"Czarne" nazwy przynoszą gorsze odpowiedzi hipoteczne, wyniki badań

Kilka lat temu uzyskanie kredytu hipotecznego było upokarzającym zadaniem. Poczekałbyś w holu banku, żeby urzędnik ds. Pożyczek poprowadził cię do biurka, na którym błagałeś o swoją godność. Nie czułem, że banki potrzebowały lub nawet chciały twojej firmy; wydawało się, że robią ci przysługę, nawet biorąc pod uwagę twoją pożyczkę.

A potem pojawił się świetny internetowy korektor, strony internetowe umożliwiające konsumentom kupowanie oprocentowania kredytów hipotecznych, warunków i pożyczkodawców oraz odpalanie ich aplikacji. Dawno minęły czasy pożyczania hat-hand - a przynajmniej teoretycznie dyskryminacji. Jeśli nie mogą cię zobaczyć, pożyczkodawcy nie mogą dyskryminować, prawda?

Może.

Wyślij prośby o przesłanie informacji o hipotece

Badania wykazały, że mniejszości płacą wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych niż biali - średnio więcej niż o jeden punkt procentowy. Ta niewielka kwota może mieć duży wpływ na całkowite odsetki wypłacane przez cały okres trwania pożyczki.

Ponieważ branża hipoteczna dąży do zaspokojenia popytu konsumentów na wygodę korzystania z Internetu, można by pomyśleć, że zapytania pocztą e-mail i aplikacje oparte na sieci Web mogą nieco wyrównać szanse. Niektórzy badacze postanowili dowiedzieć się, projektując test korespondencji e-mail, który mierzył różnicę w traktowaniu, jeśli w ogóle, między zapytaniami mailowymi od kandydatów z różnymi rasami i wynikami punktowymi.

W trzyletnim badaniu opublikowanym w styczniu, kierowanym przez dr Andrew Hansona, profesora ekonomii na Uniwersytecie Marquette, wraz z kolegami z Teksańskiego stanu Christian i Georgia, identyczne e-maile zostały wysłane do twórców kredytów hipotecznych (MLO) - "w zasadzie wypożyczalni sprzedawcy - mówi Hanson do Nerd Wallet - prosząc o wstępne informacje dotyczące kredytu mieszkaniowego.

"Każdy twórca kredytu hipotecznego otrzymał dwa e-maile" - mówi Hanson. "Jeden od osoby o" białej "nazwie, inny od osoby o" czarnej "nazwie. I wyśledziliśmy: czy nie zareagowali na żadne z nich, oboje, czy tylko jeden z nich? A jeśli odpowiedzieli, w jaki sposób zareagowali? "Odpowiedzi były oceniane pod względem ilości szczegółów, które zawierały, lub na temat działań następczych.

W teście używano nazw, które miały "duże prawdopodobieństwo, że zostały podane tylko jednej rasie", na podstawie próbki aktów urodzenia męskich dzieci urodzonych w Nowym Jorku w 1990 r., Takich jak Kadeem Jefferson i DaShawn Banks lub Zachary Miller i Jake Krueger.

Każdemu adresowi e-mail przypisano również niską ocenę kredytową, wysoką ocenę kredytową lub brak oceny zdolności kredytowej.

Wyniki: większość kredytodawców nie dyskryminuje, ale …

Autorzy wysłali ponad 10 000 e-maili do ponad 5000 inicjatorów pożyczek. Odpowiedzi automatyczne lub odpowiedzi pozabiblijne zostały wykluczone z wyniku.

Ostatecznie 1,8% kredytodawców hipotecznych nie odpowiedziało na zapytania osób z afroamerykańskimi nazwami.

"Ogólnie rzecz biorąc, większość kredytodawców nie dyskryminuje" - mówi Hanson. "Ale okazuje się, że dla małego segmentu rynku - około 2% pożyczkodawców - znajdujemy odmienne traktowanie. A to przychodzi w formie odpowiadania tylko klientowi na białe imię, a nie na klienta z afroamerykańskim imieniem. Dochodzimy również do dodatkowej dyskryminacji kredytodawców, którzy odpowiadają na oba te pytania, ponieważ mają skłonność do faworyzowania reakcji na białych.

Poprzez "przysługę" Hanson oznacza, że ​​ci pożyczkodawcy oferowali więcej szczegółów na temat pożyczki lub sugestie, jak się ubiegać, lub inne pomocne informacje - w tym wysyłanie odpowiedzi na dalsze pytania - do osób o białych nazwiskach.

Bardzo trafny wynik

Znalezienie tylko 2% wskaźnika dyskryminacji może wydawać się niewielkie, ale Hanson twierdzi, że statystycznie jest to "bardzo" istotne. Jeśli jesteś kandydatem z afroamerykańskim nazwiskiem, możesz nie otrzymać odpowiedzi na prośby o informacje o pożyczce od tych firm, możesz też opóźnić proces pożyczkowy, powolną reakcję lub nawet zostać "zepchniętym na wysoko pożyczki na spłatę odsetek - mówi Hanson.

"Istnieje na rynku, ale nie jest powszechny" - dodaje.

W przypadku ponad 10 000 instytucji kredytowych w całym kraju, jeśli 2% dyskryminuje, jest to dość znacząca liczba.

"Czarna" nazwa oznacza niższą ocenę kredytową

Być może najbardziej zaskakujące jest to, że badanie wykazało, że odsetek osób udzielających pożyczek hipotecznych tym, którzy mają afroamerykańskie i białe nazwy różniły się o tę samą kwotę, co ich wskaźniki odpowiedzi dla osób ubiegających się o 71 punktów różnicy w ich punktach kredytowych.

"Jeśli je zrównujesz, różnica w odsetku odpowiedzi białek i Afroamerykanów jest w istocie wskaźnikiem odpowiedzi, który znaleźlibyśmy, gdybyś wysłał aplikacje z kredytem 700 punktów w porównaniu z wynikiem kredytowym 629", mówi Hanson.

>> WIĘCEJ: Dyskryminacja hipoteczna: co zrobić, gdy ci się to przydarzy

Więcej od Investmentmatome:

• Ile domu mogę sobie pozwolić?
• Porównaj stawki kredytów hipotecznych
• Znajdź brokera kredytów hipotecznych

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Zdjęcie przez iStock.