Dziedzictwo dla ukochanych - Meth Lab czy Life Insurance?

Autor: Laura Tanner, PhD CFP

Dowiedz się więcej o Laurie na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

W programie AMC "Breaking Bad" Walter White jest nauczycielem chemii w szkole średniej, który stara się wspierać swoją rodzinę. Kiedy zdiagnozowano u niego zaawansowanego raka, zaczyna on wytwarzać metamfetaminę, by mógł zostawić pieniądze dla swojej rodziny. Mniej dramatyczny scenariusz: wystarczające ubezpieczenie na życie przed postawieniem diagnozy. W tym poście dowiesz się o terminowym ubezpieczeniu na życie oraz o tym, jak możesz zapewnić swoim bliskim (bez uciekania się do chemii organicznej i przestępczości).

Podstawy ubezpieczenia na życie

Głównym celem ubezpieczenia na życie jest zastąpienie Twojego dochodu w przypadku śmierci, aby wpływ finansowy na twoją rodzinę był minimalny. Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń na życie. Termin życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci przez określony okres czasu w życiu ubezpieczonego, na przykład 20 lat. Jest to najtańsza forma pokrycia i jest najczęstszym typem zalecanym przez planistów finansowych. Trwałe życie (które obejmuje całe życie) obejmuje ubezpieczonego przez całe życie, a także ma wartość gotówkową. Składki na tego typu ubezpieczenia są droższe, a ilustracje (projekcje finansowe) mogą być nieprzeniknione. Trwałe życie ma swoje zastosowania, które zostaną omówione w późniejszym poście.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Jeśli jesteś samotny, jak ja, bez osób na utrzymaniu, prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Pary (żonaci lub żyjący razem) powinni rozważyć ubezpieczenie na życie, w zależności od względnego dochodu każdego i jego stylu życia. Wraz z narodzinami dziecka ubezpieczenie na życie staje się szczególnie ważne. Będziesz chciał zapewnić, że główne wydatki, w tym spłaty kredytu hipotecznego i czesnego, zostaną pokryte w przypadku śmierci jednego z rodziców. Jeśli jeden z rodziców jest opiekunem i pozostaje w domu z dziećmi, warto rozważyć ubezpieczenie na życie dla niego (oprócz rodzica zarobkowego). Śmierć rodzica opiekuńczego stanowiłaby trudną sytuację finansową dla pozostającego przy życiu rodzica pod względem zapewniania opieki nad dzieckiem.

Co jeśli masz ubezpieczenie na życie poprzez pracę?

Możesz mieć jakieś ubezpieczenie na życie jako zasiłek dla pracowników. Jednak może to nie wystarczać, aby pokryć twoje potrzeby, jeśli masz na utrzymaniu. Ponadto, zakres ubezpieczenia zależy od tego, czy nadal jesteś zatrudniony w firmie. Zaletą okresu życia grupowego (twoje ubezpieczenie na życie w ramach pracy) jest to, że nie ma wymogu underwritingu (omówionego poniżej).

Ile potrzebujesz?

Zasada jest taka, że ​​dana osoba potrzebuje pokrycia w wysokości 8-10 razy większej od swojej pensji (w zależności od liczby osób na utrzymaniu, innych zasobów finansowych, stylu życia).

Koszt okresu ubezpieczenia na życie

Wysokość składek zależy od kilku czynników, w tym od świadczenia z tytułu śmierci (kwota pieniędzy do wypłacenia beneficjentom) oraz od statystycznego prawdopodobieństwa śmierci w okresie ubezpieczenia. To prawdopodobieństwo jest ustalane przez underwriting, część procesu aplikacyjnego, w którym firma ubezpieczeniowa spojrzy na Twój styl życia (palenie papierosów, picie alkoholu itp.), Historię medyczną rodziny i wyniki badania lekarskiego. Pamiętasz Waltera White'a, nauczyciela chemii w liceum? Byłoby mu trudno uzyskać niedrogie ubezpieczenie po diagnozie raka.

Aby podać konkretny przykład kosztu życia, 40-letnia kobieta w dobrym zdrowiu zapłaci około 115 USD / miesiąc za 20-letnie ubezpieczenie na życie z 1 milionowym świadczeniem z tytułu śmierci.

Następne kroki

1. Przejrzyj polisy ubezpieczeniowe na życie poprzez pracę.
2. Pracuj z brokerem ubezpieczeniowym lub zaufanym agentem ubezpieczeniowym na życie, jeśli uważasz, że potrzebujesz dodatkowego ubezpieczenia.
3. Upewnij się, że twoja firma ubezpieczeniowa ma dobrą kondycję finansową, patrząc na jej ocenę na liście A.M. Najlepsza strona internetowa.