Kiedy bankructwo jest najlepszą opcją

Większość osób ma kredyt, który został już zniszczony w momencie złożenia wniosku o ogłoszenie bankructwa. A gdy już to zrobią, ich wyniki zwykle rosną, a nie spadają.

Ale to nie wszystko. Większość ludzi boryka się z długiem tak długo, że ich kredyt jest już zniszczony w momencie złożenia wniosku o ogłoszenie bankructwa. A gdy już to zrobią, ich wyniki zwykle rosną, a nie spadają. Jeśli dług zostanie usunięty - co jest znane w sądzie upadłościowym jako "absolutorium" - wyniki idą w górę jeszcze bardziej.

"W ciągu roku jesteś o wiele lepszy", mówi Jaromir Nosal, profesor ekonomii w Boston College, który jest współautorem opracowania dla Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku na temat skutków bankructwa. "To dość szybka stopa zwrotu".

Ile i jak szybko punkty kredytowe mogą wzrosnąć

Korzystając z danych z biura kredytowego Equifax, naukowcy z Federal Reserve Bank w Filadelfii stwierdzili, że oceny kredytowe Equifax w segregatorach spadły w ciągu 18 miesięcy przed ogłoszeniem bankructwa i stale rosły.

Wśród ustaleń:

• Średnia ocena kredytowa dla osoby, która złożyła Rozdział 7, najczęstszy rodzaj bankructwa, w 2010 roku wyniosła 538,2 na skali Equifax w przedziale od 280 do 850. (Wyniki w niskich 600 i poniżej są ogólnie uważane za słabe.) Do czasu, gdy przypadki filerów zostały rozładowane, zwykle w ciągu sześciu miesięcy, ich średni wynik wynosił 620,3.

• Inny rodzaj bankructwa, Rozdział 13, wymaga trzy do pięciu lat planu spłaty, którego większość ludzi nie wypełnia. (Połowa z rozdziału 13 złożonego między 2007 a 2013 rokiem została odrzucona, a kolejne 12 procent zostało przekształcone w rozdział 7 lub inne rodzaje bankructw, według analizy amerykańskiego Departamentu Bankructwa danych Departamentu Sprawiedliwości.) Ci, którzy zrobili i dostali absolutorium, Mimo to, ich wyniki wzrosły z 535,2 do 610,8, odkryli naukowcy z Filadelfii.

Ostatnie badanie przeprowadzone przez FICO, firmę, która stworzyła najlepszy wynik kredytowy, przyniosło znacznie mniejsze zyski. Mediana ocen kredytowych dla osób, które złożyły wniosek o ogłoszenie bankructwa w okresie od października 2009 r. Do października 2010 r., Wzrosła z 550 lat przed ich złożeniem do 560 po tym, jak powiedział Ethan Dornhelm, starszy dyrektor ds. Wyników i grupy analitycznej FICO. (Większość wyników FICO jest w skali od 300 do 850.)

Po dwóch latach 28% oferentów upadłości uzyskało wynik 620 i więcej. Po czterech latach 48% miało wyniki 620 lub więcej, a tylko 1% uzyskał 700 punktów lub więcej.

Jednak w badaniu FICO nie dokonano rozróżnienia między rozdziałem 7 i rozdziałem 13, ani między osobami, które dostały zwolnienie, a tymi, które nie otrzymały absolutorium. Ci z nieuregulowanym długiem mogą przekrzywić wyniki. Innymi słowy, osoby z zakończonymi bankructwami mogły osiągnąć większe zyski niż te, które znalazły odzwierciedlenie w medianie, Dornhelm mówi.

Zapisanie wyniku kredytowego jest tylko jednym z powodów

Ocena kredytowa nie jest jedynym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, oczywiście. Niektóre z pozostałych:

Koniec piekła kolekcji: Badanie Nosala wykazało, że gdy ludzie stracili poważnie swoje zadłużenie - na przykład z co najmniej 120-dniowym opóźnieniem, ich problemy finansowe miały tendencję do pogorszenia. Wzrosły salda w kolekcjach i odsetek osób o sądzie sądowym.

Natomiast osoby, które wniosły o ogłoszenie bankructwa, korzystają z "automatycznego pobytu", który zatrzymuje prawie wszystkie działania związane z windykacją, w tym procesy sądowe i płacowe. Jeśli podstawowy dług zostanie usunięty, kończą się procesy sądowe i zajęcia.

Uwolnienie od niektórych długów:Rozdział 7 bankructwo wymazuje wiele rodzajów długów, w tym:

• Debet na karcie kredytowej.
• Rachunki medyczne.
• Pożyczki osobiste.
• Orzeczenia cywilne (z wyjątkiem oszustwa).
• Opłacony czynsz.
• Minione rachunki za media.
• Długi biznesowe.
• Niektóre starsze zobowiązania podatkowe.

Niektóre długi, w tym zasiłek na dzieci i niedawne długi podatkowe, nie mogą zostać usunięte z powodu bankructwa. Pożyczka studencka może być, ale jest bardzo rzadka. Ale jeśli twój najbardziej kłopotliwy dług nie może zostać zwolniony, skasowanie innych długów może dać ci miejsce, którego potrzebujesz, by spłacić to, co zostało.

Lepszy dostęp do kredytu:Uzyskanie kredytu może być trudne zaraz po bankructwie. Jednak badanie Nosala pokazuje, że osoby, które ukończyły bankructwo, częściej otrzymają nowe linie kredytowe w ciągu 18 miesięcy niż osoby, które straciły 120 dni lub więcej w tym samym czasie, ale nie złożyły wniosku.

Twoje limity kredytowe po bankructwie będą prawdopodobnie niskie, a Twój dostęp do kredytu - podobnie jak Twoje wyniki kredytowe - nie odzyska całkowicie, dopóki bankructwo w rozdziale 7 nie spadnie z twoich raportów kredytowych po 10 latach.

To długo w polu karnym. Ale zrezygnujmy z tego, że ludzie stoją przed bankructwem, wybierając między płaceniem rachunków a nie płaceniem rachunków.

Kiedy przestać kopać dziurę, nie możesz uciec

Większość z nas uważa, że ​​mamy moralny obowiązek zapłacić to, co jesteśmy winni - jeśli możemy.Ale zwykle ten statek płynął do czasu, gdy ludzie zorientowali się, że muszą rozważyć bankructwo. Mogą dalej próbować odciąć się od długów, które być może nigdy nie będą w stanie spłacić, przedłużając szkody w punktach kredytowych i przekierowując pieniądze, które mogliby wykorzystać, by utrzymać się na emeryturze. Albo potrafią rozpoznać sytuację niemożliwą, poradzić sobie z nią i iść dalej.