5 Rodzajów inwestorów, których należy unikać RRA IRA za wszelką cenę |

Roth IRA jest jednym z najbardziej omawianych i najmniej zrozumiałe narzędzia finansowe.

Tradycyjne inwestycje emerytalne są wypłacane przed opodatkowaniem i podlegają opodatkowaniu za każdym razem, gdy wycofujesz się z nich na emeryturze. Z Roth płacisz dzisiejszą stawkę podatku od składek i nie są one opodatkowane od żadnych przyszłych wypłat, o ile spełniasz określone kwalifikacje.

Co jest mylące dla konsumentów, nie waży zalet i wad Roth IRA tak bardzo jak pojęcie. To wybór między pozostawieniem oszczędności w tradycyjnym IRA lub przekształceniem ich w własne konto Roth.

Poprosiliśmy ChFC Mike'a Piershale'a, eksperta od emerytury rezydenta i prezesa Piershale Financial Group, o wyjaśnienie, które typy inwestorów powinny unikać Roths.

Ludzie, którzy chcą wykorzystać swój IRA jako dochód na emeryturze: Jeśli zbliżasz się do emerytury i potrzebujesz środków z IRA, aby żyć, nie jest mądre, aby przejść na Rotha, mówi Piershale. Czemu? "Konwersja na Rotha kosztuje pieniądze i upłynie pewna liczba lat, zanim pieniądze, które zapłacisz z góry, są uzasadnione oszczędnościami podatkowymi", mówi. "Ta oś czasu jest znacznie większa, jeśli czerpiesz dochody".

Każdy, kto nie może sobie na to pozwolić. Jeśli musisz użyć funduszy z tradycyjnej IRA, aby zapłacić podatki, będzie to kosztować konwersję na Rotha, lepiej pozwolić, by fundusze siedzieli ciasno. "Jest to ogromny i bardzo rozsądny powód, aby nie nawracać Rotha" - mówi Piershale. "To po prostu nie miałoby sensu."

Ci, którzy przejdą na emeryturę w niższym przedziale podatkowym niż teraz: Na przykład właściciel IRA w dzisiejszym 25-procentowym przedziale podatkowym (zarabiając około 70 700 $ w dochodzie podlegającym opodatkowaniu dla osób zamężnych i składających wspólnie), nie ma sensu płacić 25% za konwersję Roth IRA, jeśli planujesz przejść na emeryturę w 15-procentowym przedziale podatkowym. "Będzie taniej czekać, aż przejdziesz na emeryturę i dokonasz konwersji przy 15-procentowej stawce podatku, co spowoduje znaczne oszczędności podatkowe", mówi. "To ogromne oszczędności podatkowe."

Rodzice, którzy nie chcą przeciąć swoich dzieci: Jedną z zalet Roth IRA jest to, że są one doskonałym pojazdem dla trustów. Dzieje się tak dlatego, że fundusze powołują zazwyczaj na znacznie więcej podatków, a to oznacza mniejszy przychód. Ale z Rothem spadkobiercy mogą dokonywać wypłat na zawsze bez kar podatkowych. "Zostawiasz słodszą ofertę swojemu dziecku, jeśli zostawisz im Roth IRA, niż gdy zostawisz im tradycyjną IRA" - mówi Piershale. "Mogą założyć coś, co nazywa się odziedziczonym IRA."

Każdy, kto nie chce płacić podatku dochodowego z góry: Sam Piershale przyznaje, że zamienia swoją tradycyjną IRA na użądlenia Rotha, gdy rozważa, ile będzie płacił z góry podatki. Jest to częsty problem, który powstrzymuje niektórych właścicieli IRA przed zmianą. "Czy możesz sobie wyobrazić, że ktoś ma 300 000 $ IRA i na samym początku daje 75 000 $ tego IRA?" on mówi. "[Konwersja Roth IRA może] dobrze wygląda na papierze, gdy prowadzisz czystą kalkulację matematyczną, ale w prawdziwym świecie dzieje się wiele rzeczy, mają problem zdrowotny lub coś się dzieje, gdy potrzebują dużo więcej pieniędzy dużo szybciej. "

Mandi Woodruff pisze dla BusinessInsider. Ten artykuł pierwotnie ukazał się jako: SMART INVESTOR: Roth IRA nie zawsze są idealnym sposobem na oszczędzanie na emeryturę.

Zobacz inne artykuły od naszych partnerów w BusinessInsider:

13 kłamstw, które powinieneś przestać opowiadać według wieku 30

WEALTH MANAGER: 5 sposobów zarządzania pieniędzmi jak milioner

10 państw, w których większość ludzi żyje na krawędzi finansowych ruin