Wybór zakładu ubezpieczeń na życie: 5 pytań do zapytania

Setki zakładów ubezpieczeń na życie prowadzi działalność w Stanach Zjednoczonych, od dużych firm domowych po małych graczy regionalnych. A większość z nich oferuje podobne ubezpieczenia na życie, takie jak ubezpieczenie na życie na czas określony, całkowity, uniwersalny i zmienny.

Jak więc wybrać między nimi? Oto pięć pytań, które należy zadać przed zakupem.

Jak solidna finansowo jest firma?

Ważne jest, aby wybrać silnego finansowo ubezpieczyciela na życie. Chcesz, żeby firma była w pobliżu, aby wypłacić świadczenie z tytułu śmierci swojemu beneficjentowi, bez względu na to, czy zmarłeś za pięć czy za 30 lat.

Sprawdź ranking siły finansowej, aby dowiedzieć się, jak stabilna jest firma. Niezależne firmy ratingowe, takie jak A.M. Najlepsze, Fitch Ratings, Moody's Investor Services lub Standard & Poor's Ratings Services, wystawiają oceny dla firm ubezpieczeniowych. Należy pamiętać, że każda firma ma własny system oceniania. A + to druga najlepsza ocena od A.M. Najlepsza i piąta najlepsza ocena od Fitch. Możesz zobaczyć oceny za darmo na stronach internetowych firm, ale być może będziesz musiał się najpierw zarejestrować.

Nie oceniaj stabilności firmy według jej wielkości. Większość najlepszych towarzystw ubezpieczeniowych na życie istnieje już od dłuższego czasu - niektóre od ponad 150 lat - ale wiele małych i średnich przedsiębiorstw prowadzi działalność równie długo i ma solidne historie wypełniania zobowiązań finansowych, zgodnie z grupa branżowa Zdarza się życie.

Jakie są osiągnięcia firmy?

Skontaktuj się z departamentem ubezpieczeń państwowych, aby uzyskać wgląd w to, jak dobrze towarzystwo ubezpieczeń na życie obsługuje klientów i dotrzymuje obietnic. Obciążeni regulacją branży ubezpieczeniowej, działy ubezpieczeń śledzą i badają skargi, które otrzymują na ubezpieczycieli. Mogą to być spory dotyczące roszczeń, anulowania polis, składek, błędnych interpretacji sprzedaży lub innych problemów. Większość działów publikuje raporty na swoich stronach internetowych, pokazując liczbę skarg dla każdego ubezpieczyciela w stosunku do liczby klientów.

Możesz także sprawdzić skargi, licencje i informacje finansowe firmy na stronie National Association of Insurance Commissioners.

Jakie produkty są dostępne?

Sprawdź produkty ubezpieczeniowe na życie firmy, aby upewnić się, że oferuje dobry wybór typu, który chcesz kupić, czy to termin, czy też stałe ubezpieczenie na życie, takie jak życie całkowite lub uniwersalne.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują innowacyjne produkty, które mogą Ci się spodobać. Na przykład John Hancock ma politykę na czas określony i uniwersalną, która obejmuje zniżkę, jeśli ćwiczysz i nosisz tracker Fitbit, aby to udowodnić.

Czy ubezpieczyciel jest spółką wzajemną?

W przeciwieństwie do publicznych firm ubezpieczeniowych, które są własnością akcjonariuszy, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych na życie są własnością ich ubezpieczających. W rezultacie, jeśli kupisz polisę ubezpieczenia na życie na stałe za pośrednictwem spółki wzajemnej, możesz otrzymać dywidendę - udział w nadwyżce przychodu firmy.

Każdego roku zarząd spółki wzajemnej decyduje o tym, ile należy rozdzielić na posiadaczy polis w formie dywidend. Możesz wziąć swój w gotówce, użyć ich do spłacenia polisy lub zastosować je do składek.

Należy pamiętać, że polityka na życie nie kwalifikuje się do dywidend, a dywidendy nie są gwarantowane nawet dla posiadaczy polis stałych. To, czy firma wypłaca dywidendy, nie powinno być czynnikiem decydującym o twojej decyzji, ale jest to coś, co można zrozumieć, porównując ubezpieczycieli.

Jak porównać stawki?

"Wytyczne dotyczące ubezpieczenia" znacznie różnią się w zależności od firmy. Ubezpieczyciele używają ich w celu ustalenia, czy sprzedać polisę i ile obciążyć. Jeśli zostaniesz odrzucony lub podane przez Ciebie ceny są nieopłacalne, możesz mieć więcej szczęścia z innym. Porównaj oferty ubezpieczeń na życie wśród kilku konkurentów, aby zobaczyć, jak się stosują.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Wreszcie, badając firmy ubezpieczeniowe, należy pamiętać, że różne firmy mogą mieć podobne nazwy, więc łatwo je pomylić. Upewnij się, że znasz pełne imię i nazwisko oraz lokalizację biura domowego firmy, którą rozważasz, informuje Insurel Information Institute.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.