Właściciele domów tracą 13 miliardów dolarów rocznie bez refinansowania

Amerykańscy właściciele domów tracą co najmniej 13 miliardów dolarów rocznie, nie refinansowując swoich kredytów hipotecznych, jak wynika z analizy Nerd Wallet danych dotyczących kredytów hipotecznych z Black Knight Financial Services.

Nasza analiza danych - z monitora hipotecznego Black Knight z listopada 2015 r. - pokazuje, że co najmniej 5,2 miliona właścicieli domów z dobrym kredytem i kapitałem własnym w swojej nieruchomości może zaoszczędzić średnio 215 USD miesięcznie poprzez refinansowanie. Obliczyliśmy ogólną ogólną oszczędność poprzez pomnożenie średnich oszczędności przez liczbę wykwalifikowanych kredytobiorców.

Całkowite oszczędności mogą być nawet wyższe niż 13 miliardów dolarów. Raport Czarnego Rycerza wykorzystał stopę refinansową 4,71%, co stanowi 114 punktów bazowych powyżej 18 stycznia 2016 r., Stopa 3,57%. Punkty podstawowe - 100 punktów bazowych to 1 punkt procentowy - kwestia, kiedy refinansujesz.

Zmienia się zasada 1%

W przeszłości refinansowano właścicieli domów, jeśli mogli uzyskać nową stawkę co najmniej 1-2% lub 100-200 punktów bazowych, niższą od pierwotnej stopy procentowej. Jednak wielu kredytobiorców dostrzega znaczne oszczędności poprzez refinansowanie przy stopie procentowej wynoszącej 75 punktów bazowych lub mniej niż 1%, nawet przy uwzględnieniu kosztów zamknięcia.

Refinansowanie kredytów hipotecznych nabrało tempa w ciągu ostatnich kilku lat, ponieważ pożyczkobiorcy zaczęli wykorzystywać stopy procentowe, które spadły ze średniego poziomu 6,03% w 2008 r. Do niskiego poziomu 3,35% w grudniu 2012 r. I od tamtej pory niewiele wzrosły. Kredyty refinansowane stanowiły ponad 70% wszystkich wniosków o kredyt hipoteczny w latach 2010-2013, co obniżyło średnią zaległą stopę procentową dla wszystkich kredytów hipotecznych w USA do 3,84%.

ZNAJDŹ BROKERA HIPOTECZNEGO Zrozum, na co Cię stać i znajdź najlepszą pożyczkę. Otrzymaj zatwierdzone i sfinansowane w ciągu 15 dni.

Zaczynać

PORÓWNAJ CENY REFINANSÓW Uzyskaj spersonalizowane, refinansowe notowania i porównaj kredyty hipoteczne od najlepszych kredytodawców.

Sprawdź stawki

W Stanach Zjednoczonych, w których właściciele domów mogą zobaczyć największe oszczędności, takie jak Kalifornia, Nowy Jork i Hawaje - wszyscy widzą miesięczne oszczędności w wysokości 300 USD lub więcej po refinansowaniu, zgodnie z raportem Czarnego rycerza.

Refinansowanie blokad dróg

Dlaczego więc z tak niskimi stopami przez tak długi czas nadal istnieją miliony właścicieli domów, którzy nie skorzystali z refinansowania? Oto spojrzenie na niektóre z wyzwań, przed którymi stają konsumenci, oraz kilka sposobów na zwiększenie szans na kwalifikację do refinansowania po niższej stopie procentowej.

Niższe wyniki punktowe i dochody. Właściciele domów, których kredyt lub dochód uległy pogorszeniu od czasu, gdy zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą nie być w stanie zakwalifikować się do dzisiejszych niższych stawek. (Badanie Czarnego Rycerza dotyczyło tylko osób z ponad 20% kapitałem własnym w swoich domach i wynikami kredytowymi powyżej 720).

Bezproblemowe i wstępne wydatki. Wielu pożyczkodawców sprawi, że właściciele domów będą chcieli przeskoczyć przez wiele kółek, w tym góry papierkowej roboty. Strona wyników kredytowych MyFico.com szacuje, że refinansowanie w wysokości 200 000 USD wiąże się z kosztem zamknięcia w wysokości 5600 USD.

Za mało kapitału. Średnia cena dla domu w USA nadal nie osiągnęła najwyższego poziomu w 2006 r., Przed Wielką Recesją. Kredytodawcy zazwyczaj nie będą rozpatrywać wniosków o refinansowanie od tych, którzy nie posiadają co najmniej 20% udziałów w ich nieruchomości. Właściciele domów, którzy zaciągnęli drugą hipotekę i wykorzystali swój kapitał, mogą uznać, że nie kwalifikują się do refinansowania.

Niespójna historia pracy. Aby uzyskać najlepsze stawki, pożyczkodawcy preferują kandydatów, którzy wykazują stabilną pracę przez co najmniej kilka ostatnich lat.

Brak aktywów. Kredytodawcy lubią widzieć gotówkę i inne aktywa dostępne do spłaty kredytu hipotecznego w przypadku utraty pracy. Jeśli mieszkasz od wypłaty do wypłaty i masz wysokie salda na kartach kredytowych, prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać niższej stawki lub, w niektórych przypadkach, nawet kwalifikować się do refinansowania.

Jak poprawić swoje szanse

Dobra wiadomość: mimo że Rezerwa Federalna zaczęła podnosić stopy procentowe, nadal są one dość niskie. Jeśli nie możesz się zakwalifikować z powyższych powodów, oto kilka kroków, które możesz podjąć.

Zwiększ swoją zdolność kredytową. Sprawdź te zasoby Investmentmatome, aby rozpocząć.

Zbadać Pożyczki FHA. Te zabezpieczone przez rząd kredyty hipoteczne są dostępne dla osób z nadszarpniętymi kredytami. Federalny program HARP to kolejna opcja do zbadania, czy masz mało equity lub masz mniej niż doskonały kredyt.

Rozważ przewalenie kosztów zamknięcia. Większość kredytodawców pozwala ci uwzględnić koszty zamknięcia w nowej pożyczce, ale pamiętaj, aby obliczyć, ile czasu zajmie jej wyrównanie.

Wynajmij współ-pożyczkobiorcę. Jeśli twój dochód lub majątek są niewystarczające, aby zakwalifikować się do refinansowania, możesz mieć możliwość piggyback na historii kredytowej ukochanej osoby. Oboje bylibyście odpowiedzialni za pożyczkę, a dom służyłby jako zabezpieczenie.

Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem, upewnij się, że czas jest właściwy, dowiedz się, jak uzyskać największe oszczędności i kupuj więcej niż jednego kredytodawcę hipotecznego.

Więcej od Investmentmatome Czy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny? Porównaj stawki kredytów hipotecznych 7 kroków, aby zmaksymalizować oszczędności refinansowania kredytów hipotecznych

Kamran Rosen jest analitykiem danych w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Zdjęcie przez iStock.