Uważaj na sztuczki bankowe

W ciągu ostatnich kilku dni pojawiło się wiele hipermarketów w segmencie C1 Benz Mercedes Benz - podstawowym celem "umowy" jest: zapisanie się na 5-letnią płytę CD za 1 milion USD, a zamiast zarobić 1,2% APY, natychmiast otrzymasz darmowe Benz.

Większość osób (w tym Investmentmatome) zgadza się: ta "oferta" naprawdę nie jest prawdziwą umową z bankiem; to sztuczka, która skrywa natychmiastową satysfakcję. W tym poście twierdzimy jednak, że nie tylko jest to prosta sztuczka, to szczerze zła decyzja ekonomiczna.

Oto dlaczego: Zamiast otrzymywać konkurencyjne odsetki, dostajesz samochód o wartości pieniężnej (~ 60 000 $), który kończy się mniej niż otrzymałeś na CD z dokładnie tymi samymi warunkami od innej unii kredytowej / banku i faktycznie otrzymać coś, co jest de facto mniej niż podana kwota. Kilka rzeczy nie tak z tą umową to:

• Koszt alternatywny - istnieją już wyższe stopy procentowe: w rzeczywistości można znaleźć znacznie lepsze oprocentowanie innych produktów finansowych; na przykład wiele 5-letnich płyt CD oferuje 2% + (w porównaniu do 1,19 / 1,2% oferowanych przez C1) - korzystając z naszego narzędzia Szybkość witryny, można szybko znaleźć kilka płyt CD z tym samym terminem, który ma wyższe stawki. Jeśli zainwestuję 1 milion dolarów na 5-letnią płytę CD, to faktycznie odejdę z zarobionymi odsetkami w wysokości ~ 100 000 $, co jest znacznie wyższe niż 60 000 $ (ta umowa z bankiem)!
• Z Benzem, w ramach tej umowy, odejdziesz z mniejszą wartością niż myślisz. W przypadku nowego samochodu powszechnie wiadomo, że około 20% jego wartości zostaje utracone, gdy tylko odjeżdża się z pojazdu (amortyzacja); twoje 60 000 $ ulegnie erozji do 48 000 $ w kilka minut.

Inne ważne zagrożenia i obawy:

• Depozyty są ubezpieczone tylko do 250 000 USD; dzięki tej sztuczce twoje 750 000 $ może być zagrożone, jeśli bank zawiedzie.
• Banki wspólnotowe, takie jak ten, miały gorsze osiągnięcia w zakresie porażki; Badanie FDIC wskazało, że Banki Wspólnoty miały wyższy wskaźnik porażek niż inne banki (0,69% wobec 0,66%) - uwielbiamy banki lokalne, nie zrozumcie nas źle; po prostu stwierdzamy, że nikt nie powinien ryzykować, że nie będziesz mieć ubezpieczenia od depozytu, na wypadek, gdyby twój bank poniósł klęskę.
• Otoczenie stopy procentowej może się zmienić za 5 lat. Jasne, Fed obiecał niskie stawki na kilka lat, ale 5 lat (np. 2017) to długi czas - poprzez zablokowanie pieniędzy na 5-letnią płytę CD, taką jak ta, możesz ryzykować, że nie poniesiesz większego oprocentowania. Na przykład w 2005/2006 roku stopy procentowe wynosiły 5%; to bardzo możliwe, że można przegapić, wiążąc swoje pieniądze przez 5 lat.

Dolna linia:

• W ciągu ostatnich kilku lat transakcje bankowe były dość oswojone, nie bez powodu (ktoś w banku zrobił matematykę i zdał sobie sprawę, że nie jest to w ich najlepszym interesie) - darmowe ciasteczka, gratka na I-pad, kilkaset dolarów za rejestrację bonus, maks. Nawet w świecie kart kredytowych widzimy oferty przez cały czas, ale co najwyżej, nawet epickie promocje, takie jak 100 000 mil, nie oznaczają więcej niż efektywna wartość gotówkowa 1000 $
• Kiedy otrzymujesz "umowę" - zawsze zadawaj sobie pytanie: (1) Co mam z tej umowy? Zmniejsz liczbę, uwzględnij koszty alternatywne i inne względy (faktyczne koszty / wydatki itp.); i (2) Co się poddam, z perspektywy niepieniężnej? Możesz podejmować większe ryzyko (brak ubezpieczenia, ryzyko zmiany stóp procentowych, ryzyko bankructwa).

Nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch, niestety!