Zły kredyt? Nadal masz narzędzia do zmniejszania zadłużenia

Nie ma łatwego sposobu na pozbycie się długów. Ale zła ocena kredytowa - zazwyczaj poniżej 630 - może jeszcze bardziej utrudnić.

W 2012 r. Cara i Jesse Nuno posiadali ponad 270 000 USD zadłużenia między nimi a wynikami kredytowymi poniżej 600. Para z Minnesoty rozważała bankructwo, ale nie mogła sobie pozwolić na opłaty adwokackie, a Cara była niepełnosprawna, co uniemożliwiło jej pracę.

Nunos zwrócił się do doradcy kredytowego, który pomógł im stworzyć budżet i wynegocjować długi z wierzycielami. Następnie, dzięki dochodom z pracy Jesse, para spłaciła swoje długi w ciągu pięciu lat. Wynik Cara wzrósł powyżej 660, a trafienie Jesse 758, które jest uważane za doskonałe. Kupili dom na wiosnę.

"Trudno było zacząć, ale kiedy zaczęliśmy, wszystko układało się" - mówi Jesse Nuno.

Wiesz, gdzie znajduje się Twój kredyt

Zdobądź swoją zdolność kredytową, co tydzień. Pomożemy Ci monitorować Twój kredyt i śledzić Twoje postępy.

Rozpocznij - to nic nie kosztuje

Jeśli Twój wynik nie świeci wystarczająco, aby uzyskać kartę kredytową do przeniesienia salda lub pożyczkę konsolidacji zadłużenia - dwa popularne sposoby spłaty długu - nadal masz opcje. Tutaj są:

1. Zabezpieczona lub współadnotowana pożyczka osobista

Podczas gdy większość wydawców kart kredytowych wymaga dobrego kredytu, kredytodawcy mogą być bardziej elastyczni. Mogą oferować opcje, takie jak zastawianie samochodu jako zabezpieczenia lub zezwalanie na współodprzedaż, kogoś o lepszym kredycie, który chce z tobą wystąpić o pożyczkę.

Plusy

• Większa szansa na kwalifikacje
• Może wykorzystać pożyczkę o niższym oprocentowaniu, aby spłacić długi o wysokim oprocentowaniu, oszczędzając pieniądze na odsetkach

Cons

• Twój samochód może zostać przejęty, jeśli zostaniesz z tyłu
• Jeśli nie zapłacisz, twój podpisujący musi zapłacić lub zniszczyć wynik punktowy

2. Plany zarządzania długiem

Jeśli twój dług ciąży ci na głowie, doradcy kredytowi mogą oferować doradztwo w zakresie budżetowania i spłaty zadłużenia, mówi Elaina Johannessen, dyrektor programowy LSS Financial Counseling, nienastawionej na zysk agencji doradztwa kredytowego w Minnesocie, która pomogła Nunos.

Plany zarządzania długiem obejmują negocjacje z wierzycielami w celu obniżenia stóp procentowych.

Doradcy oferują również plany zarządzania długiem, które obejmują negocjacje z wierzycielami w celu obniżenia oprocentowania twojego długu. Dokonujesz jednej miesięcznej płatności w ciągu trzech do pięciu lat, aby ją spłacić.

Plusy

• Płacisz mniej ogólnie, dzięki niższym odsetkom
• Masz plan wyjścia z długów

Cons

• Nie można korzystać z kart kredytowych podczas korzystania z abonamentu
• Nie wszystkie długi można negocjować
• Doradcy pobierają miesięczną opłatę

3. Upadłość

Niesie piętno, ale bankructwo pozwala wyczyścić planszę i chronić zasoby, takie jak dom i samochód.

Plusy

• Większość ludzi zatrzymuje aktywa w bankructwie w rozdziale 13
• Odbicie punktów kredytowych w miesiącach

Cons

• Mark pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez okres do 10 lat
• Może być trudno uzyskać nowe konta kredytowe
• Opłaty adwokackie mogą być drogie
• Nie usuwa niektórych długów, takich jak kredyty studenckie i zasiłki na dzieci

Czego należy unikać, jeśli masz zły kredyt

Zaciągnięcie pożyczki na konta typu home equity lub na emeryturze jest drastyczne i wiąże się z ryzykiem dla domu i przyszłości - mówi Tasha Bishop, dyrektor ds. Operacji i rozwoju Apprisen, doradcy ds. Kredytów non-profit w stanie Ohio.

Zaciągnięcie pożyczki na konta typu home equity lub konta emerytalne jest drastyczne.

Niektóre firmy zajmujące się spłatą zadłużenia obiecują zmniejszyć twój dług za opłatą, ale mogą to być oszustwa, mówi Bishop.

Jeśli możesz zaczekać, zrób budżet, aby uwolnić pieniądze na spłatę zadłużenia - pomniejszenie sald pomoże ci uzyskać wynik.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Śledzić 3 kroki, aby spłacić dług

• Chcesz nurkować głębiej?

  Uczyć się jeśli powinieneś konsolidować dług

• Chcesz poznać powiązane?

  Budować budżet, który działa