5 sposobów na rozwiązanie swojego zadłużenia studenckiego

Jess i Ryan Weaver z Elkhart, Indiana, nie mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Para ma dochód w gospodarstwie domowym w wysokości około 70 000 USD rocznie, 4 dzieci w wieku 7 lat i poniżej - oraz 200 000 USD w połączeniu zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. To sprawia, że ​​ich całkowite zadłużenie jest wysokie w porównaniu z ich dochodami - czerwona flaga dla pożyczkodawców.

Jess i Ryan, którzy poszli do Bethel College w Mishawaka w stanie Indiana, nie są niczym niezwykłym. Są częścią rosnącej grupy absolwentów, którzy opóźniają główne etapy życiowe ze względu na zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, wynika z badania przeprowadzonego w 2015 roku przez amerykańską studencką organizację non-profit American Student Assistance.

"Kiedy po raz pierwszy zaciągnęliśmy kredyty studenckie, nie mogliśmy dostrzec wpływu, jaki miało to nastąpić później w naszym życiu" - mówi Jess.

Dla innych, takich jak Cyndi i Rick Blalock z St. Charles, Missouri, dług studencki nie jest wyniszczający; to tylko środek do celu.

"W pewnym stopniu traktujemy dług studencki jako koszt prowadzenia działalności gospodarczej" - mówi Cyndi, właścicielka własnej praktyki stomatologicznej. Ona i Rick, kręgarz, mieli 375,000 dolarów w spłacie pożyczki studenckiej, kiedy ukończyli studia w 2011 roku. Ale z sześciocyfrowymi dochodami i bez dzieci, para wciąż była w stanie kupić dom w 2014 r. Za pośrednictwem Family Credit Credit Union, która oferuje kredyty hipoteczne specjalnie dla pracowników służby zdrowia. A teraz, po latach agresywnych płatności, Cyndi i Rick wyeliminowali około 169 000 $ z ich głównych sald pożyczek studenckich.

Niezależnie od tego, czy zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest paraliżujące, czy po prostu ból, można zmniejszyć obciążenie, aby móc kupić dom, założyć rodzinę lub założyć firmę. Oto pięć sposobów, aby zacząć.

1. Przejdź do planu spłaty uzależnionego od dochodów.

Plany spłaty uzależnione od dochodów są jednym z kilku rozwiązań, które rząd oferuje federalnym pożyczkobiorcom pożyczającym pożyczki studenckie, którzy zmagają się z zadłużeniem. Te ustalenia - obejmujące spłatę opartą na dochodach, płatność za zarabianie i zmienioną płatność, jak tylko zarabiasz plany - pozwalają kwalifikującym się kredytobiorcom na spłatę swoich płatności w procentach ich dochodów, a pozostały dług jest odpuszczany po 20 lub 25 latach płatności.

Dzięki uprzejmości Meredith Eller Photography

Biorąc pod uwagę ich dochody i czworo dzieci, Tkacze zakwalifikowali się do planu spłaty opartego na dochodach, który obecnie pozwala im nie dokonywać wypłat na ich 100 000 USD w federalnym zadłużeniu z tytułu pożyczek studenckich.

Para musi co roku ubiegać się o przyznanie planu, a jeśli ich dochody wzrosną, mogą zacząć robić comiesięczne płatności. Ale tak długo, jak kwalifikują się do spłaty w oparciu o dochód - bez względu na to, co ich miesięczna wypłata - ich pozostałe saldo kredytu studenckiego federalnego zostaną odpuszczone na koniec ich okresu spłaty.

Nadal płacą około 900 USD miesięcznie, w zamian za prywatne pożyczki studenckie o wartości 100 000 USD. Pożyczki pobierane od prywatnego pożyczkodawcy, a nie od rządu, nie kwalifikują się do federalnych planów spłaty.

2. Wykorzystaj programy wybaczania pożyczek studenckich.

Rząd oferuje pożyczkobiorcom federalnym, którzy pracowali dla rządu lub organizacji non-profit przez 10 lat pełne wybaczenie pożyczki studenckiej. Inny federalny program częściowo wybacza federalne pożyczki studenckie dla nauczycieli, którzy pracują w publicznych szkołach o niskich dochodach przez pięć lat. Możesz zmaksymalizować kwotę, którą zaoszczędzisz dzięki tym programom, dokonując płatności w oparciu o plan spłaty uzależniony od dochodów.

" Więcej: Poradnik Investmentmatome dotyczący wybaczania pożyczek studenckich

3. Odrocz swoje pożyczki, jeśli możesz; poproś o wyrozumiałość, jeśli musisz.

Odroczenie i wyrozumiałość to zarówno programy, które pozwalają niektórym kredytobiorcom tymczasowo przestać dokonywać miesięcznych spłat kredytu. Rząd pozwala pożyczkobiorcom odroczyć pożyczki federalne, jeśli stoją w obliczu trudności ekonomicznych, powrotu do szkoły lub służby wojskowej; udziela wyrozumiałości pożyczkobiorcom z kwestiami medycznymi lub innymi wyzwaniami finansowymi.

Jeśli masz określone rodzaje pożyczek federalnych, nie będziesz musiał płacić odsetek w trakcie odroczenia, ale wszystkie pożyczki będą naliczane odsetki w trakcie udzielania forbearance. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują odroczenie i wyrozumiałość, ale ich programy nie są zazwyczaj tak hojne jak rząd federalny.

Dzięki uprzejmości Sofi Seck Photography

Rick Blalock otworzył swoją klinikę chiropractic wkrótce po ukończeniu studiów i od razu nie odniósł zysku. To kwalifikowało go na dwa lata odroczenia pożyczki. Jego pożyczki wciąż były oprocentowane, ale wykorzystał pieniądze, które zaoszczędził na miesięcznych płatnościach, aby zbudować swoją firmę.

"Przepływy pieniężne były tak ważne" - mówi. "Kiedy zaczynasz nowy biznes od zera, trudno dostać bank, który udzieli ci pożyczki".

4. Rozważ refinansowanie kredytu studenckiego.

Możesz obniżyć stopę procentową poprzez refinansowanie pożyczek studenckich, niezależnie od tego, czy są federalne, czy prywatne. Należy jednak pamiętać, że refinansowane kredyty federalne stają się prywatne i nie mają już federalnych zabezpieczeń i korzyści dla kredytobiorców, w tym dostępu do planów spłaty zależnych od dochodów, programów wybaczania, odroczenia i wyrozumiałości.

5. Pozwól swojemu pracodawcy pomóc w spłacie zadłużenia.

Coraz większa liczba pracodawców, w tym PricewaterhouseCoopers i Fidelity Investments, przyczynia się do spłat pożyczek studenckich dla pracowników. W badaniu Investmentmatome z marca 2016 r. Ustalono, że pożyczkobiorcy mogą zaoszczędzić ponad 4000 dolarów odsetek, wykorzystując ten profit.

Nawet jeśli twój pracodawca oficjalnie nie zaoferuje pomocy w spłacie twoich pożyczek studenckich jako części twojego odszkodowania, to nie zaszkodzi negocjować na to, mówi Kevin Fudge, kierownik rzecznictwa konsumentów i spraw społecznościowych w American Student Assistance.

"Nigdy nie wiesz, co jest możliwe, dopóki nie zapytasz", mówi.

Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @tedcjonkiel.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today College.