5 sposobów małżeństwa wpływa na pożyczki studenckie

Małżeństwo prawnie wiąże cię z twoim współmałżonkiem - ale to nie znaczy, że "robię" inny zestaw kredytów studenckich. Każdy z was pozostaje odpowiedzialny za pożyczki zaciągnięte przed ślubem. Ale małżeństwo może wpłynąć na spłatę kredytu, ulgi podatkowe związane z pożyczką i możliwość realizacji innych celów finansowych. Oto jak.

1. Twoja miesięczna płatność może wzrosnąć

Kredytobiorcy z Federalnej pożyczki mogą zapisać się na jeden z czterech planów opartych na dochodach, aby obniżyć miesięczne płatności. Jeden, zmieniony plan "Zarób jak zarabiasz", określa wypłaty dla pożyczkobiorców będących małżeństwem w oparciu o ich połączone skorygowane dochody brutto i zadłużenie, niezależnie od tego, jak płacą podatki. Zwykle oznacza to wyższą miesięczną opłatę.

Ale małżeństwo "Zarób jak zarabiasz", "Spłata w oparciu o dochód" i "Spłata zależna od dochodu" rejestrują osoby, które wybierają status podatkowy "składanie w związku małżeńskim osobno", płacąc w oparciu o ich indywidualne dochody. Jednak osobne złożenie wniosku oznacza utratę ulg podatkowych otrzymywanych przez wspólnych filerów.

"Prowadzimy oba scenariusze tylko po to, aby zobaczyć, jakie będą zobowiązania podatkowe w przypadku obu z nich, i jeszcze nie znalazłem sytuacji, w której" oddzielne składanie wniosków przez małżeństwo "jest lepsze", mówi Ara Oghoorian, planista finansowy i właściciel ACAP Asset Management w Encino w Kalifornii. Poproś swojego doradcę podatkowego o sprawdzenie swoich rachunków podatkowych dla obu opcji.

2. Możesz stracić odsetki od pożyczki studenckiej

Odliczenie odsetek od pożyczki studenckiej pozwala odliczyć do 2,500 USD odsetek od pożyczek studenckich zapłaconych w poprzednim roku podatkowym od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Ale jeśli ty i twój współmałżonek zarabiasz więcej niż 160 000 $, stracisz odliczenie. Nie możesz w ogóle go odebrać, jeśli składasz wniosek osobno.

3. Wypłaty współmałżonka mogą wpłynąć na twoje finanse

Jeśli podpiszesz prywatną pożyczkę studencką współmałżonka, będziesz prawnie odpowiedzialny za jej zwrot, jeśli nie będzie mógł. Pożyczka pojawi się również na obu twoich raportach kredytowych, gdzie może to wpłynąć na twoją zdolność zaciągnięcia nowego kredytu lub długu, na przykład na kredyt hipoteczny.

A jeśli twój małżonek zaciągnie pożyczkę studencką w trakcie twojego małżeństwa, a następnie spóźni się, wierzyciele w niektórych stanach mogą pójść za twoimi zarobkami i majątkiem - lub, jeśli zgłaszasz wspólnie, zwrot podatku.

4. Twój współmałżonek może korzystać z płatności

Jeśli Ty i Twój partner zdecydujecie się pomóc sobie nawzajem w spłacie pożyczek, rozważcie stworzenie pisemnej umowy określającej warunki. Nie jest to oficjalny dokument, chyba że sporządzi go adwokat, ale może pomóc w uniknięciu kłótni w przyszłości, szczególnie w przypadku rozwodu, jeśli jeden z małżonków jest zależny od drugiego w celu uzyskania pomocy finansowej.

Ale pamiętaj: "Drugi małżonek może zgodzić się na spłatę pożyczki swojego małżonka, ale rząd federalny nie dba o to, ponieważ pożyczki pozostają tylko w imieniu kredytobiorcy", mówi Adam Minsky, prawnik z Bostonu specjalizujący się w pożyczkach studenckich.

5. Możesz być odpowiedzialny za dług po rozwodzie

Dług, który sprowadzasz do małżeństwa, zwykle pozostaje twoją własnością, ale pożyczki zaciągnięte w związku małżeńskim mogą podlegać przepisom dotyczącym własności państwowej w przypadku rozwodu. A jeśli jeden z małżonków podpisuje cudzą prywatną pożyczkę studencką, jest on prawnie zobowiązany do pożyczki, dopóki nie otrzyma zwolnienia podpisującego od pożyczkodawcy.

Aby uniknąć kontrowersyjnych sporów prawnych dotyczących długu studenckiego, pary mogą stworzyć umowę przedślubną lub poślubną. Ale porozumienia te mają ograniczenia.

"Zbyt często ludzie myślą, że to pozwoli im spłacić dług i nie zrobi tego" - mówi Minsky. "Ale jeśli para jest zaniepokojona najgorszym scenariuszem i zgodziła się zrobić coś prywatnie, która różni się od umowy pożyczki studenckiej, wtedy napisanie tego na piśmie byłoby prawdopodobnie bardzo ważne."

Anna Helhoski jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej stronie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.