3 sposoby zakupu ubezpieczenia na życie u małżonka, który jest nieubezpieczony

Jeśli twój małżonek kupował ubezpieczenie na życie, ale został odrzucony z powodu poważnych problemów zdrowotnych, nie poddawaj się jeszcze. Mogą istnieć sposoby pomocy.

Przygotuj się na możliwość, że będziesz musiał kupić stosunkowo niewielką polisę. Jednak nawet niewielka polisa może pokryć końcowe wydatki lub przekazać dziedzictwo członkom rodziny.

Oto trzy rodzaje ubezpieczeń na życie, które można kupić u małżonka, którego nie można ubezpieczyć na podstawie zwykłej polisy ubezpieczeniowej na życie.

1. Kupuj grupowe ubezpieczenie na życie na współmałżonka przez swoje miejsce pracy.

Niektórzy pracodawcy pozwalają pracownikom kupować grupowe ubezpieczenia na życie nie tylko dla siebie, ale także dla ich małżonków. Jeśli ta opcja jest dostępna, możesz zarejestrować się podczas rocznego, otwartego okresu rejestracji.

Możesz zapisać małżonka, gdy się zarejestrujesz, a otrzymasz stawkę grupową. Twój współmałżonek nie zostanie ukarany za stan zdrowia.

Z drugiej strony, zasady dotyczące miejsca pracy są zazwyczaj niewielkie. Prawdopodobnie będziesz w stanie kupić albo procent swojej własnej kwoty ubezpieczenia na życie grupowe, albo niewielką kwotę w postaci płaskiej kwoty - zaledwie 5000 lub 10 000 USD.

Możesz również wyciągnąć dywan spod ciebie. "Jedną z głównych wad jest to, że jeśli nie masz bardzo bezpiecznego zatrudnienia, to zaraz po zakończeniu pracy tak samo dzieje się w grupowej polisie ubezpieczeniowej na życie" - mówi Jeff Rose, certyfikowany planista finansowy w Carbondale w stanie Illinois i założyciel Alliance Wealth Zarządzanie.

2. Dodaj współmałżonka oblubieńca do polisy ubezpieczeniowej na życie.

Jest inny sposób, aby pozwolić małżonkowi na ubezpieczenie na życie: Kup sobie polisę ubezpieczeniową na życie i dodaj "współmałżonka". Jeśli i tak potrzebujesz ubezpieczenia, ta strategia może mieć sens.

Pamiętać:

• Być może będziesz musiał odpowiedzieć na kilka pytań na temat zdrowia współmałżonka. Pewne warunki mogą go uniemożliwić.
• Niewiele firm oferujących ubezpieczenia na życie oferuje jeźdźcom, ale Investmentmatome znalazł je w firmach Foresters Financial, Lincoln Financial i Nationwide.

Rose zaznacza również, że "jeśli oboje małżonek miałoby odejść, to polisa się opłaca i nie obejmuje już żyjącego małżonka. Jeśli ocalały ma zły stan zdrowia, jesteś z powrotem tam, gdzie zacząłeś.

W niektórych przypadkach oblubieńca można przekształcić w polisę ubezpieczeniową na całe życie. Sprawdź zasady swojej polityki - na przykład, czy musisz dokonać konwersji w określonym przedziale czasu - jeśli jesteś zainteresowany.

3. Kup polisę ubezpieczenia na życie bez egzaminu.

Wiele polis ubezpieczeniowych na życie wymaga egzaminu i dostępu do dokumentacji medycznej w ramach procesu składania wniosku. Jeśli twój małżonek ma poważny stan zdrowia, zastanów się nad polisą ubezpieczeniową na życie bez egzaminu, taką jak kwestia gwarantowana lub uproszczona.

Zgodnie z tym terminem, wnioski o niezwiązane z egzaminem nie obejmują ocen lekarzy i zazwyczaj zadają kilka pytań lub nie mają żadnych pytań dotyczących zdrowia. Ale zapłacisz wyższe niż przeciętne stawki ubezpieczenia na życie dla wygody i ryzyka, jakie ubezpieczyciel przyjmuje na współmałżonka.

Jeśli jednak szukasz niewielkiej kwoty ubezpieczenia (50 000 USD lub mniej), a współmałżonkowi odmówiono regularnej polisy, zasady bez egzaminowania stanowią alternatywę.

"Gwarantowane ubezpieczenie na życie będzie najdroższą opcją, ale jest też najbardziej elastyczne" - mówi Rose. "Ponieważ jesteś właścicielem polisy i jesteś na jednej osobie, masz pełną kontrolę."

Nie zakładaj, że twój współmałżonek jest nieubezpieczony

Wiele zakładów ubezpieczeń na życie sprzedaje teraz polisy osobom, którym kilka dekad temu byłoby nieubezpieczonych, takich jak osoby, które przeżyły raka piersi. Porozmawiaj najpierw z agentem ubezpieczeniowym na życie, aby ustalić, czy twój współmałżonek jest naprawdę nieubezpieczony. Dobrzy agenci wiedzą, które firmy są najłagodniejsze w kwestii ustalania cen za określone warunki zdrowotne.

Amy Danise jest redaktorką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Zdjęcie przez iStock.