstawy finansowe po upadłości.

Kiedy rozważyć bankructwo

Kristen Holt, dyrektor generalny GreenPath Financial Wellness z siedzibą w Michigan, mówi, że klienci często mówią agencji non-profit zajmującej się doradztwem kredytowym, że chcą wcześniej uzyskać pomoc.

"Zachęcamy ich, by zadzwonili do agencji doradztwa kredytowego, gdy tylko poczują stres" - mówi.

Oto kilka czynników, które mogą pomóc w ustaleniu, czy bankructwo jest odpowiednie dla Ciebie:

• Twoje długi wynoszą ponad 40% twoich dochodów. Ten stosunek długu do dochodu jest wskaźnikiem potencjalnego zagrożenia finansowego, zgodnie z Rezerwa Federalną, i może wskazywać, że twoje długi są zbyt wysokie, aby spłacić na własną rękę.
• Używasz długu, aby zapłacić za inne długi. W tym momencie poślizgnąłeś się dalej w spiralę zadłużenia i może być trudno odzyskać bez poważnych strat finansowych.
• Twoje długi to te, które można zniszczyć w bankructwie. Niezabezpieczone długi konsumenckie, takie jak karty kredytowe, rachunki medyczne i pożyczki osobiste, mogą zostać zwolnione z bankructwa. Inne długi, takie jak pożyczki studenckie i niektóre orzeczenia sądowe, nie mogą zostać wyeliminowane.
• Tracisz podstawowe rzeczy. Sześćdziesiąt procent długich zmagających się ankietowanych w raporcie z przeglądu prawnego poszło bez pomocy medycznej, gdy znajdował się w puli. A prawie 32% poszło bez jedzenia.

Dwie najczęstsze formy bankructwa konsumentów to Rozdział 7 i Rozdział 13. To, co jest dla Ciebie najlepsze, zależy od Twojej konkretnej sytuacji finansowej. Skonsultuj się z doradcą ds. Upadłości i doradcą ds. Kredytów non-profit, jeśli zastanawiasz się nad zgłoszeniem.

Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa, nie jest to koniec twojego finansowego życia.

Twoja ocena kredytowa prawdopodobnie poprawi się w miesiącach po złożeniu wniosku. Raport Banku Rezerw Federalnych z Filadelfii z 2014 r. Wykazał, że średnia ocena kredytowa wśród osób, które złożyły wniosek o ogłoszenie upadłości na mocy rozdziału 7 w 2010 r. Wzrosła o ponad 80 punktów - z 538,2 do 620,3 - w okresie między złożeniem wniosku a jego zakończeniem.