Nie mogę sobie pozwolić na wszystkie moje karty kredytowe Minimalne płatności - co powinienem zapłacić pierwszy?

Jeśli stoisz w obliczu poważnego kryzysu płynności finansowej i nie stać cię na spłatę każdego wierzyciela, możesz zastanawiać się, które rachunki powinieneś traktować priorytetowo. Po opłaceniu czynszu, samochodu i innych podstawowych rzeczy, czas wyłapać, które minimalne płatności kartą kredytową powinny zająć pierwsze miejsce.

Zapoznaj się z naszym przewodnikiem krok po kroku.

1. Zorganizuj się

Sprawdź stan wszystkich swoich kart kredytowych. Sporządź listę terminów płatności, APR i minimalnych kwot płatności. Nie zacznij automatycznie płacić zgodnie z terminem - będziesz potrzebował prowadzić strategię przed dokonaniem pierwszej płatności.

Podczas rejestrowania APR każdej karty pamiętaj, aby wziąć pod uwagę rodzaj zaciągniętego kredytu. Różne działania mogą przynieść różne roczne stopy procentowe, więc nie zakładaj, że Twoje regularne RRSO ma zastosowanie. Na przykład większość kart pobiera jedną stopę procentową od zakupów i znacznie wyższą stopę w przypadku zaliczek gotówkowych. Będziesz także chciał zanotować, czy któraś z twoich kart to transakcja przeniesienia salda w wysokości 0%.

Te szczegóły staną się ważne, gdy sfinalizujesz zamówienie, w którym zapłacisz minimum (patrz krok 4).

" WIĘCEJ: Jak spłacić dług

2. Rozważ konsolidację

Jeśli możesz przelać wszystkie saldo karty kredytowej na jedną niskoprocentową lub 0% kartę, może to być sprytny ruch.

Przeniesienie wielu długów karty kredytowej na jedną niską kartę jest korzystne z dwóch powodów. Po pierwsze spłacisz wszystkie swoje karty za pomocą nowego. To da ci czas na zebranie kilku gotówki, zanim Twoje nowe minimum będzie należne. Możesz również zaoszczędzić duże pieniądze na odsetkach, jeśli szybko spłacisz nową kartę.

Jest kilka rzeczy do rozważenia przy podejmowaniu decyzji, czy konsolidacja jest odpowiednia dla Ciebie:

• Czy twój kredyt jest dobry? Jeśli nie, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do otrzymania oferty przeniesienia salda w wysokości 0%. Ale nadal możesz otrzymać kartę o niskiej, ciągłej RRSO.
• Czy będziesz wystarczająco zdyscyplinowany, by spłacić saldo przed upływem okresu bezodsetkowego?
• Czy karta, którą przeglądasz, pobiera opłatę za przeniesienie salda? Jeśli tak, a masz dużo kart, koszt opłat może przewyższać oszczędności odsetkowe.

Możliwe jest również skonsolidowanie długów z pożyczką od banku lub unii kredytowej. To może być dobra alternatywa, jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania przyzwoitej karty przelewu salda w wysokości 0%. I nie zapominaj o innych pożyczkodawcach - Lending Club oferuje dobre opcje konsolidacji. Krótko mówiąc, opłaca się odkrywać wszystkie sposoby konsolidacji przed utratą płatności.

3. Jeśli masz ofertę przeniesienia salda w wysokości 0%, najpierw dokonaj tej płatności

Spójrz na listę kart i ich minimum. Czy jesteś już objęty umową na transfer salda 0% z jednym z nich? Jeśli tak, minimum tej karty musi być Twoim priorytetem.

Wynika to z faktu, że umowy 0% są prawie zawsze anulowane, jeśli dokonasz minimalnej płatności z opóźnieniem. Będziesz musiał natychmiast zacząć płacić odsetki od salda, a otrzymasz trafienie z opóźnieniem. Może to kosztować duże pieniądze, więc karty z podstawową stawką 0% powinny zostać opłacone - pronto.

4. Zacznij płacić minimalne kwoty na kartach o wysokim zainteresowaniu

Ogólnie rzecz biorąc, twoim następnym priorytetem powinno być płacenie kartami o najwyższych APR-ach. Dokonanie tych płatności będzie miało największy wpływ na wyniki finansowe. Im więcej płacisz kartami kredytowymi z wysokimi rocznymi oprocentowaniami, tym mniej wyrzucasz w odsetkach co miesiąc.

Ale są zastrzeżenia do rozważenia. Jednym byłoby, gdyby stać cię było na zapłacenie kilku małych minimów zamiast jednego dużego, wysokiego minimum APR. W takim przypadku lepiej byłoby spłacić wszystkie małe na czas i pozwolić, by większa pozostała. Pozwoli to zminimalizować czarne znaki na koncie, ponieważ będziesz płacić jedną kartę za spóźnienie zamiast kilku.

Innym wyjątkiem byłaby karta, której nigdy wcześniej nie zapłaciłeś. Bez względu na APR, minimum tej karty powinno być wypłacane jako ostatnie. Dzieje się tak dlatego, że najprawdopodobniej przekonasz emitenta, aby odstąpił od zaległej opłaty, jeśli jest to twoje pierwsze wykroczenie. W rzeczywistości niektóre firmy obsługujące karty kredytowe stosują zasadę, że zawsze wybaczają pierwszą spóźnioną płatność.

Pamiętaj tylko, że niewywiązanie się z płatności za jakąkolwiek kartę kredytową ma konsekwencje. Bądź strategiczny co do minimalnych opłat, które musisz zapłacić jako pierwszy, ale upewnij się, że zarabiasz na innych, gdy tylko masz gotówkę.

5. Nie pozwól, aby to się powtórzyło

Teraz nadszedł czas, aby stworzyć plan, który pozwoli ci wygodnie zapłacić wszystkie twoje minimalne (i niektóre) w przyszłości:

• Ustal realistyczny budżet; to zapewni, że nie będziesz pobierał opłaty przekraczającej kwotę, którą możesz zapłacić w ciągu miesiąca
• Nabierz zwyczaju śledzenia wydatków; dzięki temu będziesz na bieżąco z budżetem.
• Ustaw przypomnienia kalendarza o terminach płatności
• Podejmij kroki, aby całkowicie spłacić karty kredytowe
• Jeśli twoje dochody są niewystarczające, aby opłacić wszystkie rachunki, zastanów się nad drugą pracą lub zmniejszeniem innych wydatków

Na wynos: Jeśli nie możesz sobie pozwolić na wszystkie minimalne karty kredytowe, zastanów się, które karty zapłacisz jako pierwsze. Podejmij również kroki, aby upewnić się, że ponownie nie doszło do tej trudnej sytuacji.

Obraz stresujący karty kredytowej za pośrednictwem Shutterstock