Czy 40-letnie kredyty hipoteczne są naprawdę ważne?

Zastanawiasz się, jak wycisnąć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego tak nisko, jak to tylko możliwe, a następnie wycisnąć więcej? 40-letni kredyt hipoteczny jest jednym ze sposobów, aby to zrobić.

Teoretycznie jest wiele do życzenia z 40-letniego kredytu hipotecznego. Ustrukturyzowanie kredytu na 40 lat - zamiast na bardziej typowe 30 lat - może pomóc kredytobiorcom w uzyskaniu nieco większej kwoty kredytu lub skróceniu miesięcznych płatności. Obie perspektywy są szczególnie atrakcyjne, gdy ceny nieruchomości są wysokie, a kredytobiorcy chcą się zakwalifikować tak bardzo, jak to możliwe.

Wady są jednak kosztowne dla nabywców domów. Po pierwsze, spłacasz odsetki przez kolejne 10 lat.

Po drugie, gdy kredyt hipoteczny zostanie rozciągnięty na 40 lat, potrzeba więcej czasu na zbudowanie kapitału własnego w domu. Zwiększa to prawdopodobieństwo, że ceny nieruchomości spadną, pozostawiając więcej na hipotece niż w domu. Aby pokryć to ryzyko, 40-letnie kredytodawcy pobierają nieco wyższą stopę procentową, mówi Keith Gumbinger, wiceprezes HSH.com, firmy udzielającej informacji na temat kredytów hipotecznych.

Nawet jeśli wada Cię nie zniechęci, szanse są niewielkie, znajdziesz jeden z tych kredytów na obecnym rynku, gdzie są one głównie wykorzystywane do modyfikowania trudnych kredytów hipotecznych. Obecnie 40-letnie kredyty hipoteczne stanowią zaledwie ułamek 1% wszystkich sprzedanych kredytów hipotecznych, zgodnie z CoreLogic, który śledzi i analizuje informacje o hipotekach.

40-letnia a 30-letnia pożyczka

Gumbinger porównuje koszty i oszczędności z 40-letniej kadencji i 30-letniej z hipoteki o wartości 200 000 USD:

• 30-letni kredyt hipoteczny, 4% odsetek: Miesięczna zapłata w wysokości 955 USD. Po pięciu latach będziesz miał prawie 20 000 $ w kapitale, pozostawiając saldo należne w wysokości około 180 895 USD. Pod koniec 30 lat zapłaciłbyś 143,739 $ odsetek.
• 40-letni kredyt hipoteczny, 4,25% oprocentowania:Miesięczna opłata w wysokości 867 USD. Po pięciu latach będziesz mieć około 10 000 $ w kapitale, pozostawiając saldo należne w wysokości 189 397 $. Pod koniec 40 lat zapłaciłbyś w przybliżeniu 216,275 $ odsetek.

Różnica w miesięcznej spłacie "nie jest ogromną kwotą", mówi Gumbinger, "ale dla niektórych pożyczkodawców wystarczyło, że wyrwą ich z garści", aby pożyczyć nieco więcej pieniędzy lub sprawić, by płatność była możliwa.

Nigdy naprawdę popularne

Nawet w krótkim okresie rozkwitu w 2007 r. 40-letnie kredyty hipoteczne były rzadką bestią - mniej niż 2% wszystkich nowych zakupów i refinansowania kredytów hipotecznych. Według CoreLogic były one nieco bardziej popularne na drogim rynku nieruchomości w Kalifornii.

Ich popularność zaczęła spadać pod koniec tego roku, gdy rynek nieruchomości pogarszał się.

W 2014 r. Rząd federalny przestał zapewniać pożyczkodawcom ochronę prawną w zakresie udzielania kredytów hipotecznych, które trwały dłużej niż 30 lat. To sprawiło, że 40-letnie kredyty stały się bardziej ryzykowne dla kredytodawców i od tego czasu niewielu było zainteresowanych pożyczkami, mówi Frank Nothaft, starszy wiceprezes i główny ekonomista CoreLogic.

"W porównaniu z krajowymi [hipotecznymi] krajobrazami początkowymi, jest to dość trywialny produkt", mówi.

Nadal znajduje się w modach kredytowych

Tom Trimbath, niezależny pisarz, konsultant i właściciel domu w Clinton w stanie Waszyngton, jest wdzięczny za 40-letni kredyt hipoteczny, z niskim oprocentowaniem i przystępnymi płatnościami w wysokości około 900 USD miesięcznie. To była lina ratunkowa - zaoferowana mu w 2014 roku przez jego pożyczkodawcę w ramach modyfikacji hipoteki HAMP po spadku dochodów Trimbath i nie mógł sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego.

Modyfikowanie trudnych kredytów hipotecznych pozostaje jednym z ostatnich zastosowań 40-letnich kredytów hipotecznych, mówi Gumbinger. Mimo że program Affordable Modification Home został zakończony w 2016 r., Programy modyfikacji Fannie Mae i Freddie Mac Flex mogą korzystać z 40-letnich kredytów hipotecznych, aby sprowadzać płatności kredytobiorców na przystępny poziom.

W przypadku Trimbath 40-letnia pożyczka działa dobrze, zwłaszcza, że ​​nie planuje wkrótce się przeprowadzić. "Jestem szczęśliwy z teraźniejszości i chcę zaakceptować to, co jest ustawione na przyszłość", mówi.

Więcej od Investmentmatome

• Otrzymaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego
• Porównaj stawki kredytów hipotecznych
• Plusy i minusy krótszego okresu kredytu hipotecznego

Marilyn Lewis jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].