5 Sposobów, by twój wymarzony dom mógł stać się koszmarem |

Stopy procentowe są na najniższym poziomie. Rynek nieruchomości w końcu zaczął się poprawiać po uderzeniu w dno pod koniec zeszłego roku, wynika z raportu firmy Fiserv z maja 2012 roku. Na papierze wygląda to świetny czas na zakup domu - a posiadanie domu od dawna było kluczową częścią tak zwanego amerykańskiego snu.

Jednak nawet w najlepszych warunkach na zakup domu, właściciel domu niesie znaczące ryzyko, które może zmienić to marzenie w koszmar. Kupno domu nie może być postrzegane jako krótkoterminowa inwestycja bezpieczna pod względem awaryjnym. A jeśli nie planujesz posiadania go przez co najmniej pięć lat, prawdopodobnie lepiej byłoby wynająć. (Na krótką metę jest to mniej kosztowne).

Oto pięć największych zagrożeń związanych z posiadaniem domu i jak je zminimalizować.

1. Możesz utonąć w długach.

Dla większości właścicieli domów ich domy są zdecydowanie największą inwestycją, a ogromna większość wartości domu jest pożyczona. Oznacza to, że są oni winni olbrzymią ilość pieniędzy na aktywach, które nie są łatwo sprzedane - zwłaszcza na dzisiejszym, poprawiającym się, ale wciąż niespokojnym rynku mieszkaniowym. Również, jaki kapitał mogą mieć w domu, może szybko zniknąć, gdy ceny spadną.

Na przykład, jeśli właściciel domu zawdzięcza 200 000 USD na dom o wartości 220 000 USD, ma on 20 000 USD w kapitale własnym w domu. Teraz, powiedzmy, wartość spada do zaledwie 215 000 $. To około 2% spadku wartości domu, ale powoduje on spadek o 25% (z 20 000 do 15 000 USD) w kapitale własnym.

Znowu, dom nie przypomina towaru, który można sprzedać w tym samym dniu; jest to zasób, którego nie można łatwo zrzucić, jeśli ceny domów zaczną spadać.

Najlepszym sposobem na zabezpieczenie się przed tak dużym obciążeniem w domu jest zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapewnić 20% zaliczkę. Oznacza to, że będziesz mieć 20% equity w swoim domu od momentu zamknięcia domu, co znacznie zmniejsza ryzyko w przypadku spadku wartości nieruchomości.

2. Możesz być pozostawiony z niewielkimi lub bez oszczędności.

Wprowadzenie 20% zaliczki pomaga kredytobiorcom uzyskać najlepszą stopę procentową i uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) przy zakupie domu. Ta inwestycja może zaoszczędzić właścicielowi domu tysiące dolarów w trakcie trwania pożyczki.

PMI zasadniczo chroni pożyczkodawcę przed możliwością niewykupienia przez homebuyera - lub niezapłacenia - kredytu hipotecznego. Jeśli nie obniżysz o co najmniej 20% swojego nowego domu, prawdopodobnie będziesz musiał go zapłacić. I na dłuższą metę może to naprawdę przydać.

Na przykład zrobienie 20-procentowej wpłaty na dom 200 000 $ może skutkować nieznacznie niższą stopą procentową (między 0,5% a 1% mniejszą), a także pomóc pożyczkobiorcy unikaj dodatkowej płatności od 0,5% do 3% PMI. W ciągu 30-letniej pożyczki zaoszczędziłoby to domów w przedziale od 99 822, 211 do 1744,526,36 USD.

Problemem dla wielu właścicieli domów jest to, że płacą zaliczkę środkami z ich konta oszczędnościowego. To pozostawia ich bezbronnych w razie nieoczekiwanych wydatków. Bezpieczniejszą metodą byłoby zatrzymanie tego funduszu kryzysowego, utworzenie kolejnego konta oszczędnościowego dla zaliczki i oczekiwanie, aż będzie można w pełni sfinansować z tego konta.

3. Moglibyście zostać spętani kosztami, których nie oczekiwaliście.

Podejmując decyzję o kupnie lub wynajmie, Amerykanie często porównują tylko miesięczne płatności, ale to znacznie upraszcza koszty związane z wynajmem domu.

Oto kilka kosztów związanych z domem, o którym ludzie często zapominają:

• Konserwacja i naprawy: Między 1% a 3% ceny zakupu należy uwzględnić w budżecie na konserwację i naprawy rocznie.
• Koszty zamknięcia: Koszty związane z zakupem domu wynoszą zwykle od 2% do 3% całkowitej pożyczonej kwoty. Obejmują one opłaty początkowe i tytuły, kontrole w domu i wiele innych zróżnicowanych opłat. Według Bankrate.com, średni koszt zamknięcia domu 200 000 $ w 2011 r. Wyniósł 4 070 USD. Niektóre osoby mogą negocjować, aby sprzedawcy płacili za te wydatki lub uwzględnili koszty zamknięcia w ramach kredytu mieszkaniowego, aby móc je spłacić w trakcie trwania pożyczki.
• Podatki od nieruchomości: Są one zróżnicowane w zależności od państwowych i lokalnych stawek, ale mogą być znacznym wydatkiem.
• Członkostwo w stowarzyszeniach właścicieli domów (HOA): Nie wszystkie dzielnice są wyposażone w platformy HOA, ale związane z nimi opłaty mogą być strome.
• Koszty ubezpieczenia i wiele więcej.

4. Jeśli trafią cię ciężkie czasy, nie będziesz mógł się ruszyć.

Posiadanie domu to wspaniałe uczucie. Posiadanie małego kawałka kraju, który można nazwać własnym, niesie korzyści psychologiczne. Jednakże, kupując tę ​​ziemię i dom, to boli twoja zdolność do poruszania się szybko. Na przykład, jeśli cierpisz na utratę pracy, chorobę lub inne ważne wydarzenie życiowe, które wymagało sprzedaży domu i zmniejszenia lub przeniesienia się do innej części kraju, posiadanie domu może być poważnym problemem.

# -ad_banner_2- # W najgorszym scenariuszu może zaistnieć potrzeba zapłacenia dwóch hipotek lub płatności mieszkaniowych za jednym razem. Sposobem na ograniczenie tego ryzyka jest zakup domu, który zajmuje stosunkowo niewielki procent Twoich dochodów. Wielu ekspertów sugeruje, że koszty mieszkaniowe powinny wynosić około 25% do 30% miesięcznego dochodu, ale ograniczając budżet do 20%, nie będziesz zbyt rozciągnięty i będziesz miał większą elastyczność w razie potrzeby przenieść.

5. Wartość twojego domu może spaść jak skała.

Pamiętasz, jak ludzie w całym kraju wędrowali do takich miejsc, jak Las Vegas i Phoenix, kupując domy, a następnie sprzedając je kilka miesięcy później z czystym zyskiem? Załamanie rynku mieszkaniowego sprawia, że ​​wydaje się to bardzo dawno temu. Tymczasem domy wciąż są zamykane, co może mieć wpływ na ceny mieszkań.

Według Corelogic, 10,9 miliona gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych jest pod wodą - 22,5% wszystkich gospodarstw domowych w kraju. Oznacza to, że właściciel domu jest bardziej obciążony hipoteką niż domem. W takich miejscach, jak Phoenix i Las Vegas, odsetek podwodnych właścicieli domów jest bliższy 50%.

Jak zminimalizować ryzyko amortyzacji? Kup dom za niską cenę i mieszkaj w nim przez długi czas. Jeśli nigdy nie będziesz musiał sprzedawać domu, amortyzacja nie będzie znacząca. Po opłaceniu domu i planujesz pozostać tam przez jakiś czas, nie będziesz musiał martwić się o wartość rynkową i możesz cieszyć się swoim domem bez żadnych opłat.

Inwestująca odpowiedź: Posiadanie domu to spełnienie, ekscytujące i może być solidną inwestycją. Zminimalizuj ryzyko związane z właścicielem domu do wynajęcia, czekając na zakup, aż będziesz w stanie zapłacić 20% zaliczki, kup dom poniżej tego, na co cię stać, po rozważeniu wszystkich dodatkowych wydatków i pozostaniu w domu na długi dystans.