Budżetowanie dla nowych właścicieli domów: Zaplanuj te wydatki

Stres i podekscytowanie związane z zakupem domu już minęły - nadszedł czas, aby powiesić znak powitalny i zadzwonić do domu.

Ale nowa podróż w budżetowaniu zaczyna się, gdy zapłacisz już koszty zamknięcia i przekazałeś napiwki. Teraz nadszedł czas, aby nauczyć się budżetu jako właściciel domu.

Podstawy budżetowania paznokci

Jeśli dopiero zaczynasz budować budżet, kupowanie domu to dobry moment na rozpoczęcie. Podejście budżetowe 50/30/20 to dobra podstawa, gdzie 50% dochodu gospodarstwa domowego trafia do potrzeb, 30% do potrzeb, a 20% do spłaty zadłużenia i oszczędności. Zobacz, jak Twój dochód rozkłada się za pomocą kalkulatora budżetowego lub arkusza budżetowego z ołówkiem i papierem.

Nawet jeśli nie jesteś nowy w budżetowaniu, musisz wziąć pod uwagę wiele dodatkowych rzeczy. Zacznij od następujących czynności.

Uwzględnij nowe regularne wydatki

Być może już pokrywałeś wydatki domowe, takie jak rachunki za prąd i wodę, w innym miejscu zamieszkania, ale przygotuj się na wiele innych regularnych kosztów utrzymania domu - poza spłatą kredytu hipotecznego. Oto wydatki unikalne dla właścicieli domów.

Opodatkowanie nieruchomości i ubezpieczenie domów: Są one zazwyczaj, ale nie zawsze, uwzględnione w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego. Nawet jeśli masz hipotekę o stałym oprocentowaniu, twoja płatność może się zmieniać z roku na rok z powodu zmian podatków i składek na ubezpieczenie domów.

Stowarzyszenie właścicieli domów: Jeśli mieszkasz w planowanym sąsiedztwie, prawdopodobnie będziesz częścią stowarzyszenia właścicieli domów, co wiąże się z opłatami, które mogą kosztować kilkaset dolarów miesięcznie. Nawet jeśli Twoje opłaty z tytułu HOA są naliczane co roku, należy je co miesiąc przeznaczać, aby nie trafić wszystkich naraz.

Utrzymanie domu i utrzymanie: Dbanie o naprawy i aktualizacje może być drogie. Niezależnie od tego, czy planujesz pozostać w swoim nowym domu na zawsze, czy sprzedać go pewnego dnia, będziesz chciał być na bieżąco z obsługą. Rob Jones, certyfikowany planista finansowy z CPA Hutchins & Haake w Overland Park w stanie Kansas, zaleca, aby właściciele domów odkładali rocznie 1% do 2% wartości ich domu na utrzymanie. Jeśli Twój dom jest starszy i może wymagać więcej napraw, zaplanuj wyższą część tego zakresu.

Przewiduj duże koszty projektu

Szacowanie, ile wydasz na utrzymanie domu jest trudne. Zakres od 1% do 2% jest dobrym miejscem do rozpoczęcia, ale naprawy o wysokiej wartości mogą wpłynąć na roczne wydatki na utrzymanie domu w tym zakresie.

Kiedy raz w roku powracasz do swoich wydatków, pomyśl o zbliżających się kosztownych projektach. Na przykład możesz mieć 20- lub 30-letni dach lub talia, która może wymagać wymiany co dziesięć lat. Uwzględnij te przewidywane wydatki w budżecie oprócz 1% do 2% na ogólne utrzymanie.

"Te rzeczy nie powinny być zaskoczeniem" - mówi Jones.

" WIĘCEJ: Jakie są rzeczywiste, ukryte koszty twojego domu?

Ponownie sprawdź swoje oszczędności i ubezpieczenie na życie

Możliwe, że już posiadasz fundusz awaryjny, polisę na życie i konto emerytalne, ale recenzja byłaby dobra w świetle Twojego ostatniego zakupu.

Fundusz nadzwyczajny: W idealnym świecie zawiera wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć koszty utrzymania przez trzy do sześciu miesięcy. Z właścicielem domu, koszty utrzymania - lub te, które są uważane za "potrzeby" w budżecie - prawdopodobnie wzrosły.

Ubezpieczenie na życie: Jeśli chcesz, aby twoje ubezpieczenie na życie pokryło cały kredyt hipoteczny i kilka lat wydatków na życie w przypadku twojej śmierci, możesz potrzebować wykupić wyższą kwotę. Upewnij się, że uzyskujesz najlepszą wartość, wyceniając co najmniej dwie polisy o różnej wielkości - jedną, która obejmowałaby tylko twoje nowe zobowiązania (dom) i taką, która pokrywałaby twoje zobowiązania domowe i przedsprzedażne w ramach jednej, większej polisy.

Składki emerytalne: Czy obecne składki emerytalne pokryją nowe wydatki domowe po odejściu z pracy? Możesz przydzielić więcej, szczególnie jeśli nadal będziesz płacić kredyt hipoteczny po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Dowiedz się, ile wart jest twój dom

Investmentmatome będzie monitorować twoją wartość domową i kapitał własny, więc nie musisz tego robić.

AdresApt (opcjonalnie)

Priorytetuj inne zadłużenie nad dodatkowymi spłatami kredytu hipotecznego

Twoja hipoteka jest prawdopodobnie twoim największym długiem, ale to nie znaczy, że jest to największy priorytet. W osądzaniu długu jako dobrego lub złego, twój dług hipoteczny - jak zwykle dług studencki - jest jednym z dobrych ludzi. Pożyczka mieszkaniowa generalnie ma niższą stopę oprocentowania i pozwala na zakup największego zasobu, który, miejmy nadzieję, będzie zyskiwał na wartości w miarę upływu czasu.

Zanim dokonasz dodatkowych płatności hipotecznych lub wpłacisz kilkaset dolarów na swój regularny miesięczny rachunek, zlikwiduj te długi, jeśli masz:

• Karty kredytowe
• Pożyczki do wypłaty
• Pożyczki tytułowe
• Wysokoprocentowe pożyczki osobiste

Zacznij myśleć o dokonywaniu dodatkowych płatności na hipotece dopiero po wyeliminowaniu wszystkich toksycznych długów, przejściu na emeryturę, a twój fundusz kryzysowy ma wystarczającą ilość gotówki.

Zastanów się nad występami na boku, aby zwiększyć zdolność spłaty długów. Po prostu wymyśl, jak zarabiać w sposób, który pasuje do Twojej sytuacji.

Bądź proaktywny w obliczu wyzwań

Życie się dzieje, a może nadejdzie dzień, kiedy będziesz miał trudności z dokonaniem miesięcznych płatności. Jeśli to nastąpi, bądź proaktywny. Rozważ refinansowanie kredytu hipotecznego po niższej stopie procentowej, jeśli spodziewasz się trudności z wyprzedzeniem. Jeśli byłeś na czas z płatnościami, możesz również kwalifikować się do Home Affordable Refinance Program, lub HARP, za pośrednictwem rządu federalnego.

"Nie pozwól, aby pożyczkodawca musiał cię znaleźć, ponieważ nie dokonałeś płatności" - mówi Jones. "Zadzwoń do nich i powiedz im, co się dzieje - nie chcą mieć dostępu do domów".

Elizabeth Renter jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ EliseabethRenter.