Czy powinieneś używać swojego Rotha IRA do zakupu domu?

Tylko dlatego, że możesz, nie znaczy, że powinieneś.

Jest to wczesna lekcja, która dotyczy wielu życiowych rozterków, w tym tej: Łatwo jest dotknąć Roth IRA, aby kupić dom, zwłaszcza jako pierwszy zakup domu. Ale czy powinieneś? Może nie.

Korzystanie z Roth IRA do zakupu domu

Zasady Roth IRA dotyczące dystrybucji sprawiają, że konto stanowi kuszące źródło gotówki. Aby je zrozumieć - co jest kluczem do ich przestrzegania - pomaga udawać, że pieniądze na koncie są podzielone na dwie koperty: składki, które wpłaciłeś, oraz zwrot z inwestycji, który udało się zebrać.

W przypadku wkładów:

Możesz wycofać składki wniesione do Roth IRA w dowolnym momencie, z dowolnego powodu. Nie ma podatku ani kary, bez względu na to, jak wydajesz pieniądze lub kiedy bierzesz dystrybucję.

W przypadku zysków z inwestycji:

Jeśli minęło co najmniej pięć lat od pierwszego wkładu Roth IRA:

• Możesz wyciągnąć do 10 000 USD z inwestycji bez podatku i bez kary, aby umieścić go w swoim pierwszym domu. IRS ma nietypową luźną definicję "pierwszego" tutaj: Jesteś uważany za pierwszego nabywcę domu, jeśli ty lub twój współmałżonek nie posiadasz głównej rezydencji w ciągu ostatnich dwóch lat.
• Zegar pięcioletni zaczyna się 1 stycznia roku, w którym dokonałeś pierwszego wkładu Roth IRA.
• Jeśli czujesz się hojny, Urząd Skarbowy mówi, że możesz również przekazać te pieniądze na zakup domu po raz pierwszy dziecka, wnuka lub rodziców.

Jeśli minęło mniej niż pięć lat od pierwszego wkładu Roth IRA:

• Możesz wyciągnąć nawet 10 000 $ z zysków inwestycyjnych, aby umieścić je w swoim pierwszym domu, ale zapłacisz podatek dochodowy od dystrybucji. Nie zapłacisz kary za wczesną dystrybucję.
• Możesz również użyć pieniędzy na dziecko, wnuczkę lub rodzica, które spełniają definicję pierwszego nabywcy.

Suma w wysokości 10 000 USD jest pułapem na całe życie, dzięki czemu jest to jednorazowa umowa dla większości ludzi, a środki muszą zostać wykorzystane w ciągu 120 dni od dystrybucji. Ale elastyczna zasada dotycząca składek oznacza, że ​​nigdy nie będziesz musiał wchodzić w sztywniejsze zasady dotyczące dochodów z inwestycji. IRS mówi, że pieniądze pochodzą z Roth IRA w określonej kolejności: najpierw wpłaty, potem pieniądze z innego konta, jak tradycyjny IRA albo 401 (k), a na końcu zarobki.

»Chcesz więcej szczegółów? Zobacz naszą stronę na temat zasad wypłat Roth IRA

Konkluzja: Jeśli włożyłeś co najmniej tyle, ile chcesz, aby sfinansować zakup domu, możesz skorzystać z tej ulgi podatkowej i bez żadnych kar. Jeśli tego nie zrobiłeś, możesz wziąć sumę swoich składek plus 10 000 $ z zysków i zwolnień od podatku, o ile twój pierwszy wkład Roth IRA został dokonany co najmniej pięć lat temu i kwalifikujesz się jako pierwszy homebuyer.

Zastanów się dobrze, używając Roth IRA do zakupu domu

Roth IRA może być stosunkowo łatwym źródłem pieniędzy na zakup domu, ale to nie czyni go najlepszym źródłem. Oto, co należy wziąć pod uwagę przed przekształceniem Roth IRA w wypłatę do domu:

1. Aktualne stopy procentowe

Część tej decyzji sprowadza się do tego, gdzie twoje pieniądze będą ciężej pracować: związać się w twoim domu lub zainwestować na giełdzie za pośrednictwem Roth IRA. Aby dokonać takiego porównania, chcesz zestawić swoją stopę procentową kredytu hipotecznego z długoterminowymi oczekiwaniami dotyczącymi zwrotu z inwestycji.

Zastanów się, gdzie twoje pieniądze będą ciężej pracować: uwięziony w domu lub zainwestowany przez Roth IRA.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest tak dobre jak kiedyś, ale są one wciąż na tyle niskie, że większość długoterminowych inwestorów uzyska większy zwrot dzięki utrzymaniu swoich pieniędzy na rynku. Większość ekspertów uważa 6% za rozsądną średnią roczną stopę zwrotu z inwestycji; to ostrożne oszacowanie, ponieważ historycznie średnia roczna stopa zwrotu z rynku akcji wynosi 10%. Twój własny zwrot będzie w dużej mierze zależeć od tego, w jaki sposób zainwestowane są twoje pieniądze.

Kupując dom w środowisku o niskim oprocentowaniu, może być sens zaciągać więcej kredytów i obniżać je, szczególnie dlatego, że odsetki można odliczyć od podatku od długów hipotecznych do 750 000 USD.

2. Twoje opcje zaliczki

Idealna zaliczka wynosi 20% ceny domu, ponieważ daje największą szansę na uzyskanie zatwierdzenia, a także dostęp do niższych oprocentowań kredytów hipotecznych oraz niższych opłat z góry i bieżących opłat.

Ale to duża porcja gotówki. Jeśli wymaga to napadu na Roth IRA, warto rozważyć alternatywne rozwiązania, szczególnie gdy stopy procentowe są niskie. Istnieją programy, które pozwolą Ci kupić dom z zaledwie 3% w dół.

3. Twój cel oszczędności emerytalnych

W szczególności, twój postęp w kierunku osiągnięcia tego. Oczywiście, istnieje kilka rzadkich ptaków, które są w stanie przelać swoje konta oszczędności emerytalnych. Ale reszta z nas zbiera wszystkie grosze, by zbliżyć się do oszczędności na emeryturę.

W takim przypadku, zanurzenie się w Roth IRA może przywrócić cię do linii startu. Nie tylko wydajesz pieniądze, które zarezerwowałeś na emeryturę, ale także tracisz wolny od podatków wzrost, który sprawia, że ​​Roth jest tak potężnym kontem emerytalnym

Użyj kalkulatora emerytalnego, aby ocenić, gdzie stoisz.Możesz uruchomić liczby w oparciu o to, co aktualnie zapisałeś, a następnie ponownie z tym, co pozostało, jeśli wybrałeś swojego Rotha do zakupu domu. Ile by cię to odsunęło? Czy byłbyś w stanie wyzdrowieć, a jeśli tak, to jak szybko? Oto pytania, na które chcesz odpowiedzieć, zanim dotkniesz tego Rotha.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Posługiwać się nasz kalkulator emerytalny, aby sprawdzić, czy Twoje oszczędności są na dobrej drodze

• Chcesz poznać powiązane?

  Uczyć się jak mądrzej inwestować w cele krótko- i długoterminowe

• Chcesz poznać powiązane?

  Dowiedzieć się jak powinieneś podchodzić do inwestowania, gdy dopiero zaczynasz