Banki kopiują duże dane, aby cię poznać Bardzo, bardzo dobrze

Gdzie kupujesz, odwiedzane przez Ciebie witryny i z którymi łączą się w mediach społecznościowych, może mieć wpływ na to, czy jesteś zatwierdzony do uzyskania kredytu, swoich stóp procentowych i ofert otrzymywanych z banków na nowe produkty i usługi.

Instytucje finansowe uczą się o tobie poprzez "Big Data", ogromne ilości zebranych informacji specjalnie przetworzonych w celu ujawnienia przydatnych spostrzeżeń. Banki coraz częściej używają takich danych, aby zestawić bardziej kompletny obraz stylu życia i zwyczajów związanych z wydatkami.

Big Data pomaga bankom dowiedzieć się więcej o swoich klientach i dotrzeć do potencjalnych nowych. Klienci podają bankom podstawowe dane, w tym imię i nazwisko, adres, płeć, datę urodzenia i zwykle swój numer ubezpieczenia społecznego, gdy otwierają konto depozytowe lub otrzymują kartę kredytową. Gdy już jesteś klientem, instytucje finansowe mogą uzyskać dodatkowe informacje o Tobie, analizując transakcje kartą, rejestry płatności za rachunki online i dane zakupowe, które dostarczają informacji o nawykach przeglądania sieci.

Banki mogą także kupować anonimowe dane od brokerów zewnętrznych i porównywać je z własnymi informacjami o kliencie w celu identyfikacji konkretnych osób.

"Mogą zacząć budować znacznie bogatszy obraz tego, kim jesteś i powiązać to z tobą jako osobą indywidualną" - mówi Khalid Khan, partner analityczny w A.T. Kearney, firma konsultingowa zajmująca się zarządzaniem.

Zwiększa się wykorzystanie Big Data. Według badania przeprowadzonego w 2013 r. Przez firmę Celent, zajmującą się badaniami i doradztwem, tylko 38% banków w Ameryce Północnej wdraża i rozwija inicjatywy Big Data. Jednak zdobywanie doświadczenia w zbieraniu i wykorzystywaniu Big Data jest celem większości instytucji finansowych - mówi Nathan Newman, dyrektor działu Data Justice, który stara się podkreślić, w jaki sposób Big Data może być wykorzystywany do wykorzystywania konsumentów.

"Każdy próbuje to zrobić, ponieważ więcej danych oznacza większy sukces", mówi.

Co banki widzą w Big Data

Instytucje finansowe wciąż eksperymentują z Big Data, ale niektóre zastosowania obejmują wykrywanie oszustw, znajdowanie nowych klientów, oferowanie nowych produktów obecnym i poznanie sposobów interakcji konsumentów z ich usługami. Wiele z nich opiera się na korelacji lub łączeniu rzeczy takich jak zakupy klientów i wizyty w witrynie w celu wnioskowania o szczegółach dotyczących stylu życia. Newman mówi, że konsumenci powinni się tym przejmować.

"Chciałbyś móc coś kupić lub wyjechać na wakacje i nie martwić się, że przejdzie do algorytmu Wielkiego Brata" - mówi.

Konsumenci powinni zachować czujność w zakresie ochrony swoich danych osobowych, mówi Doug Johnson, starszy wiceprezes w American Bankers Association. Na przykład użytkownicy mogą dostosować ustawienia prywatności na portalach społecznościowych, aby zapewnić, że informacje, które podadzą na Facebooku, Twitterze i tym podobne, pozostaną prywatne. Ludzie mogą również ustawiać przeglądarki internetowe, aby nie przechowywać historii przeglądania.

"Wiele razy ludzie niekoniecznie są świadomi tego, co mogą lub nie mogą zapewnić", mówi Johnson. "Poziom obaw można zminimalizować."

Oto kilka praktycznych sposobów, w jakie banki używają Big Data:

• Znajdowanie nowych klientów. Instytucje finansowe szukają sposobów, aby dotrzeć do kanałów mediów społecznościowych klientów i zidentyfikować potencjalnych nowych klientów wśród swoich przyjaciół, obserwujących i powiązań. Banki mają nadzieję, że osoby te będą bardziej skłonne do zostania klientami, ponieważ znają już kogoś, kto już jest.
• Poprawianie usług. Banki mogą także wykorzystywać informacje z aplikacji mobilnych. Niektórzy używają danych o lokalizacji z urządzeń mobilnych, aby określić, gdzie umieścić nowe bankomaty, identyfikując miejsca często odwiedzane przez klientów, mówi Khan, A.T. Kearney.
• Podejmowanie decyzji. Banki używają również Big Data do podejmowania decyzji kredytowych, oprócz tradycyjnych środków, takich jak raporty kredytowe. Na przykład, urzędnicy ds. Pożyczek mogą przyjrzeć się zachowaniom wydatków wnioskodawcy, aby sprawdzić, czy on lub ona wypluwa się na wakacjach lub kupuje markowe produkty. To może sugerować, że dana osoba jest skłonna do nadmiernych wydatków, co może skutkować wyższą stopą procentową, mówi Newman. "Oni chcą zaoferować najwyższą stopę procentową, którą zaakceptujesz", mówi.

Nie tylko banki przeczesujące dane

Różne typy instytucji finansowych wykorzystują Big Data na swój sposób.

• Banki. Duże banki mogą czerpać korzyści z posiadania większej ilości danych klientów. Mogą analizować wewnętrzne dane o swoich klientach, podczas gdy wiele innych banków kupuje dane od brokerów. Wells Fargo stworzył stanowisko "głównego inspektora danych", aby nadzorować strategię danych, zarządzać ryzykiem i opracowywać sposoby wykorzystania danych do poprawy doświadczeń klientów - podał bank w lutym 2014 r.
• Kredytodawcy online. Nowi gracze również korzystają z Big Data. Kredytodawcy rozpoczynający działalność, w tym Earnest w San Francisco i ZestCash w Los Angeles, wykorzystują nietradycyjne dane kredytowe, aby ustalić zatwierdzenia pożyczek i stopy procentowe za pośrednictwem swoich platform mobilnych i internetowych. "Earnest", który oferuje refinansowanie długu studenckiego i małe pożyczki osobiste, wykorzystuje historię wykształcenia klientów, historię zatrudnienia i wykształcenie, a także historię kredytową do ustalania stóp procentowych.
• Kredytodawcy subprime. Wreszcie, kredytodawcy typu subprime wykorzystują Big Data do kierowania do finansowo zaniedbanych konsumentów, którzy nie mają opcji, ale akceptują pożyczki o wysokim oprocentowaniu. Newman twierdzi, że miało to miejsce w ramach rozbudowy kryzysu kredytów hipotecznych typu subprime.Kredytodawcy subprime kupowali Big Data od reklamodawców internetowych, aby profilować wrażliwych konsumentów i kierować je ofertami pożyczek, na które prawdopodobnie nie mogli sobie pozwolić, prowadząc do niewypłacalności, mówi Newman.

Obawy dotyczące prywatności

Zwiększone korzystanie z Big Data przez banki zwiększa obawy związane z prywatnością, zwłaszcza w obliczu niedawnych naruszeń danych, takich jak JPMorgan Chase, które ujawniło dane kontaktowe 76 milionom gospodarstw domowych i 7 milionom małych firm w zeszłym roku.

Khan mówi, że banki zwiększają bezpieczeństwo danych klientów, aby zablokować hakerów.

"Jest to jeden z obszarów, w którym banki zaczynają znacząco inwestować, ponieważ widziały, że dzieje się to z detalistami" - mówi Khan, odnosząc się do wtargnięć do systemów Target w grudniu 2013 r. I Home Depot w okresie od kwietnia do września 2014 r. Naruszenie celu zostało ujawnione 40 milionów kont kredytowych i debetowych, a 56 milionów kart zostało zagrożonych przez włamanie Home Depot.

Banki online i mobilne są coraz bardziej rozpowszechnione, więc istnieje większe ryzyko, że Twoje informacje zostaną naruszone. Aby się zabezpieczyć, wykonaj te pięć kroków.

Korzyści z Big Data

Pomimo obaw dotyczących prywatności, które może podnieść, Big Data niekoniecznie musi być czymś złym. Alerty o oszustwach, takie jak rozmowy telefoniczne od wystawcy karty kredytowej o nietypowym zakupie, są możliwe, ponieważ banki wykorzystują Big Data do poznania swoich nawyków wydatków.

Niektóre banki korzystają również z Big Data, aby sprawdzić, jakich produktów finansowych możesz potrzebować, a następnie zaoferować je, gdy zadzwonisz lub odwiedzisz oddział z innego powodu. Załóżmy na przykład, że dzwonisz do linii obsługi klienta banku, aby złożyć skargę. Przedstawiciel, z którym rozmawiasz, może zobaczyć, że masz dom przez 10 lat i może zaproponować omówienie pożyczki hipotecznej po rozpatrzeniu twojej skargi.

Dolna linia

Dostawcy usług finansowych używają Big Data, aby dowiedzieć się więcej o Tobie jako kliencie, od tego, jak wydajesz, po to, jak korzystasz z ich systemów online i aplikacji mobilnych. Banki masują dane, dzięki czemu mogą oferować produkty dostosowane do indywidualnych potrzeb, kiedy faktycznie ich potrzebujesz. Wydobywają te dane w dużej mierze z działalności online i zapisów kart kredytowych, więc nie mogą pozostać w trybie offline, nie można wiele zrobić, aby temu zapobiec.

Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @tedncikiel i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock