5 razy przeniesienie salda może być złym pomysłem

Próbujesz zarządzać zadłużeniem na karcie kredytowej, zanim ci się uda? Jeśli tak, możesz rozważyć przeniesienie salda na kartę oferującą 0% promocji. W niektórych przypadkach jest to sprytny wybór, ale upewnij się, że wykonasz niewielką analizę, zanim pociągniesz za spust. Co zaskakujące, nie zawsze jest to najlepszy sposób na poradzenie sobie z długiem.

Oto pięć razy przeniesienie salda może być złym pomysłem:

1. Możesz spłacić saldo za sześć miesięcy lub mniej

Jedną z rzeczy, które wielu ludzi zapomina o przeniesieniu salda, jest fakt, że prawie zawsze istnieje opłata za przeniesienie salda. W większości przypadków opłata za przeniesienie salda wyniesie 3% długu, który przenosisz na kartę 0% - może to nie zabrzmieć jak za dużo, ale może to dodać do ogromnej porcji zmian, jeśli prowadzisz wysoki poziom saldo.

Zasadniczo, jeśli uważasz, że możesz spłacić saldo w ciągu sześciu miesięcy lub mniej, powinieneś unikać transferu salda; to, co zapłacisz za opłaty, prawdopodobnie przeważy nad oszczędnościami, jakie zobaczysz w odsetkach. Jeden znaczący wyjątek: jeśli kwalifikujesz się do otrzymania karty, która zrzeka się opłaty za przelew saldo, jest to opcja najtańsza.

2. Walczysz, aby dokonać płatności na czas

Transfery salda są dobrą okazją, aby zaoszczędzić na odsetkach, ale jeden zły ruch może spowodować utratę szansy na dobre. Emitenci są ostro notowani wobec klientów w związku z promocjami stóp procentowych, jeśli chodzi o spłatę czasu - dokonaj opóźnień w płatnościach, a Twoja umowa prawdopodobnie zostanie anulowana. Jeśli tak się stanie, natychmiast zaczniesz zwiększać odsetki na swoim saldzie.

Jeśli w przeszłości dokonywałeś opóźnień w płatnościach za pomocą karty kredytowej, możesz pomyśleć dwa razy o przeniesieniu salda. Jeśli nie będziesz ostrożny, może się to okazać bardzo drogie.

3. Nie masz doskonałego kredytu

Mówiąc najprościej, prawdopodobnie nie zakwalifikujesz się do transakcji przeniesienia salda, jeśli twoja ocena kredytowa FICO spadnie poniżej 720. Większość emitentów uważa wyniki powyżej tego progu za "doskonałe" i nie rozszerzy oferty przeniesienia salda na osoby, które spadną poniżej tej wartości.

4. Nie jesteś zdyscyplinowanym spedytorem

W typowym scenariuszu przeniesienia salda przeniesiesz swoje wysokoprocentowe zadłużenie na kartę 0%, a następnie trzymasz się oryginalnej karty, aby utrzymać linię kredytową. Ale problem polega na tym, że … linia kredytowa jest dostępna. Jeśli nie jesteś zdyscyplinowanym spedytorem, możesz ulec pokusie, by pójść i naładować pierwszą kartę od nowa. To pozostawi cię w gorszej sytuacji niż ta, w której zacząłeś.

Jeśli nie możesz zaufać sobie z tak dużą siłą nabywczą w kieszeni, transfer salda może nie być dla Ciebie.

5. Możesz kwalifikować się do osobistej pożyczki o niskim oprocentowaniu

Przeniesienie salda na kartę kredytową 0% to nie jedyny sposób na refinansowanie długów o wysokim oprocentowaniu. Dla wielu osób korzystanie z niskooprocentowanej pożyczki osobistej osiąga ten sam cel z kilkoma dodatkowymi korzyściami. Jeśli możesz zakwalifikować się do jednego (znowu będziesz potrzebować dobrego kredytu), może to być droga.

Oprócz obniżenia stopy procentowej, wybierając kredyt osobisty zamiast transferu salda może pomóc kredytowej gości. Przekształcając odnawialny dług na długi ratalne, znacznie obniżasz współczynnik wykorzystania kredytu. Pomoże to 30% Twojej zdolności kredytowej, która jest określona przez kwoty należne.

Dodatkowo, chociaż będziesz płacić odsetki od pożyczki osobistej, będziesz mieć dłuższy okres czasu po obniżonej stawce, aby spłacić swój dług. Większość kart transferu salda daje tylko od 6 do 12 miesięcy na 0%, zanim zaczną oni naliczać zwykłą (i zwykle wysoką) roczną stopę procentową. Z kredytem osobistym będziesz mieć trzy do pięciu lat na dokonanie płatności. W zależności od tego, ile czasu zajmie Ci spłacenie twojego długu, może się to w końcu okazać tańsze.

Obraz równowagi za pośrednictwem Shutterstock