Zapytaj Brianna: Pay Down Loans lub uruchom Emergency Fund?

Witamy w "Ask Brianna", kolumnie pytań i odpowiedzi, która pomaga 20-latkom przygotować się do poszukiwania pracy, obsługiwać pieniądze i zarządzać pożyczkami studenckimi. W każdą środę nowy "Ask Brianna" zajmie się tymi tematami poradami, które zdobyłem pisząc o tych rzeczach.

Mam pytanie? Wyślij go na adres [email protected], a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Twoje pytanie może pojawić się w przyszłej kolumnie.

Może miałeś dość szczęścia, aby zdobyć wysoko płatną pracę zaraz po ukończeniu college'u, lub pracowałeś wystarczająco ciężko, by zarobić na podwyżkę. Decydowanie, jak wydać dodatkowe pieniądze, może być trudne, gdy jesteś winien tysiące kredytów studenckich. Prowadzi to wiele pytań do zadania:

W końcu mam co miesiąc dodatkowe pieniądze na moim koncie bankowym. Czy powinienem umieścić to w zamian za kredyty studenckie lub zapisać je w funduszu kryzysowym?

Odpowiedź:

W świecie finansów osobistych obowiązują złote zasady, a to jest jedna z nich: Fundusz nagłych wypadków jest absolutnie konieczny, nawet jeśli masz dużą pożyczkę studencką (a nawet jeśli mieszkasz w mieście, w którym koktajle kosztują 15 USD). Fundusz awaryjny jest przydatny w nieskończonej liczbie scenariuszy: nagła utrata pracy, naprawa samochodów, nieoczekiwane rachunki dentystyczne … lista jest długa.

W rzeczywistości, kiedy nie masz oszczędności, wszystko niespodziewane jest nagłym przypadkiem. Dedykowane konto bankowe pozwoli ci zapłacić za nagłe wydatki bez wkładania ich na kartę kredytową, która z czasem może wzrosnąć o 15% lub więcej.

Radzę zbudować fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, zanim zapłaci się za twoje pożyczki. Kontynuuj dokonywanie minimalnych płatności, aby utrzymać ich dobrą pozycję.

Kwota, którą chcesz wpłacić na fundusz kryzysowy, zależy od Ciebie. Oto trzyetapowy plan uruchomienia funduszu ratunkowego i utrzymania kredytów studenckich na dobrej drodze.

Krok 1: Zdecyduj się na poziom komfortu funduszu awaryjnego

Najpierw sprawdź swoje miesięczne wydatki. Spójrz na wyciąg z rachunku bankowego i transakcji kartą kredytową za poprzedni miesiąc, aby sprawdzić, ile wydałeś na czynsz, jedzenie, rachunki, transport i rozrywkę. Następnie zdecyduj, ile miesięcy chcesz wydać na poduszkę.

Powiedzmy, że średnio wydajesz 2,500 USD miesięcznie. Najlepiej byłoby zachować co najmniej trzy miesiące wydatków, lub 7500 $, w swoim funduszu kryzysowym. Jeśli możesz liczyć na wsparcie z innych źródeł, takich jak rodzice lub współmałżonek, kwota ta może wystarczyć. Jeśli jesteś sam, sześć miesięcy lub więcej wydatków byłoby lepszym celem.

Ale wszystko - nawet 500 USD lub 1000 USD - jest lepsze niż nic.

Krok 2: Stwórz plan na budowę swojego funduszu ratunkowego

Kiedy już wiesz, ile chcesz zaoszczędzić, przygotuj plan. Bardzo niewielu z nas, 20-latków, ma dodatkowe 7500 $ lub więcej, więc możesz poświęcić kilka miesięcy na odkładanie pieniędzy, które chcesz zatrzymać w swoim funduszu ratunkowym.

• Skonfiguruj automatyczny przelew z konta czekowego. Musiałem odbudować moje konto oszczędnościowe, kiedy dostałem swoją pierwszą pracę w pełnym wymiarze godzin ze szkoły absolwentów. Zdałem sobie sprawę, że jedynym sposobem, w jaki to zrobię, byłoby zautomatyzowanie oszczędzania, więc połączyłem swoje konta bankowe i utworzyłem transfer środków z mojego czeku na moje konto oszczędnościowe zaraz po każdej wypłacie. Teraz prawie nie pomijam kwoty, którą wpłacam na mój fundusz kryzysowy, ponieważ nie mam okazji jej wydać. Zatrzymam transfer, kiedy uderzę w mój cel.
• Odkładaj duże kawałki, kiedy dostaniesz duże kawałki. Najpierw pomyśl o funduszu ratunkowym, gdy otrzymasz premię lub podwyżkę w pracy, otrzymasz zwrot podatku lub otrzymasz zwrot gotówki za korzystanie z karty kredytowej. Początkowo nie jest fajnie dodawać dodatkowych pieniędzy do oszczędności, ale kiedy tego potrzebujesz, będziesz zadowolony, że to zrobiłeś.
• Uważaj swój nadzwyczajny fundusz za nietykalny, gdy jest pełny. Tylko zanurz się w nim, aby zapłacić za prawdziwe sytuacje awaryjne, i uzupełnij je tak szybko, jak to możliwe, jeśli z niego skorzystasz. Utwórz oddzielne konto oszczędnościowe, jeśli chcesz zaoszczędzić na wakacje, samochód lub inny duży wydatek, który nie kwalifikuje się jako nagły wypadek.

Krok 3: Po osiągnięciu celu, połóż tę samą kwotę na kredyty studenckie

Dodatkową zaletą jest skonfigurowanie automatycznego transferu do funduszu kryzysowego: przyzwyczaisz się, że nie wydasz tej kwoty. Załóżmy, że przeznaczasz 500 USD miesięcznie na oszczędności. Kiedy twój fundusz kryzysowy osiągnie poziom, z którego jesteś zadowolony, zacznij wkładać te 500 $ w zamian za kredyty studenckie.

Zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy na dłuższą metę, najpierw kierując płatność na pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Ale jeśli to zmotywowałoby cię do spłacenia twoich mniejszych pożyczek, zacznij od nich.

Zadzwoń do swojego opiekuna pożyczek studenckich i zapytaj firmę, jakie są twoje możliwości płacenia więcej niż minimum każdego miesiąca. Wielu serwisantów pozwoli ci ustawić bezpośrednią, cykliczną płatność z konta czekowego na nową łączną kwotę: 500 $, jeśli na przykład twoja minimalna płatność wynosi 300 $. Lub możesz ręcznie zapłacić dodatkowo na stronie serwisowej. Jeśli chcesz najpierw spłacić określone pożyczki, musisz wysłać pocztą lub e-mailem instrukcje do firmy. Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) ma pomocną literę, którą możesz wykorzystać jako szablon.

To ekscytujące, że masz możliwość szybszego spłacania kredytów studenckich; po prostu upewnij się, że masz trochę oszczędności, aby wrócić na wypadek nagłego trafienia.Następnym razem przyjrzymy się, co zrobić, gdy będziesz gotowy na kolejny kamień milowy dla dorosłych: nigdy nie miałem karty kredytowej. Czy mogę dostać kredyt na budowę?

Więcej od Investmentmatome:

Wybierz opcję spłaty kredytu dla najlepszych studentów w 3 prostych krokach

Nasza strona Przewodnik po życiu i pieniądzach w wieku 20 lat

Top 5 rzeczy do zrobienia o pożyczkach studenckich po ukończeniu studiów

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Śledź ją na Twitterze: @briannamcscribe.