Kredyty CD oferują sposób na pokrycie krótkoterminowych potrzeb

Gdy masz finansowe powiązanie i potrzebujesz szybko pieniędzy, możesz zwrócić się do karty kredytowej lub nawet skorzystać z kosztownej pożyczki do wypłaty. Możliwe, że nie zdajesz sobie sprawy, że zaciąganie pożyczek na certyfikacie depozytowym jest inną opcją dla krótkoterminowych sytuacji kryzysowych i jest to mało znany sposób na budowanie kredytu. Zanim wyciągniesz pożyczkę na swoją płytę CD, oto, co powinieneś wiedzieć.

Dlaczego kredyt na CD?

Płyty CD są narzędziami oszczędnościowymi, które mają pozostać w samotności przez pewien czas, aby uzyskać odsetki. Wypłata pieniędzy przed końcem kadencji CD skutkuje karą. Innym sposobem na wykorzystanie tego kapitału jest zaciągnięcie pożyczki na to.

Pożyczanie na CD może zadziałać dla kogoś potrzebującego krótkoterminowej gotówki, której jedyną opcją jest kosztowny niezabezpieczony dług, taki jak karta kredytowa o wysokich stopach procentowych, mówi Charles Roberts, planista finansowy i dyrektor generalny Financial Freedom Planners w Richmond w stanie Wirginia. Roberts zwykle zniechęca do wypożyczania płyt CD, ale twierdzi, że mają sens, jeśli kara za wcześniejsze wycofanie będzie wyższa niż koszt odsetek od pożyczki na CD.

Załóżmy na przykład, że masz 10 000 $ na trzyletniej płycie CD przy 1,5% RRSY. Ale twój zniszczony przez pogodę dach potrzebuje teraz 5 000 $ na naprawy, a ty nie masz gotówki. Możesz wypłacić 5000 $ z CD, ale po karach i stracie odsetek, które mogą kosztować więcej niż 60 $ w ciągu pierwszych sześciu miesięcy.

Oprocentowanie pożyczek na CD jest niskie, ponieważ są w pełni zabezpieczone własnymi pieniędzmi. Możesz wykupić sześciomiesięczną pożyczkę zabezpieczoną na CD za 5 000 $ zamiast 3%, co będzie kosztować tylko 44 $. Pamiętaj jednak, że miesięczne płatności będą gwałtowne, jeśli pożyczysz tak dużą kwotę. (W tym przykładzie każda płatność będzie wynosić więcej niż 800 USD.)

Pożyczanie na CD ma sens również, jeśli próbujesz naprawić swój kredyt, mówi Roberts. To dlatego, że spłata kredytu CD na czas może ustanowić dobry kredyt, jeśli kredytodawca zgłasza działalność do głównych biur kredytowych. Może to być idealne dla osób, które wolą unikać kart kredytowych.

Zalety pożyczania na płyty CD

Zaciąganie pożyczek na CD może zapewnić krótkoterminową płynność w nagłych wypadkach lub oferować sposób na spłatę wysokoprocentowego długu, mówi Richard Rosso, doradca finansowy w Clarity Financial w Houston. "Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona twoim certyfikatem depozytowym, jest to tańsza i łatwiejsza opcja niż dotknięcie karty kredytowej, a nawet linii kredytowej" - mówi.

Jako kredyty zabezpieczone, kredyty na CD są tańsze, ponieważ pożyczkodawcy mają zabezpieczenie, które mogą wykorzystać, jeśli nie można spłacić. "To sprawia, że ​​jest to mniej ryzykowne niż niezabezpieczona pożyczka, taka jak karta kredytowa" - wyjaśnia Chris Chen, finansista w firmie Insight Financial Strategists w Bostonie. "W rezultacie zapłacone odsetki są zazwyczaj o wiele niższe niż w przypadku kart kredytowych i innych niezabezpieczonych pożyczek".

Chen sugeruje, że jeśli potrzebujesz pieniędzy przez okres krótszy niż trzy miesiące, lepiej skorzystać z karty kredytowej. Jeśli będziesz potrzebować pieniędzy przez ponad rok, pożyczka z twojego 401 (k) może być lepszą opcją, mówi. Ale jeśli potrzebujesz zapasowej gotówki przez około cztery do sześciu miesięcy, uważa on, że pożyczka na CD jest jedną z najtańszych opcji.

Roberts przypomina konsumentom, że pożyczki na CD są często bardziej korzystne dla pożyczkodawcy niż kredytobiorcy. "Jest to świetne rozwiązanie dla instytucji kredytowej, ponieważ zarabiają na spłacie odsetek od pieniędzy własnych klienta - jest to całkowicie ryzykowne dla pożyczkodawcy", mówi.

Zanim wyciągniesz pożyczkę

Porozmawiaj ze swoją instytucją finansową i zapoznaj się z warunkami pożyczki przed ukąszeniem, rekomenduje Rosso. Sugeruje pytanie, czy stopa procentowa jest stała czy zmienna, ile można pożyczyć, jaki jest termin, czy można spłacić pożyczkę wcześniej i czy istnieją opłaty. "Niektóre instytucje pozwalają pożyczyć do 100% głównej kwoty, ale pożyczają tylko to, czego potrzebujesz", mówi Rosso.

Nie wskakuj do pożyczki na CD, nie pomijając liczb, ostrzega Roberts. Zachęca konsumentów do szukania pomocy u specjalisty finansowego, aby upewnić się, że jest to najlepsza strategia dla ich sytuacji.

Pożycz z CD, jeśli potrzebujesz krótkoterminowej gotówki przy niskich kosztach lub desperacko chcesz zbudować kredyt. Po prostu zadawaj właściwe pytania i szybko je zwróć, aby wyjść na wierzch.

Emily Starbuck Crone jest pisarką dla personelu zajmującą się finansami osobistymi Nerd Wallet. Śledź ją na Twitterze @emstarbuck i dalej Google+.

Zdjęcie przez iStock