Tytuł własności samochodu i pożyczki z dnia wypłaty mogą zniechęcić niezamierzonych weteranów

Tiemeyer White, 33-letni weteran floty wojennej w Beaumont w Teksasie, wciąż jest nawiedzany przez pożyczkę za auto, którą wykupił ponad rok temu.

W listopadzie 2013 r. Ojciec i pełnoetatowy student inżynierii elektrycznej na Uniwersytecie Lamar dostrzegli przejęcie jego ciężarówki.

Podobnie jak w przypadku sklepów z wypłatą, pożyczkodawcy, którzy oferują szybkie środki pieniężne poprzez krótkoterminowe obligacje o wysokim oprocentowaniu zabezpieczone tytułem pojazdu, służą głównie kredytobiorcom, którzy mają niewiele alternatyw. Niektórzy celowi weterani w szczególności.

"To najgorsze doświadczenie w moim życiu" - mówi White. "Po sześciu i pół roku w marynarce wojennej, podczas wojny i wszystkiego, ta sytuacja po prostu sprawia, że ​​moje zęby są poirytowane."

Pożyczka z tytułu własności samochodu zazwyczaj zapewnia roczną stopę procentową w wysokości 300% i ma bardzo krótki termin, na przykład 30 dni, w którym musi zostać spłacona. Różni się on od innego rodzaju krótkoterminowych, wysokodochodowych długów zwanych pożyczką do wypłaty, ponieważ kredytobiorca podpisuje tytuł swojego pojazdu w celu zabezpieczenia długu. Kredytodawcy Payday zwykle otrzymują postdatowany czek lub inną formę dostępu do rachunku bankowego kredytobiorcy, ale nie mają żadnych innych zabezpieczeń. Kredyt samochodowy jest dozwolony w 21 stanach, a 29 państw nie ma znaczących ograniczeń w wypłatach, zgodnie z Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania w Durham w Północnej Karolinie.

Zaproponowano nowe zasady

Administracja prezydenta Baracka Obamy zaproponowała nowe regulacje mające na celu lepszą ochronę członków służby w aktywnej służbie przed kosztownymi wypłatami i kredytami samochodowymi. Nowe przepisy zamknęłyby niektóre luki w ustawie o pożyczkach wojskowych z 2006 r., Która miała chronić żołnierzy i marynarzy przed drapieżnymi kredytodawcami i rocznymi stopami oprocentowania, czyli APR, w wysokości 36% w przypadku szeregu produktów finansowych. Ale weterani pozostają bezbronni.

W społecznościach wojskowych, gdzie mieszka wielu weterynarzy, jest to duży problem. Ponad cztery z pięciu kodów pocztowych - 82% - które mają zakłady dla weteranów, mają również jednego lub więcej pożyczkodawców wypłat lub auto tytułów, według Texas Appleseed, organizacji non-profit, która opowiada się za sprawiedliwością społeczną i gospodarczą dla Teksańczyków. Mówi, że prawie połowa obszarów ma pięć lub więcej takich operacji, podczas gdy około trzech czwartych kodów pocztowych w Teksasie nie ma.

"To z pewnością interesujący trend" - mówi Ann Baddour, starszy analityk ds. Polityki w Texas Appleseed. "Jest to również coś, co wskazuje, że musimy zrobić więcej, aby zapewnić naszym weteranom dostęp do bezpiecznych, uczciwych produktów finansowych, które pomagają im budować życie lub odbudować życie w niektórych przypadkach."

Weterani podatni

Często zdarza się, że weterani potrzebują pomocy finansowej. Według National Coalition for Homeless Veterans około 1,4 miliona weteranów jest zagrożonych bezdomnością z powodu ubóstwa lub braku sieci wsparcia w swoich społecznościach.

Ale przejście na wypłatę lub auto tytułodawcy, by wypełnić lukę dochodową, może jeszcze bardziej skomplikować sprawę. Federalne Biuro Ochrony Konsumentów (Financial Consumer Financial Protection Bureau) twierdzi, że krótkoterminowe pożyczki o wysokim oprocentowaniu mogą stać się pułapkami, które mogą zniechęcić nieostrożnych. Należą do nich APR w przedziale od 391% do 521%, podczas gdy kredyty samochodowe wynoszą średnio 300% APR, według centrum pożyczkowego, które opowiada się za ogólnokrajowym limitem 36%. Mówi się, że wielu kredytobiorców korzystających z kredytów tytułów nie jest w stanie nadążyć za kosztownymi płatnościami i zazwyczaj je wydłuża lub przedłuża je ośmiokrotnie.

Shutdown wyłącza płatność

White mówi, że jego pożyczka na tytuł pojazdu szybko wymknęła się spod kontroli. Po zamknięciu rządu USA z powodu impasu budżetowego w październiku 2013 r. Nie otrzymał on zasiłku po pracy związanej z 9/11 lub pracy za wynagrodzeniem za pracę w departamencie Veterans Affairs przez prawie dwa miesiące. Opadł na rachunki. Tytułowy pożyczkodawca zaczął dzwonić do niego kilka razy dziennie, zarówno w pracy, jak i na komórce, prosząc o spłatę pożyczki.

"Mówię im, rozumiem, że wykonujesz swoją pracę, ale rozumiem też, że twoja praca - zarabiasz na życie, aby pogorszyć moje życie" - mówi White. "Tak właśnie czułem ten moment."

Dwa tygodnie później holownik podłączył swój szkolny parking Dodge Ram SLT w 2003 roku i obserwował, jak został odholowany. Później zobaczył ciężarówkę do sprzedaży online. Podczas gdy ustawa o służbie cywilnej przywraca odzyskanie mienia czynnego członka służby bez nakazu sądowego, nie obejmuje to weteranów. White twierdzi, że spłata pożyczki i utrata jego ciężarówki wyczerpały jego konto bankowe i utrudniły skupienie się na szkolnych zajęciach.

"Wiem jedno, nigdy nie otrzymam kolejnej pożyczki tytułem. To się nigdy nie wydarzy ", mówi.

Wysiłki na rzecz zmian

Niektórzy pożyczkodawcy krótkoterminowi pracują nad zmianą status quo. W Community Financial Services Association of America, stowarzyszeniu handlowym złożonym z ponad 40 płatnych kredytodawców, członkowie przestrzegają wszystkich federalnych i stanowych przepisów, a także zbioru najlepszych praktyk - mówi Amy Cantu, rzeczniczka prasowa.

"Istnieje wyraźna różnica między dobrymi aktorami a złymi aktorami w branży płacowej" - mówi. Członkowie jej grupy nie pożyczają czynnego personelu wojskowego, ale udziela pożyczek weteranom.

Członkowie stowarzyszenia są zobowiązani do oferowania przedłużonych planów płatności bez dodatkowych opłat, aby pomóc kredytobiorcom uniknąć wchodzenia w długi, Cantu mówi. Ograniczają również rolowanie kredytów do czterech, aby uniemożliwić pożyczkobiorcom koszty niekontrolowane.Zanim zwrócisz się o pożyczkę, sprawdź rating pożyczkodawcy Better Business Bureau i sprawdź, czy jest on licencjonowany w twoim stanie, radzi.

Kredyty samochodowe również stanowią źródło krótkoterminowego kredytu dla tych, którzy mają niewiele opcji, twierdzi Todd Zywicki z George Mason University w Fairfax, Virginia. Mówi jednak, że ceny i warunki powinny być jasne, a reklama nie powinna być zwodnicza. Ograniczenia ustawy o pożyczkach wojskowych prowadzą niektórych członków służby do korzystania z bardziej kosztownych alternatyw, ponieważ prawo nie zmniejsza ich potrzeb finansowych, mówi Zywicki. Jego zdaniem, ograniczenie krótkoterminowych stóp kredytu ograniczy wybór konsumenta.

"Nie powinniśmy zakładać, że ludzie, którzy używają tych produktów, to kretyni" - mówi Zywicki. Zamiast odrzucać to, co mają do wyboru, "powinniśmy myśleć o tym, by dać ludziom więcej możliwości wyboru" - mówi.

Źródła pomocy

Emerytowany personel wojskowy, który służył przez ponad 20 lat lub był medycznie często zwolniony, może uzyskać pomoc od organizacji pomocowych związanych z ich oddziałem usług. Na przykład program Emergency Relief zapewnia dotacje i nieoprocentowane pożyczki dla tych, którzy mogą udokumentować potrzebę finansową. Grupa dostarczyła około 600 milionów dolarów żołnierzom i weteranom od 11 września.

Ponieważ organizacje takie jak te mają ograniczone zasoby, nie mogą udzielać pomocy weteranom, którzy pracowali przez krótszy okres, np. White. Mogą jednak skierować je do innego źródła pomocy. Organizacja non-profit USA Cares oferuje na przykład szybką pomoc finansową potrzebującym weteranom, odpowiadając w ciągu 48 godzin od otrzymania prośby.

Zanim Baddour dostanie wypłatę lub pożyczkę na auto, weterani powinni szukać tańszych opcji.

"Czasami, kiedy mamy rozpaczliwą potrzebę, myślimy o tym, aby zaspokoić tę potrzebę dzisiaj i nie myślimy o tym, jak to się stanie", mówi. "Miałem tak wielu kredytobiorców, powiedz mi," nigdy bym tego nie zrobił. Szkoda, że ​​nie poszedłem do przyjaciół i rodziny. Szkoda, że ​​nie poszedłem w inny sposób."

Jeśli jesteś w służbie lub jesteś weteranem i potrzebujesz pomocy finansowej, oto kilka organizacji, które mogą pomóc:

Air Force Aid Society - udziela ratunkowych dotacji i nieoprocentowanych pożyczek zarówno dla aktywnych, jak i emerytowanych lotników na zasadzie jednostkowych przypadków.

Army Emergency Relief - udziela nieoprocentowanych pożyczek i dotacji żołnierzom i weteranom armii z udokumentowanymi potrzebami.

Pomoc wzajemna Straży Przybrzeżnej - zapewnia nieoprocentowane pożyczki ratunkowe emerytowanym członkom służby, którzy przedstawiają dokument tożsamości i dokumentację finansową straży przybrzeżnej.

National Veterans Association - zapewnia fundusze na ubezpieczenie, mieszkania i koszty pochówku weteranom wojennym o niskich dochodach.

Navy-Marine Corps Relief Society - Oferuje pomoc finansową emerytowanym członkom służby, którzy mogą udokumentować potrzebę finansową.

Zdjęcie ciężarówki holowniczej przez Shutterstock.