Pomyśl dwa razy przed zasadzeniem oszczędności na koncie sprawdzającym

Niezależnie od tego, czy spędziłeś kilka lat, czy kilkadziesiąt lat, starannie ukrywając pieniądze za duży zakup, a nawet na emeryturę, zachowaj ostrożność, skąd oszczędzasz te oszczędności.

Ponieważ większość rachunków oszczędnościowych płaci mniej niż 1% odsetek, a zatem nie zapewnia dużych zysków, możesz mieć pokusę, by po prostu zrzucić swoje oszczędności na rachunek czekowy dla wygody. W ten sposób unikniesz kłopotów związanych z zarządzaniem dwoma oddzielnymi kontami. Chociaż może to się wydawać nieszkodliwym posunięciem, wielu ekspertów ostrzega przed nim, ponieważ zwiększa to ryzyko, że wydasz to, co chciałeś pozostawić nietknięte.

A to oznacza, że ​​będziesz pozostawiony z pustymi rękami, kiedy będziesz najbardziej potrzebował pieniędzy.

"Ostatnią rzeczą, której chcesz, są twoje oszczędności, które pochłaniają twoje wydatki", mówi Stephanie Genkin, finansista, który uczy podstaw inwestowania na Uniwersytecie Nowojorskim.

"Nie tylko uważam, że oszczędności i wydatki powinny być trzymane na osobnych kontach, myślę, że najlepiej jest trzymać te rachunki w dwóch oddzielnych bankach" - mówi. "W ten sposób nie spotyka się dwóch, z wyjątkiem pewnego wysiłku."

Konsumenci powinni postrzegać oszczędności nie jako narzędzie do zarabiania pieniędzy, ale raczej jako zasób, który można wykorzystać w przyszłości, mówi MaryEllen Miller, konsultant finansowy w San Antonio.

"Zarabianie na oszczędnościach jest miłe, ale większym problemem jest faktyczne zobowiązanie się do oszczędności" - mówi Miller. "Dla większości ludzi, jeśli pieniądze są na koncie czekowym, nawet jeśli są one przeznaczone na oszczędności, to zbyt łatwo je wydać".

Opcje bankowości online

Banki internetowe są alternatywą dla banków i kas oszczędnościowo-kredytowych i mogą płacić odsetki według nieco wyższych stawek. Niektóre oferują kont oszczędnościowych o oprocentowaniu około 1% i bardzo niskich lub zerowych wymogach dotyczących salda minimalnego.

Możesz również rzucić okiem na certyfikaty depozytowe lub płyty CD, za pieniądze, które planujesz zatrzymać na dłuższy czas. Rachunki te - nazywane certyfikatami akcji w kasach kredytowych - wymagają od ciebie pozostawienia pieniędzy na warunkach, które mogą trwać od miesiąca do pięciu lat lub dłużej, ale zwykle płacą wyższą stopę zwrotu w zamian. Najlepsze stawki CD wahają się w okolicach 1,85% dla osób z okresem czterech lat. Minusem jest to, że możesz zapłacić kary za wypłaty przed upływem terminu.

Inwestowanie oszczędności

Ludzie, którzy chcą zarobić większy zwrot z pieniędzy, lepiej zainwestować niż czekać na oprocentowanie swoich sald oszczędnościowych, mówi Elle Kaplan, prezes LexION Capital, firmy zajmującej się zarządzaniem majątkiem powierniczym w Nowym Jorku.

"Aby rozwijać swoje bogactwo, aby mogło ono dla ciebie działać, inwestuj na rynkach finansowych. Czas jest po twojej stronie, więc im wcześniej zaczniesz, tym lepiej - mówi Kaplan. Porównuje przechowywanie pieniędzy na kontach oszczędnościowych w "współczesnym farszu na materac".

Należy jednak pamiętać, że inwestowanie wiąże się z kosztami transakcji, brakiem gwarancji na zarabianie czegokolwiek i większym ryzykiem strat; rachunki oszczędnościowe są ubezpieczone na kwotę do 250 000 USD, a opłaty zwykle są minimalne. Ci, którzy zaakceptowali ryzyko związane z inwestowaniem w fundusze takie jak indeks giełdowy, osiągnęli dobre wyniki od czasu, gdy rynki akcji w USA dotknęły minimalnych poziomów w marcu 2009 roku.

Jeśli planujesz zainwestować część swoich oszczędności, Kaplan mówi, że kluczowe jest zbudowanie funduszu kryzysowego zanim zaczniesz. Powinien on utrzymywać się na tyle, by pokryć trzy do sześciu miesięcy kosztów utrzymania. Mówi także, aby upewnić się, że jesteś wolny od wysokoprocentowego długu przed wejściem na giełdę.

Dolna linia

Łączenie rachunków oszczędnościowych i czekowych może doprowadzić do powstania efektu backfire. Zamiast tego, eksperci twierdzą, że utrzymanie dwóch odrębnych jest mądrzejszym rozwiązaniem. Banki internetowe i płyty CD mogą być opłacalnymi alternatywami, jeśli chcesz nieco wyższego zwrotu. A jeśli chcesz być bardziej ryzykantem, rozważ inwestycję, ale tylko wtedy, gdy nie masz długu i masz fundusz na wypadek deszczu.

Tony Armstrong jest pisarzem personelu zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @tonystrongarm i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.