Bank, opłaty za kartą kredytową: lekcja 795 milionów dolarów dla studentów

Czesne i opłaty, składki klubowe i pieniądze z piw - to drogie być studentem college'u. Nie pomaga, że ​​zgodnie z naszą najnowszą analizą strony, sprawdzanie konta i karty kredytowe może kosztować przeciętnego studenta do wysokości 1 016 USD w opłatach i odsetkach przez cztery lata studiów [1]. W sumie studenci w USA mogliby wydać ponad 795 milionów dolarów rocznie na same kredyty w rachunku bieżącym i spóźnione płatności [2].

W badaniu z 2016 roku Investmentmatome przeanalizował opłaty za przekroczenie salda w wysokości 20 rachunków czekowych powiązanych z niektórymi z największych uniwersytetów w USA. W tym roku przyjrzeliśmy się tym samym kontom, a także kartom kredytowym studentów, aby zobaczyć, jak zmieniło się w ciągu ostatnich 12 lat miesięcy.

Kluczowe dania na wynos

• Mediana opłaty za przekroczenie stanu konta bankowego w USA, w tym konta powiązane z uniwersytetem, wynosi 35 USD [3], a przeciętny student college'u nadmiernie obciąża swoje konto 2,2 razy w roku, w porównaniu z 2,07 razy dla przeciętnego Amerykanina. Z ponad 11 milionami studentów studiów stacjonarnych w USA od 2016 roku, z których większość ma konta bankowe, może to oznaczać opłaty za przekroczenie limitu w wysokości ponad 722 milionów USD [2]. To wzrost o prawie 19 milionów dolarów w porównaniu z poprzednim rokiem [4].
• Jedna trzecia studentów, którzy niedługo ukończyją studia i którzy mają kartę kredytową, spóźniła się z płatnością, a średnia opłata za spóźnienie z kart studenckich, które analizowaliśmy, wynosiła 35 USD. Jeśli jedna trzecia osób studiujących w pełnym wymiarze godzin z kartą kredytową nie otrzyma płatności, to prawie 73 miliony dolarów z tytułu opłat za spóźnione płatności [2].

W 2015 r. Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów wydało wytyczne dotyczące szkół wyższych w zakresie wyboru banków partnerskich, które najlepiej zaspokoją potrzeby uczniów. Zestaw narzędzi dla bezpiecznego studenta nie przyniósł jeszcze usprawnień bankowych dla uczniów w analizowanych przez nas szkołach. W niektórych bankach uwzględnionych w naszym badaniu zaobserwowaliśmy wzrost opłat za konta studenckie z roku na rok. Odkryliśmy również, że konta oszczędnościowe i karty kredytowe ucznia zawierały zbędne, niepotrzebne koszty, które uczniowie mogliby uniknąć, wybierając różne konta lub inteligentniej wykorzystując karty.

W tym badaniu podzielimy koszty kont sprawdzających studentów i kart kredytowych oraz zapewnimy tańsze alternatywy. Podamy także wskazówki, jak zacząć budować kredyt jako student, i wyjaśnić, dlaczego jest to ważne.

Konta sprawdzające studenta mogą być drogie

Dla każdego z rachunków studenckich sprawdziliśmy średnią opłatę za utrzymanie, opłatę za przekroczenie limitu w koncie i limity opłat za przekroczenie limitu w koncie - maksymalną liczbę razy dziennie, kiedy bank pobierze od Ciebie opłatę za przekroczenie stanu konta. Średnia opłata, którą te banki pobierały za utrzymanie konta, pozostawała na poziomie 0 USD dla studentów. Trzy banki zwiększyły opłatę za przekroczenie salda; tylko jeden obniżył swoją opłatę. Ponadto dwa banki zmniejszyły całkowitą liczbę opłat za przekroczenie limitu w rachunku, które pobierałyby dziennie, ale jedna z nich zwiększyła tę liczbę.

Mediana opłaty za przekroczenie salda dla tych kont wzrosła z 34,50 USD do 35 USD. Ponieważ przeciętny student college'u nadmiernie wyciąga swoje konto 2,2 razy w roku, oznaczałoby to 77 USD rocznie w opłatach za przekroczenie limitu w koncie dla studenta korzystającego z konta takiego, jak analizowaliśmy, lub 308 USD w ciągu czteroletniej kariery w college'u. To tylko średnia. Mniejszy odsetek studentów jest znacznie bardziej obciążony opłatami za przekroczenie limitu w rachunku bieżącym: zgodnie z raportem CFPB z 2014 r. 10,7% osób w wieku 18-25 lat rocznie poniosło ponad 10 kredytów w rachunku bieżącym.

Rachunki online, unie kredytowe oferują lepsze oferty

W większości banków klienci mogą uniknąć opłat. Banki zazwyczaj rezygnują z opłat za utrzymanie, jeśli utrzymujesz minimalne saldo lub masz miesięczne bezpośrednie depozyty. Możesz uniknąć opłat za przekroczenie limitu w koncie, nie wydając więcej niż na koncie. Ale najprostszym sposobem na uniknięcie niepotrzebnych opłat jest po prostu wybór banku, który ich nie obciąży.

"Banki internetowe są tym, czym powinny być wszystkie banki, które są bardziej przyjazne dla konsumentów", mówi Liz Weston, autorka książki "Twój wynik kredytowy". "Mają mniej opłat i minimalne wymogi dotyczące salda, płacą wyższe odsetki. Nie możesz wejść do oddziału, ale coraz mniej z nas to robi i odkrywamy, że banki internetowe spełniają nasze potrzeby."

Dla tych, którzy wolą nie bankowo-online, unie kredytowe są solidną opcją. Rachunki uniwersyteckie, które obejrzeliśmy, były powiązane ze spółdzielczymi kasami kredytowymi, miały niższe oprocentowanie rachunków bieżących na rachunkach czekowych i wyższe odsetki od oszczędności niż rachunki uniwersyteckie powiązane z głównymi bankami krajowymi. Mieli także mniejszą miesięczną opłatę za utrzymanie.

" WIĘCEJ: Najlepsze konta sprawdzające dla studentów

Możesz uniknąć opłat za przekroczenie limitu

Możesz również całkowicie zrezygnować z pokrycia debetu. Kredyt w rachunku bieżącym jest praktyką banku, który płaci za określone rodzaje transakcji, nawet jeśli nie stać cię na nie, a następnie pobiera opłatę za przekroczenie stanu konta. Reguła federalna wymaga, aby banki oferowały taką usługę na zasadzie "opt-in", zamiast automatycznie rejestrować użytkownika. Jeśli przypadkowo się do niego zapisałeś, co jest łatwe do zrobienia, możesz zrezygnować.

Jeśli zrezygnujesz z pokrycia debetu, Twoja karta zostanie prawdopodobnie odrzucona, jeśli spróbujesz coś kupić lub dokonać wypłaty z bankomatu bez wystarczającej ilości pieniędzy. Nadal możesz zostać obciążony podobnymi cenami za nieopłacalne opłaty za fundusze, zwane również opłatami NSF lub zwracanymi przedmiotami.Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz obciążany opłatami NSF za takie rzeczy, jak odbiory czeków i płatności za rachunki online.

Bez względu na to, czy masz pokrycie w rachunku bieżącym, zarejestruj się, aby otrzymywać alerty tekstowe o niskim saldzie i saldo debetowe za pośrednictwem witryny internetowej Twojego banku. Jeśli wynik będzie ujemny, uzupełnij środki tak szybko, jak to możliwe, aby uniknąć opłat rozszerzonych.

" WIĘCEJ: Podstawy opłat w rachunku bieżącym

Opóźnione płatności kartą kredytową powodują podwójne obrażenia

Przyjrzeliśmy się również kartom kredytowym dla studentów od największych amerykańskich wydawców kart. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One i Wells Fargo oferują karty kredytowe dla studentów, przy średniej opłacie za spłatę około 35 USD i średniej cenie 18,64%. Stopy procentowe różnią się w zależności od wyniku kredytowego; Karty, które oglądaliśmy miały średnią minimalną stopę procentową równą 14,51% i średnią maksymalną stopę procentową 22,76%.

Według ankiety Experian, 33% studentów, którzy mieli kartę kredytową i ukończył studia w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, spóźniło się z płatnością kartą kredytową [5]. Zakładając, że jest to reprezentatywne dla całej organizacji studenckiej w pełnym wymiarze godzin, ponad 2 miliony studentów dokonało opóźnień w płatnościach. To prawie 73 miliony USD wydane na późne opłaty - i zakładamy, że naliczono tylko jedną spóźnioną opłatę.

Opłaty za zwłokę nie są jedynym wydatkiem na spłatę rachunku karty kredytowej z opóźnieniem. Wiele kart nakłada kary w wysokości 30% w takich przypadkach. To ponad dwukrotność średniej minimalnej stopy procentowej na kartach kredytowych studentów, które analizowaliśmy i ponad 7 punktów procentowych wyższych niż średnia maksymalna stawka.

Badanie Experian wykazało, że niedługo absolwenci posiadali średnio 2 573 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Zakładając, że zaciągnęli ten dług w równych ratach co miesiąc przez cztery lata college'u, dokonywali minimalnych płatności w wysokości 25 $ każdego miesiąca i płacili średnią stopę procentową na swoim koncie, to sumowałoby to do 569 USD odsetek naliczonych przed ukończeniem studiów. Nie uwzględnia to odsetek, które zostaną naliczone po ukończeniu studiów, jeśli nie spłacą salda - lub, co gorsza, jeśli będą nadal naliczać opłaty bez spłaty dotychczasowego zadłużenia.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe dla studentów

Buduj punkty, nawet jeśli nie możesz otrzymać karty studenckiej

Korzystanie z karty kredytowej w sposób odpowiedzialny - spłacanie jej na czas i nie przekraczanie limitu - jest jednym z najprostszych sposobów na uzyskanie kredytu. I chociaż może upłynąć wiele lat od wykupienia kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, dobry wynik kredytowy może pomóc na wiele innych sposobów.

"Twój kredyt determinuje o wiele więcej niż to, czy możesz uzyskać pożyczkę lub oprocentowanie, które zapłacisz", mówi Weston. "Może to wpłynąć na to, czy możesz wynająć mieszkanie, ile zapłacisz za ubezpieczenie, wielkość depozytu, który będziesz musiał odłożyć, aby uzyskać narzędzia i czy dostaniesz najlepszą ofertę na telefon komórkowy."

Istnieje wiele wspaniałych studenckich kart kredytowych, choć mogą one być trudne do uzyskania, jeśli nie masz ukończonych 21 lat z powodu karty kredytowej z 2009 roku. Jeśli nie otrzymasz karty kredytowej dla studenta, nie rozpaczaj. Istnieją dwie zalecane alternatywy:

• Zabezpieczone karty kredytowe: Zabezpieczona karta kredytowa jest zabezpieczona przez depozyt gotówkowy, zwykle równy limitowi karty i zwykle pomiędzy 200 a 500 USD. Dokonujesz zakupów na karcie i spłacasz, tak jak w przypadku każdej innej karty kredytowej. Depozyt chroni wystawcę w przypadku, gdy nie dokonasz płatności. Otrzymasz swój depozyt, gdy przejdziesz na niezabezpieczoną kartę lub zamkniesz konto w dobrej kondycji.

" WIĘCEJ: Najlepsze zabezpieczone karty kredytowe

• Autoryzowany użytkownik:Jako upoważniony użytkownik otrzymujesz kartę powiązaną z kontem innej osoby, zwykle członka rodziny lub małżonka. Nie ponosisz żadnej odpowiedzialności prawnej za obciążenia, jakie nakłada na kartę - główny posiadacz konta - ale wielu wystawców zgłasza autoryzowaną działalność użytkownika biurom kredytowym. To powiedziawszy, zanim zostanie upoważnionym użytkownikiem, upewnij się, że główny posiadacz karty płaci jej rachunki na czas, a wystawca karty kredytowej przekazuje dane upoważnionych użytkowników do biur informacji kredytowej.

Gdy masz kartę kredytową, czas zacząć budować kredyt. Pamiętaj, aby płacić wszystkie rachunki na czas każdego miesiąca i spłacać lub ograniczać swoje zadłużenie. Więcej wskazówek, sprawdź te dobre nawyki kredytowej.

Erin El Issa jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIA

Investmentmatome dokonał przeglądu wewnętrznych i zewnętrznych źródeł danych, aby dowiedzieć się więcej o bankowości studenckiej i produktach kart kredytowych. Informacje na temat danych wewnętrznych, których nie wyjaśniono w studium lub w przypisach, można uzyskać, kontaktując się z nami pod adresem [email protected]. Zewnętrzne źródła danych są publicznie dostępne online:

• Biuro ochrony finansowej konsumentów. Punkt danych: sprawdzanie stanu konta. Lipiec 2014.
• Biuro ochrony finansowej konsumentów. Bankowość studencka, sprawozdanie roczne dla Kongresu. Grudzień 2016.
• Experian. Raport z badań absolwentów uczelni wyższych Experian College. Kwiecień 2016 r.
• Statystyka Narodowego Centrum Edukacji. Zapisy w elementarnych, średnich i stopniowych instytucjach policealnych, według poziomu i kontroli instytucji, poziomu zapisów i statusu frekwencji oraz płci studenta: Wybrane lata, jesień 1990 do jesieni 2024. Marzec 2015.
• The Pew Charitable Trusts. Konsumenci potrzebują ochrony przed nadmiernymi kosztami kredytu w rachunku bieżącym. Grudzień 2016.
• Sallie Mae. Majoring w pieniądzach: jak amerykańscy studenci college'u zarządzają swoimi finansami. 2016.

Przypisy

[1] Obliczyliśmy koszty studenta w okresie czterech lat, dodając:

• Sprawdzanie kosztów konta: Średnie 2,2 saldo debetowe na rok pomnożone przez medianę w rachunku bieżącym w wysokości 35 USD
• Koszty kart kredytowych: Średnie oprocentowanie salda karty kredytowej w wysokości 2.573 USD przy stopie procentowej 18,64%, przy założeniu, że zadłużenie zostało poniesione w równych ratach przez wszystkie cztery lata, plus średnia opłata za opóźnienie w wysokości 34,56 USD, przy założeniu jednej spóźnionej płatności rocznie.

W przypadku studentów, którzy corocznie płacą za zwłokę, koszty te wynoszą łącznie 1 016 USD w ciągu czterech lat. W przypadku tych, którzy nie płacą żadnych opłat za zwłokę, koszty wyniosłyby 877 USD w tym samym okresie.

[2] Według Sallie Mae, większość studentów ma konto bankowe, co pokazuje, że 85% studentów ma karty debetowe. Obliczyliśmy całkowite wydatki studenta na debet i opłaty za spóźnione płatności, dodając:

• Opłaty za przekroczenie stanu konta: Średnie 2,2 saldo debetowe na rok pomnożone przez medianę w rachunku bieżącym w wysokości 35 USD, pomnożone przez szacowaną liczbę studentów w 2017 roku z National Center of Education Statistics, pomnożone przez 85% studentów, którzy mają karty debetowe według Sallie Mae
• Opłaty za płatność kartą kredytową: Średnia opłata za spóźnienie w wysokości 34,56 USD z kart kredytowych dla studentów, na które patrzyliśmy pomnożona przez liczbę studentów z kartami kredytowymi (liczba studentów pomnożona przez 58% przyszłych absolwentów posiadających karty kredytowe) pomnożona przez jedną -pierwsi absolwenci, którzy dokonali spóźnionej płatności, zakładając jedną spóźnioną płatność na jednego ucznia. Przyjęliśmy założenie, że wkrótce absolwenci będą reprezentatywni dla całej populacji studentów.

Łączne wydatki studenckie wyniosą 775 096 041 USD.

[3] Według Pew Charitable Trusts, mediana opłaty za przekroczenie stanu konta 44 największych banków w USA wynosi 35 USD, a według naszej analizy rachunków stowarzyszonych z uniwersytetem mediana opłaty za przekroczenie limitu wynosi 35 USD.

[4] Według Sallie Mae 85% studentów ma karty debetowe. Pomnożyliśmy tegorocznych i ubiegłorocznych całkowitych opłat za dostęp do rachunku bieżącego (liczba studentów x średnia wartość kredytu w rachunku bieżącym x mediana kredytu w rachunku bieżącym) o 85%, aby uzyskać szacunkowe ogólne opłaty za przekroczenie limitu w koncie dla studentów. W ubiegłym roku całkowita liczba wynosiła 703 471,560 USD. W tym roku jest to 722,109,850 USD. Różnica wynosi 18 628.290 USD.

[5] Według raportu Experian College Graduate Survey 58% przyszłych absolwentów ma karty kredytowe, a 33% osób posiadających karty kredytowe dokonało spóźnionej płatności kartą kredytową.