Ustawa High-Wire: spłacanie zadłużenia za pomocą pieniędzy emerytalnych

Większość osób konsoliduje zadłużenie z osobistą pożyczką lub kartą kredytową do przeniesienia salda. Inni dotykają kapitału własnego w swoich domach. Wszystkie te opcje wiążą się z ryzykiem.

Dla porównania, zaciągnięcie pożyczki 401 (k) może wyglądać łagodnie - ale może to być najbardziej ryzykowny wybór spośród wszystkich.

Pożyczki 401 (k): tanie, ale najeżone

Większość planów 401 (k) zezwala użytkownikom na zaciąganie pożyczek w zamian za oszczędności emerytalne. "Około 1 na 5 naszych uczestników programu ma niespłaconą pożyczkę" - mówi Meghan Murphy, rzecznik prasowy Fidelity Investments.

Oprocentowanie 401 (k) pożyczek jest niskie - zwykle o jeden punkt procentowy powyżej stopy głównej - a płatności z tytułu odsetek wracają na twoje konto. Ale jeśli stracisz pracę, musisz stawić czoła przyspieszonej spłacie, podatkom i karom. Zgodnie z danymi Krajowego Biura Badań Ekonomicznych, 10% kredytobiorców 401 (k) jest niewypłacalnych; osób, które porzuciły pracę z niespłaconą pożyczką, 86% wartości domyślnej.

Nawet w pełni spłacona pożyczka podważa twoje plany emerytalne. Pieniądze, które pożyczysz, nie przyniosą zysków inwestycyjnych poza 401 (k), a po spłaceniu wciąż nie nadrobią straconego czasu.

Z tych powodów eksperci finansowi zazwyczaj ostrzegają przed pożyczkami 401 (k), z wyjątkiem ostateczności.

Szukam pomocy na ucieczkę długu

W jakich ekstremalnych okolicznościach można zaakceptować pożyczkę 401 (k)?

Planista finansowy Sterling Neblett of Centurion Wealth Management w McLean w stanie Wirginia współpracuje z jedną parą, która kiedyś pływała w długach. Zasugerował, aby kontynuować pożyczkę - i okazało się to właściwą opcją.

Para z Waszyngtonu, D.C.-, zebrała ponad 70 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Wypłata wydawała się niemożliwa. Przy stawkach około 20% odsetki pochłonęły ogromne części ich płatności.

"Byli przerażeni, że nigdy nie wyjdą spod tego ogromnego długu o wysokim oprocentowaniu", mówi.

Ich zadłużenie spięło się, gdy żyli z jednej pensji po przeprowadzce do miejsca o wysokich kosztach; wydatki dla dzieci, koszty przesuwania i inne wpłynęły na ich karty kredytowe. Następnie żona rozpoczęła nową pracę, łącząc dochody w wysokości około 200 000 $ rocznie i motywując ich do rozwiązania problemu, mówi Neblett.

On i para zdecydowali, że pożyczka 401 (k) to najlepszy sposób na spłatę zadłużenia z tytułu kart kredytowych.

Ważenie pożyczki 401 (k)

Oto, co Neblett rozważał:

Odsetki zaoszczędzone przez konsolidację długów. Para może zapłacić 4% za pożyczkę 401 (k) lub 20% za ich karty kredytowe - tak więc przyjęcie pożyczki pozwoliło zaoszczędzić prawie 25 000 USD. Oprocentowanie, które zapłacili, około 5 250 $, zostało ponownie zainwestowane w 401 (k).

"Nie robimy często pożyczek 401 (k)," mówi Neblett, "ale z tą parą zajęłoby im prawdopodobnie podwójnie lub trzykrotnie więcej czasu na spłatę zadłużenia z 20% odsetkami."

Uderzenie na emeryturę.Ktoś, kto zaciągnie pięcioletnią pożyczkę w wysokości 50 000 $ - maksymalny dozwolony przez prawo - przy 4% oprocentowaniu, miałby 401 (k) saldo w wysokości 4 957 $ niższe przed końcem okresu spłaty, zgodnie z kalkulatorem pożyczek planu emerytalnego Vanguard, zakładając, że pieniądze będą miały zarobione 7% zwrotów, jeśli zostały zainwestowane na koncie. W takim tempie, po 20 latach, różnica ta wzrośnie do 20 024 USD.

Aby uzupełnić utracony grunt, Neblett doradza pożyczkobiorcom, aby kontynuowali składanie zaplanowanych składek na swoje 401 (k), gdy spłacają pożyczkę, jeśli to możliwe. Kolejną najlepszą rzeczą jest dostarczenie co najmniej wystarczającej ilości pieniędzy, aby zdobyć jakikolwiek związek pracodawców.

Ryzyko i koszt domyślny. W przypadku IRS domyślną pożyczką 401 (k) jest podlegająca opodatkowaniu dystrybucja, a osoby poniżej 59½ roku otrzymują 10% wcześniejszą karę wypłaty. Gdyby para pracująca z Neblettem nie uiściła zapłaty, rachunek IRS wynosiłby 17 500 USD: 12 500 USD podatku dochodowego (przy założeniu 25% rabatu) i 10% kary w wysokości 5000 USD.

Neblett rozważył wysokie dochody pary i uznał, że stosunkowo niewielkie ryzyko jest dopuszczalne w zamian za wyeliminowanie toksycznego długu.

Zdyscyplinowany plan spłaty. 401 (k) wypłaty pożyczek są stałe i zazwyczaj potrącane automatycznie z wypłat pożyczkobiorcy, dzięki czemu łatwiej nimi zarządzać niż płatności kartą kredytową. "Poza zasięgiem wzroku, z głowy" - mówi Neblett.

Doradzał klientom, aby korzystali z automatycznych dedukcji i spersonalizowali budżet, aby być na bieżąco z płatnościami za spłatę kredytu i pozostaniem 20 000 USD w zadłużeniu karty kredytowej.

Mówi, że para była bardzo zmotywowana, co było równie kluczowe dla pomyślnego wyniku. Trzymali się swojego planu, a po otrzymaniu podwyżki płac udało się spłacić pożyczkę 401 (k) wcześniej.

"Nigdy nie zapomnę jej łez radości, kiedy cztery lata później - nie pięć - mieliśmy imprezę" rozcinania "kart kredytowych, aby uczcić ich spłatę długów poza hipoteką" - mówi.

Alternatywy dla pożyczek 401 (k) na konsolidację długu

Inne opcje konsolidacji zadłużenia obejmują karty transferu salda i pożyczki osobiste, które nie wymagają zabezpieczenia. Zatwierdzenie i oprocentowanie dla tego rodzaju pożyczek oparte są na kredytach i dochodach.

Karty transferu salda oferują promocyjne stawki 0% przez ograniczony czas, zwykle nie więcej niż 21 miesięcy. Wymagają one jednak wysokiej punktacji kredytowej, niektóre przenoszą opłaty za przelew do 5%, a 15 000 USD to zazwyczaj największa kwota, którą można przenieść.

Pożyczki osobiste zwykle mają niższe oprocentowanie niż karty kredytowe.Najlepsze stawki idą do tych z silnym kredytem; osoby ze złym kredytem mogą potrzebować osoby podpisującej, aby się zakwalifikować.

Każdy, kto rozważa konsolidację zadłużenia, powinien najpierw:

Wykonaj kontrolę rzeczywistości. Czy twój niezabezpieczony dług - karty kredytowe, rachunki medyczne, pożyczki osobiste - łącznie ponad 50% twoich dochodów? Może zaistnieć potrzeba skorzystania z umorzenia długu poprzez doradztwo kredytowe lub bankructwo.

Zatrzymaj nowy dług. Pójdź od trzech do sześciu miesięcy, nie używając kart kredytowych. Po zresetowaniu nawyków wydatków możesz rozważyć plan konsolidacji zadłużenia.

Zrób budżet. Podobnie jak para, z którą pracował Neblett, potrzebujesz planu, który wspiera spłatę w ciągu pięciu lat. Świeży start nie zadziała, jeśli wydasz więcej niż środki.

Jeanne Lee jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.