7 ważnych finansowych kroków do podjęcia 30s

Dmitrij Fomiczenko

Dowiedz się więcej o Dmitriy na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Kiedy osiągniesz 30 lat, możesz zacząć myśleć o swoich głównych celach życiowych, zarówno osobistych, jak i finansowych. Chociaż możesz odroczyć niektóre decyzje dotyczące życia osobistego, takie jak zmiany w karierze, założenie rodziny lub przeprowadzka do nowego miejsca, niektóre ważne decyzje finansowe nie powinny dłużej czekać.

Wiele decyzji finansowych może mieć stopniowy, ale ogromny wpływ na twoje życie. Uczynienie ich we właściwym czasie zapewnia, że ​​możesz osiągnąć swoje cele i osiągnąć finansowe bezpieczeństwo. Oto siedem kluczowych kroków, jakie powinni podjąć ludzie po trzydziestce.

1. Zbuduj fundusz awaryjny

Bez względu na to, jaki jest twój obecny dochód, powinieneś założyć fundusz kryzysowy. Zastanów się, jak zapłacić czynsz za następny miesiąc, jeśli stracisz pracę. Lub, jeśli twój samochód się zepsuł, czy masz dość pieniędzy, aby go naprawić? Posiadanie bufora finansowego oznacza, że ​​nie musisz naciskać przycisku paniki - lub zadłużać się - w obliczu nieprzewidzianych wydatków.

Zacznij od starań, aby zaoszczędzić na tyle, aby pokryć nawet trzy miesiące wydatków domowych i stopniowo zwiększać fundusz na wypadek kryzysu, aby pokryć co najmniej sześciomiesięczne wydatki. Jeśli pieniądze są napięte, budowanie funduszu kryzysowego może być przytłaczające, więc zacznij od niewielkich. Przekaż wynagrodzenie za godzinę pracy w każdy dzień roboczy i stopniowo zwiększaj go do dwóch godzin wynagrodzenia w każdym dniu roboczym. Jeśli to nierealne, zaoszczędź 50 $ na tydzień (200 $ miesięcznie) i zwiększ je do 75 $ na tydzień lub więcej, jak możesz. Użyj automatycznych wpłat na swoje konto oszczędnościowe, aby zapewnić regularne wpłaty.

2. Zrób plan spłaty długu

Kiedy skończysz 30 lat, mądrze jest myśleć o ustanowieniu solidnych podstaw finansowych dla swojej przyszłości, a to zaczyna się od spłaty twojego zadłużenia. Nie wszystkie długi są złe. Dobry dług obejmuje kredyt hipoteczny lub pożyczkę edukacyjną, ale jeśli masz zadłużenie z tytułu kart kredytowych o wysokich stopach procentowych lub zadłużenie osobiste, czas na poważnie potraktować te kwestie finansowe.

Najlepszą strategią jest rozpoczęcie spłacania długu z najwyższą stopą procentową. Na przykład, rozliczenie zadłużenia z tytułu kart kredytowych z 22% stopą procentową przyniosłoby lepszy zwrot pieniędzy niż spłatę kredytu mieszkaniowego z 4-procentową stopą procentową. Jeśli potrzebujesz pomocy, skontaktuj się z profesjonalnym doradcą ds. Zarządzania długiem, aby dowiedzieć się, jak najlepiej rozwiązać swój dług.

3. Rozpocznij (lub zatrzymaj) maksymalne 401 (k)

W przeciwieństwie do maksymalizowania twoich kart kredytowych, maksymalne 401 (k) lub inne plany emerytalne to dobra rzecz - teraz czas zacząć.

Jeśli masz plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, wnieś tyle, ile możesz. Jeśli nie jesteś jeszcze w stanie uzyskać maksymalnej dopuszczalnej składki, powinieneś wnieść co najmniej tyle, aby uzyskać odpowiedni wkład od twojego pracodawcy, jeśli firma go oferuje. Jest to w zasadzie darmowe pieniądze; nie pozwól, aby zmarnowałeś się. Jeśli twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, otwórz tradycyjne konto IRA lub Roth IRA. Dzięki IRA możesz wnieść wkład do 5500 $ w 2016 roku.

Jeśli pracujesz dla siebie i nie masz dostępu do planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, powinieneś założyć własny. Niektóre z najbardziej popularnych opcji obejmują samodzielny Solo 401 (k), jeśli prowadzisz własną firmę lub pracujesz na własny rachunek, SEP IRA lub plan SIMPLE IRA. W przypadku tych planów ograniczenia składek każdego roku są następujące:

Solo 401 (k):Do 53 000 USD w 2016 r. Plus doładowanie w wysokości 6000 USD dla osób powyżej 50. roku życia.

SEP IRA:Do 53 000 USD lub 25% odszkodowania.

PROSTY IRA:Aż do 12 500 USD plus doładowanie w wysokości 3000 USD dla osób powyżej 50. roku życia, jeśli plan na to pozwala.

4. Zacznij inwestować teraz

Jedną z największych zalet, jakie masz w latach 30-tych, jest czas, więc opłaca się zacząć inwestować wcześniej. Rozważmy ten przykład dwóch inwestorów. W wieku 30 lat Steve zaczął inwestować 1000 USD miesięcznie i robił to do 40. roku życia. Mimo że przestał, nie wycofał swojej inwestycji i pozwolił jej rosnąć aż do przejścia na emeryturę w wieku 60 lat. Z drugiej strony Bob zaczął inwestować na poziomie 40, wnosząc 1000 $ miesięcznie do 60 roku życia.

Zakładając średnią stopę zwrotu w wysokości 5% sumowaną rocznie, Steve zgromadził 154,992 USD na koniec 10 lat, ale ponieważ nie wypłacił tych pieniędzy, wzrósł do 411,240 USD w wieku 60 lat. Bob zakończył z 407,460 USD z tą samą inwestycją warunki. To magia czasu - i złożonego zainteresowania - działająca na korzyść Steve'a. Z odsetkami złożonymi zwroty są dodawane do kwoty głównej każdego roku, więc Twoje oszczędności rosną znacznie szybciej niż przy zwykłej stopie procentowej, gdy kwota zwrotu jest taka sama każdego roku, w oparciu o pierwotną kwotę główną.

W przypadku nowszych inwestorów o ograniczonej wiedzy na temat krajobrazu inwestycyjnego warto trzymać się pasywnego inwestowania, strategii, które próbują uchwycić ogólny ruch rynku, a nie przewidywać, które sektory lub aktywa przewyższą. Możesz inwestować pasywnie poprzez fundusze inwestycyjne lub fundusze giełdowe oparte na indeksie szerokiego rynku. Polecam zacząć od ETF z powodu niższych opłat i kosztów transakcyjnych.

5. Zapoznaj się z odpowiednią strategią inwestycyjną

Jeśli alokacja aktywów jest dla ciebie pojęciem obcym, teraz jest czas, aby go zdemodoryzować. Alokacja aktywów polega na wybraniu odpowiedniej proporcji różnych typów inwestycji (lub klas aktywów), aby dopasować je do twojego portfela z apetytem na ryzyko, ramami czasowymi inwestycji i celami finansowymi.Niektóre inwestycje, takie jak akcje, są bardziej ryzykowne - i zazwyczaj przynoszą wyższe zyski - niż inne, takie jak obligacje. Na przykład, jeśli chcesz mieć bardziej agresywną strategię inwestycyjną, chcesz utworzyć portfel z większą ekspozycją na akcje, a jeśli chcesz zmniejszyć ryzyko, wybierz połączenie z obligacjami.

Twoja alokacja aktywów będzie miała ogromny wpływ na twoje bogactwo netto w czasie. Portfel, który jest zbyt konserwatywny, może pozostawić Ci niewystarczającą liczbę jaj w gnieździe, podczas gdy ryzykowna alokacja może przynieść wyższe zyski, ale może utrzymywać Cię w nocy, gdy rynek będzie niestabilny. Najlepiej skonsultować się z ekspertem finansowym, aby opracować strategię inwestycyjną zgodną z Twoimi celami i tolerancją na ryzyko.

6. Dywersyfikuj swoje inwestycje

Drugą ważną częścią budowania portfela jest dywersyfikacja Twoich inwestycji. Na przykład, jeśli inwestujesz w akcje, zdywersyfikujesz swoje udziały kapitałowe, włączając akcje spółek różnej wielkości (takich jak duże, średnie i małe kapitały), kategorie (takie jak akcje wzrostowe lub wartościowe) oraz części aktywów. świat. Dzięki różnorodnym inwestycjom możesz rozłożyć swoje ryzyko i zmniejszyć ogólną zmienność.

Możesz także zacząć rozważać alternatywne opcje inwestycyjne, które mogą pomóc Ci w dalszym różnicowaniu portfela w celu zmaksymalizowania wahań na giełdzie. Celem jest dodanie inwestycji, które nie zmierzają w tym samym kierunku co rynek akcji i mogą oferować stabilne zyski w dłuższym okresie. Niektóre z najbardziej popularnych alternatywnych inwestycji to nieruchomości, metale szlachetne, rozliczenia na życie, zadłużenie prywatne lub akcje prywatne. Pamiętaj jednak, że alternatywne inwestycje wymagają głębokiego zrozumienia, więc upewnij się, że wiesz, jak działają te inwestycje, zanim wskoczysz na rynek.

7. Zacznij oszczędzać na studia

Powinieneś zacząć oszczędzać na wydatki uczelni, gdy tylko będziesz mieć dziecko. Może się wydawać, że trochę za wcześnie, aby zacząć, ale koszty college'u idą w górę, a im wcześniej zaczniesz oszczędzać i inwestować na ten poważny wydatek, tym lepiej. Plan uprzywilejowany pod względem podatkowym, taki jak plan oszczędzania na poziomie 529 college'ów, może pomóc w znalezieniu niezbędnych funduszy na wsparcie edukacji Twojego dziecka. Biorąc pod uwagę długi horyzont czasowy, możesz chcieć zastosować stosunkowo agresywną strategię inwestycyjną dla planu.

Weź długi widok

"Wyznaczanie celów jest pierwszym krokiem w przekształcaniu niewidzialnego w widoczne" - mówi autor, przedsiębiorca i mówca motywacyjny Tony Robbins. Jeśli chodzi o twoje życie finansowe, nie może to być bardziej prawdziwe. Pracując nad planem finansowym, musisz wziąć pod uwagę długoterminową perspektywę - odległe cele osobiste i finansowe, które chcesz osiągnąć - aby określić najlepsze kroki, jakie należy podjąć dzisiaj.

Choć nie zawsze tak się czujesz, masz kontrolę nad swoim życiem finansowym. Podejmowanie świadomych decyzji i podejmowanie działań na wczesnym etapie może pomóc ci znaleźć drogę do bezpieczeństwa finansowego i osiągnięcia twoich celów.

Dmitrij Fomiczenko jest prezydentem i założycielem Sense Financial, dostawca samodzielnych kont emerytalnych.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.