73 będzie normą emerytalną dla milionerów

Łączna suma zaległych długów studenckich zbliża się do 1 biliona dolarów, a sytuacja studentów z długimi kolegami jest bardziej paląca niż kiedykolwiek wcześniej.

W ciągu ostatnich 30 lat nie tylko liczba maturzystów zapisanych na czteroletnie uniwersytety wzrosła o 11%, ale czesne wzrosło o ponad 200%. Ponieważ coraz więcej studentów uczęszcza do college'u kosztem wyższym niż kiedykolwiek wcześniej, milenialsowie coraz częściej sięgają po kredyty, aby pomóc im sfinansować edukację. Podczas gdy większość dyskusji na temat długu uczelni dotyczy bezpośrednich kwestii, takich jak zatrudnienie i spłata, istnieje kolejne poważne wyzwanie dla absolwentów: emerytury.

Kiedy studenci będą mogli przejść na emeryturę, zważywszy, że wielu z nich spędza pierwsze 10 lub więcej lat swojej kariery spłacając pożyczki? Investmentmatome przeprowadził badanie, które badało profil finansowy typowego absolwenta uczelni. Okazało się, że podczas gdy emerytura z pewnością nie jest niemożliwa, dla większości pokoleń będzie musiała poczekać do ich wczesnych lat do połowy lat 70. - ponad dziesięć lat po przekroczeniu obecnego średniego wieku emerytalnego wynoszącego 61 lat.

Kluczowe dania na wynos

• Większość dzisiejszych absolwentów szkół wyższych nie będzie mogła przejść na emeryturę do 73 roku z powodu dużego obciążenia długiem - 12 lat później niż obecny średni wiek emerytalny.
• Biorąc pod uwagę średnią długość życia 84 lat, dzisiejsze absolwentów będzie mieć tylko około 11 lat, aby cieszyć się emerytury.
• Mediana zadłużenia w wysokości 23 300 USD będzie kosztować studentów powyżej 115 000 USD (w dzisiejszych dolarach) do czasu przejścia na emeryturę.
• Relacje pracodawcy 401 (k) są kluczowe i stanowią 50% oszczędności emerytalnych.

Szybkie fakty dotyczące studentów i długów

Oto kilka krótkich faktów, które mają na celu wyjaśnienie, z czym borykają się uczniowie.

• Mediana długu dla studenta po ukończeniu studiów: 23 300 USD
• Odsetek studentów, którzy są bezrobotni w momencie ukończenia szkoły: 18%
• Mediana wynagrodzenia początkowego dla tych, którzy mają pracę: 45.327 USD
• Standardowy plan spłaty kredytu: 10 lat
• Średnia roczna spłata kredytu: 2 858 USD
• Liczba absolwentów szkół wyższych, których szacuje się obecnie domyślnie: ponad 7 milionów

23 300 USD w formie kredytów kosztuje 115 096 USD na emeryturze

Celem badania Investmentmatome było wykonanie realistycznych prognoz emerytalnych, które miały zastosowanie do szerokiej grupy studentów. W badaniu porównano trzy różne profile finansowe: mediana absolwenta, z medianą długu i wynagrodzenia; walczący absolwent, z wysokim długiem i poniżej przeciętnego wynagrodzenia; i zamożny absolwent, o niskim zadłużeniu i ponadprzeciętnej pensji.

Absolwent Wyniki emerytalne

Dług studentów ma wyraźny wpływ na wyniki emerytalne. Obecnie średni wiek emerytalny wynosi 61 lat. Jednak dla większości dzisiejszych absolwentów szkół realistyczny wiek emerytalny będzie bliższy połowie lat 70. XX wieku. Biorąc pod uwagę średnią długość życia wynoszącą 84 lata, pozostawi to jedynie 10 do 12 lat na emeryturę.

Kluczowy czynnik: Mimo że absolwent szkoły średniej opuszcza szkołę z pozornie zarządzalnym obciążeniem w wysokości 23 300 USD, 7% zarobków studenta przeznacza się na roczne spłaty pożyczek w wysokości 2 858 USD przez pierwsze 10 lat jego kariery zawodowej. Wyklucza to znaczący wkład w przechodzenie na emeryturę. W rzeczywistości, w wieku 33 lat, gdy typowy grad uniwersytecki w końcu spłacił standardową 10-letnią pożyczkę, można oczekiwać, że uratuje on 2 466 $ na emeryturę - jakieś 30 000 $ mniej niż w przypadku, gdy student ukończył dług. wolny. Co gorsza, utracone oszczędności wiążą się z poważnymi kosztami alternatywnymi, ponieważ te pieniądze osiągałyby stopę zwrotu raz w roku, aż do emerytury. Przy założonym wieku emerytalnym wynoszącym 73 lata, utracone oszczędności, które można bezpośrednio przypisać długowi studenckemu, wynoszą 115 096 USD, czyli prawie 28% wszystkich oszczędności emerytalnych.

Co zaskakujące, przewidywany wynik przejścia na emeryturę nie jest diametralnie różny dla pokrzywdzonego absolwenta. Pomimo prawie dwukrotnie większego długu i zaczynając od 10% mniejszej pensji, spodziewany wiek emerytalny wynosi 75 lat, zaledwie dwa lata później niż w przypadku mediany. Główną tego przyczyną jest zabezpieczenie socjalne, którego rentowność w czasie przejścia na emeryturę przez milenium była przedmiotem wielu debat. Świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego są ostrożnie uwzględniane w badaniu w wysokości 11 070 USD (75% obecnej średniej) rocznie, począwszy od wieku 67 lat. Oznacza to, że znaczna redukcja świadczeń lub całkowite zniknięcie programu w znacznym stopniu zmieniłyby równanie emerytalne. Jeżeli obecne wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych miałyby pozostać niezmienione przez następne 50 lat, świadczenia zapewnią przyszłym emerytom znaczny wzrost dzięki rozliczeniu prawie 15% ich wymaganego rocznego dochodu na emeryturze.

Zamożni Grads przechodzą na emeryturę w siedem lat wcześniej

Perspektywy emerytury dla zamożnych absolwentów są znacznie lepsze niż dla innych, jak pokazano na wykresie powyżej. Kończąc zmniejszone obciążenie zadłużeniem i wykonując pracę, która płaci 22% więcej, zamożny absolwent może spodziewać się przejścia na emeryturę w wieku 67 lat. Pokazuje to, jak ważne jest, aby przyczynić się do planu emerytalnego na początku swojej kariery. W porównaniu do mediany gradowej, dodatkowe 40 406 $, które zamożny absolwent może wnieść w ciągu pierwszych 10 lat swojej kariery zawodowej, daje 446,452 USD różnic w oszczędnościach emerytalnych w wieku 73 lat.

Jak pokonujesz szanse?

Biorąc pod uwagę te okoliczności, czy uczniowie powinni zrezygnować z wiecznej pracy z niewielkim oczekiwaniem na ich późniejsze lata? Niekoniecznie.Choć rosnący wiek emerytalny wydaje się być nieuniknioną rzeczywistością gospodarczą, świadomość tego problemu i odpowiednie dostosowanie planowania finansowego i zawodowego mogą w znacznym stopniu przyczynić się do osiągnięcia celów emerytalnych. Istnieje wiele czynników, które wpływają na wiek, w którym ludzie mogą przejść na emeryturę, ale istnieje kilka zmiennych, które mają szczególnie duży wpływ. Wykonywanie ponadprzeciętnych rocznych składek na konto emerytalne, praca dla organizacji z przyzwoitym 401 (k) dopasowaniem i inwestowanie w fundusze inwestujące w indeksy to trzy sposoby na wydłużenie okresu emerytalnego.

Wprowadź ponadprzeciętne składki na konta emerytalne

Podczas pracy dla hojny pracodawca może zdziałać cuda na emeryturę, nie każdy może być tak selektywny, dla kogo pracować. Kolejnym ważnym elementem planowania emerytalnego jest roczna stawka składki. Dokonanie ponadprzeciętnych składek może znacznie poprawić wyniki emerytalne. Chociaż badanie przewiduje 6% roczną składkę po opodatkowaniu (średnia stopa oszczędności osobistych dla Amerykanów), zwiększenie tej liczby do 10% obniża spodziewany wiek przejścia na emeryturę z 73 do 69.

Bardzo ważny jest związek pracodawcy 401 (k)

Ponieważ coraz mniej firm oferuje programy określonych świadczeń, milenialsi będą musieli polegać na tym, że pracodawca 401 (k) planuje zaoszczędzić na emeryturę. Według najnowszego badania Fidelity, aktualna średnia roczna wysokość wkładu wynosi 3 420 USD. Jak pokazano poniżej, oczekuje się, że te składki pracodawców będą stanowiły około 50% równania emerytalnego dla pokoleń. Pracując dla firmy, która oferuje roczny wkład w wysokości 4 420 USD - 1000 USD więcej niż mediana - potencjalni emeryci mogą obniżyć swój spodziewany wiek emerytalny nawet o trzy lata.

401 (k) Mecz daje połowę oszczędności emerytalnych

Zainwestuj w fundusze indeksowe

Przekazywanie pieniędzy na emeryturę nie będzie pomocne, jeśli pieniądze znajdą się na koncie oszczędnościowym lub na CD. Aby zyskać zwrot, millenialsi muszą być gotowi podjąć pewne ryzyko i skonstruować portfel zorientowany na akcje. Może to być trudne dla dzisiejszych absolwentów, którzy widzieli, że giełda pozornie implikuje się co pięć lat; ale przejście na emeryturę będzie niemożliwe, jeśli środki zostaną zainwestowane zbyt ostrożnie. W badaniu przyjęto 6-procentowy roczny zwrot z oszczędności na emeryturze, co jest konserwatywne, biorąc pod uwagę historyczne wyniki rynku. Powiedział, że jest to stopa zwrotu, której nie można osiągnąć bez ekspozycji na akcje. Najlepszym sposobem na pokonanie tego problemu jest zainwestowanie w fundusze inwestujące w indeksy, które zapewnią zwrot rynkowy i niskie opłaty.

Emerytura nie jest beznadziejna, ale będzie trudna

Znacznie więcej niż ich rodzice, millenialsi będą musieli polegać na proaktywnym zarządzaniu finansami, aby osiągnąć cele emerytalne. Każde pokolenie ma własne, specyficzne wyzwania finansowe, ale ciężar długów uczelni jest jak dotąd unikalny dla pokolenia milionerów. Spadek planów emerytalnych, niepewność związana z ubezpieczeniem społecznym i epidemią długów uczelni spowodowały, że absolwenci podejmowali świadome, przyszłościowe decyzje dotyczące przejścia na emeryturę.

Metodologia

Przyszłe statystyki dotyczące emerytury były prognozowane poprzez profilowanie trzech potencjalnych typów emerytów: mediana absolwenta, z medianą długu studenckiego i medianą początkowej pensji; absolwent walczący o wysokim zadłużeniu i poniżej przeciętnego wynagrodzenia; i zamożnego absolwenta, o niskim zadłużeniu i ponadprzeciętnej pensji. W badaniu uwzględniono szereg innych istotnych zmiennych w celu stworzenia prognoz, w tym średniej wysokości świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych za rok 2012, średniej wartości 401 (k) w 2012 r., Średniej krajowej stopy wzrostu wynoszącej 30 lat, 30-letniej średniej stopy inflacji, 30-letniej rocznej S & P 500 zwraca, średnia długość życia, 30-letnia średnia stopa oszczędności osobistych, stopy procentowe pożyczki Stafford 2012 i standardowe warunki spłaty kredytu.

Wszystkie prognozowane dane są skorygowane o inflację i zdyskontowane do dolara za 2013 rok.

Źródła danych:

Biuro Analiz Ekonomicznych Biuro Statystyki Pracy Inwestycje Fidelity Krajowe Stowarzyszenie Kolegiów i Pracodawców Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku Pew Research Center Administracja opieki społecznej Bank Światowy Biuro ochrony finansowej konsumentów

Więcej od Investmentmatome:

• Badanie: 9 na 10 Amerykanów nie docenia ich ukrytych opłat 401 (k)
• Wcześniejsze wypłaty z 401 (k) s: Czy należy to zrobić?
• Znajdź najlepszego brokera online