90 000 Powodów, dla których masz zły kredyt |

Nasi rodzice, a nawet dziadkowie, nigdy nie widzieli takich stawek. 15-letni kredyt mieszkaniowy wynosi obecnie 2,84%, a pożyczka 30-letnia to 3,59%. I więcej właścicieli domów jeździ pociągiem refinansującym z krótkoterminową pożyczką na pokładzie.

Ale jest jeden powód przede wszystkim do wykupienia 15-letniego kredytu hipotecznego. I niekoniecznie jest to najważniejsze w twoim umyśle, gdy refinansujesz.

Większość ludzi uważa, że ​​15-letni kredyt hipoteczny oznacza podwójną wypłatę na 30 lat. Nie tak, powiedział Victor Benoun, prezes The Mortgage Source Inc. Jeśli właściciel domu pożycza 250 000 USD na 3,5% odsetki w ramach 30-letniej pożyczki, jego miesięczna wypłata wyniesie 1140 USD. 15-letnia pożyczka o tej samej wartości przy stopie procentowej 3% kosztowałaby 1,726 USD, różnica około 600 USD miesięcznie.

Liczby są oszałamiające. Ci, którzy wcześniej spłacą swój kredyt, mogą zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów. 15-letnia pożyczka ma wartość 60 761 USD w porównaniu do 154 140 USD na 30 lat.

Ale prawdziwym powodem zaciągnięcia krótkoterminowej pożyczki nie jest oszczędzanie pieniędzy. Najbardziej wymowny powód, by wykupić 15-letni kredyt hipoteczny? Szybsze budowanie kapitału.

Pomysł jest interesujący dla pokolenia wyżu demograficznego, które chce, aby ich dom opłacał się w momencie przejścia na emeryturę. Młodsi właściciele domów lubią pomysł spłacenia domu wcześniej i wykorzystania kapitału własnego, aby ulepszyć się wraz z rozwojem rodziny. Tymczasem inni, którzy planują pozostać w domu tylko przez pięć lat, mogą skorzystać na szybkim budowaniu kapitału przed sprzedażą.

Spłacanie wcześniejszego kredytu hipotecznego uwalnia również gotówkę, którą można zainwestować lub wykorzystać na inne wydatki.

Adwokat finansowy Leslie Tayne zgadza się, że miło jest zlikwidować spłatę kredytu hipotecznego, ale idealny kredytobiorca powinien mieć oszczędności od dziewięciu do dwunastu miesięcy, wciąż jest w stanie zaoszczędzić co miesiąc i płacić rachunki i niesie ze sobą mały dług.

Wymiana hipoteki

Refinansowanie jest najczęstszym sposobem na skorzystanie z niskich 15-letnich stóp procentowych. Według Freddie Mac, w pierwszym kwartale 2012 r. 31% pożyczkobiorców spłaciło swoją 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu i refinansowało ją 20-, 15- lub krótkookresową pożyczkę.

Benoun, który był biznes hipoteczny od ponad 30 lat mówi, że około 15% jego klientów wybiera 15-letnią trasę kredytową. Mniejszy odsetek woli nawet krótszy okres - pożyczka na 10 lat.

"To świetny czas na refinansowanie, ale nie zakładaj, że istnieje tylko jeden program", powiedział.

Nie dla wszystkich

Po skonsultowaniu się z ekspertem od kredytów hipotecznych, radcą prawnym lub specjalistą od spraw podatkowych, niektórzy kredytobiorcy stwierdzają, że kredyty hipoteczne o charakterze krótkoterminowym nie są dla nich. Bezpieczeństwo pracy, emerytura i brak ulg podatkowych z tytułu odsetek od kredytu hipotecznego należą do ich obaw.

"Uważam, że ludzie nie mają już oszczędności i nie przeznaczają wystarczająco dużo na emeryturę", mówi Tayne, zarząd długiem / ekspert ds. rozdzielczości. "Potrzebują gotówki, aby się wycofać, na wypadek, gdyby stracili pracę lub doznali choroby. Szybsze spłacanie kredytu hipotecznego jest wspaniałe", ale może to być szkodliwe, jeśli te inne czynniki nie są na miejscu.

To wszystko o ROI - zwrot z inwestycji - i na co cię stać.

[Jeśli jesteś gotowy na zakup domu, skorzystaj z naszego Kalkulatora hipotecznego, aby zobaczyć, jaki będzie miesięczny kapitał i odsetki.]

Jednym ze sposobów na pozbycie się 30-letniego kredytu hipotecznego na 10 lat jest coroczne dokonanie 13. płatności. Napisz "tylko dla zleceniodawców" na czeku, a pożyczkodawca zastosuje środki do kwoty głównej, a nie odsetki.

Tayne powiedział, że grudzień jest dobrym miesiącem dla 13. płatności, ponieważ wiele osób otrzymuje wtedy premie. Ale można go wypłacić o każdej porze roku, o ile jest on spójny.

"Dokonując drobnych miesięcznych spłat kredytów hipotecznych w dłuższym okresie czasu, właściciele domów mogą ochronić się przed ryzykiem utknięcia z wyższą opłatą, jeśli ich dochód z gospodarstwa domowego spadnie z jakiegokolwiek powodu", powiedziała.

Nie wiadomo, kiedy te stopy procentowe zabójców wycofają się na wyższy poziom. Doświadczeni kredytobiorcy skorzystają z dostępnych opcji finansowania.

Odpowiedź inwestycyjna: Porozmawiaj z profesjonalistami podatkowymi i prawnikiem, aby upewnić się, że 15-letni kredyt hipoteczny dobrze pasuje do twoich finansów. Uczciwe ostrzeżenie: Jeśli zrekompensujesz wyższe miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, płacąc za wydatki związane z wysoko oprocentowanymi kartami kredytowymi, pokonałeś cel krótko- terminowej pożyczki.