W jaki sposób karta obciążeniowa wpływa na mój wynik kredytowy?

Jeśli ważysz opcje i porównujesz karty obciążeniowe z kartami kredytowymi, powinieneś wiedzieć, że karty opłat funkcjonują trochę inaczej niż standardowe karty kredytowe. Z kartami opłat, jesteś zobowiązany do zapłaty rachunku w całości co miesiąc; nie ma odnawialnej linii kredytowej. Karty opłat również nie mają z góry ustalonych limitów wydatków, więc nie ma oficjalnej koncepcji "limitu kredytowego". Zamiast tego firma decyduje, czy zatwierdzić lub odrzucić swoje wydatki w czasie rzeczywistym, w oparciu o szereg zastrzeżonych ryzyk kredytowych środki. Więc jeśli nie jesteś w stanie utrzymać równowagi, a nie masz limitu kredytowego, co to oznacza dla Twojej zdolności kredytowej?

Według FICO, 30% twojej oceny zdolności kredytowej zależy od twojego współczynnika wykorzystania kredytu lub od procentu twoich otwartych linii kredytowych, które są aktualnie używane. Na przykład, jeśli masz kartę kredytową z limitem 5000 USD i masz saldo o wartości 1000 USD, wtedy wskaźnik wykorzystania będzie wynosił 20%. Im niższy jest ten stosunek, tym lepiej dla wyniku kredytowego, ponieważ pokazuje on wierzycieli, że inni są gotowi zaoferować ci dużo kredytów, a ty nie oszalejesz.

Jeśli chodzi o ładowanie kart, to tutaj jest problem: nie jest na początku jasne, w jaki sposób karta obciążeniowa powinna wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Jaki jest współczynnik wykorzystania karty bez limitu i bez salda? Czy to 0%? Czy to 100%? Ani. Wydaje się, że sposób, w jaki wydawcy kart płatniczych traktują to zgłoszenie, oznacza "wysoki limit", który jest jak dotąd najwyższą wartością, a nie limit kredytowy, i określają linię kredytową jako "otwartą", a nie "odnawialną" (nie do zaakceptowania). mylony z "aktywnym" a "nieaktywnym"). Kiedy biura kredytowe widzą otwarte konta z wysokimi limitami zamiast limitami kredytowymi, po prostu nie uwzględniają ich w wskaźnikach wykorzystania kredytów, więc nie mają negatywnego ani pozytywnego wpływu na twoją ocenę.

To nie znaczy, że nic dla ciebie nie robią. Posiadanie konta kredytowego pomaga z czasem uzyskać ocenę zdolności kredytowej, ponieważ zwiększa średnią długość twoich linii kredytowych, a także historię płatności - zakładając, że płacisz na czas! - które łącznie stanowią 50% Twojej oceny zdolności kredytowej. Jeśli wszystko, na czym ci zależy, to twoja ocena kredytowa i utrzymujesz równowagę na niskim poziomie, możesz być lepiej z kartą odnawialną, ale na koniec dnia najważniejszym elementem twojego wyniku kredytowego jest to, czy jesteś odpowiedzialny za swoje karty. Niezależnie od tego, czy masz kartę kredytową, czy kartę obciążeniową, jest to kwestia techniczna.

Jakie karty opłat są warte rozważenia?

American Express to jedyny wydawca kart powszechnego użytku, który nadal oferuje kartą kredytową konsumentom teraz, gdy Diners Club nie przyjmuje już nowych kandydatów w Stanach Zjednoczonych. Najbardziej przydatna jest karta Gold Premier Gold od American Express, o znacznie lepszych nagrodach niż amerykańska Express® Green Card i znacznie niższa roczna opłata niż karta Platinum Card firmy American Express.