5 kroków do wcześniejszej emerytury

Internet jest pełen historii ludzi, którzy przeszli na emeryturę w wieku 30 lub 40 lat.

Jeśli wzbudziły zainteresowanie, nie jesteś sam - i prawdopodobnie posortowałeś strategie na tyle, by wiedzieć, że istnieje szeroki zakres. Wiele z nich to proste oszustwa, w których ktoś się bogaci, ale to nie ty. Inne obejmują złożone, ryzykowne inwestycje lub marketing wielopoziomowy. (Jeśli nie jesteś obeznany z tym określeniem, jednym z przykładów jest ten znajomy na Facebooku, który nie przestanie wyświetlać płyt DVD z treningami).

Rzadko sugeruje się ścieżkę ciężkiej pracy i skromnego życia. Szkoda, ponieważ podczas gdy większość z nas może dobrze pracować w latach 60., możliwe jest przejście na młodszą emeryturę. Czy to oznacza, że ​​będziesz w stanie oczyścić biurko w ciągu pięciu czy dziesięciu lat, wykrzykując pretensje po drodze przez drzwi? Może nie. Ale może to oznaczać, że możesz pracować 10 lub 15 lat mniej niż Twoi rodzice, a nie 13 lat dłużej.

Oto pięć ruchów, które przybliżą Cię do wcześniejszej emerytury.

1. Obniż wydatki

Istnieje często powtarzana mantra pieniężna, która zachęca do życia w waszych środkach. To jest źle. Jeśli chcesz oszczędzać, musisz żyć poniżej Twoje środki, wydając znacznie mniej niż zarabiasz.

Pan Money Moustache, bloger, który przeszedł na emeryturę w wieku 30 lat, jest godnym uwagi przykładem. Mówi, że wraz z żoną zaoszczędzili dwie trzecie swojej płacy, pracując przy "standardowych pracach w kabinie techniczno-przemysłowej".

Czy to jest skrajne dla większości ludzi? Tak. Czy robił to przed przejściem do jednej z najdroższych możliwych zmian w stylu życia, znanej również jako posiadanie dziecka? Tak. Ale nawet jeśli nie możesz odłożyć dwóch trzecich swojej pensji, istnieje duża szansa, że ​​możesz odłożyć więcej niż teraz.

Aby to zrobić, przyjrzyj się dokładnie swoim wydatkom. (Pomaga to w korzystaniu z aplikacji do budżetowania.) Wiesz już, że powinieneś wyciąć latte, ale co jeszcze możesz stracić? Kabel staje się coraz bardziej bezbolesnym wyborem; oto kilka opcji na wyeliminowanie tego rachunku, a jednocześnie nadążam za Kardashianami. Możesz także rozważyć wymianę telefonu komórkowego na wersję przedpłaconą, sprawdzanie, czy masz za dużo samochodów, anulowanie powtarzających się subskrypcji, których już nie używasz, podjęcie kroków w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia samochodu i refinansowania długu, w tym pożyczek studenckich i hipoteka.

2. Zarób więcej pieniędzy

Jeśli nie możesz obniżyć swoich wydatków, musisz zwiększyć swoje dochody. Negocjowanie wynagrodzenia jest dobrym miejscem do rozpoczęcia, o ile możesz udowodnić, że jesteś godny. Oto, co zrobić z tym podbiciem, gdy je zdobędziesz: Najnowsza analiza Nerd Wallet wykazała, że ​​zaoszczędzenie tylko połowy każdej podwyżki, począwszy od 25 roku życia, może wynieść ponad 200 000 $ po 40 latach, co jest zdrowym dopalaczem dla każdego funduszu emerytalnego.

Rozważ także inne opcje, a mianowicie, boczny zgiełk. Ekonomia gigu ułatwia to. Jeśli potrafisz prowadzić, możesz Uber. Jeśli nie masz uczulenia na psy, możesz usiąść lub przejść je przez DogVacay. Możesz także sprawdzić, czy twoje umiejętności pasują do wszelkich potrzeb na zewnętrznych stronach, takich jak Scripted lub Upwork, lub jeśli możesz pożyczyć rękę tym, którzy chcą zlecić na zewnątrz swoją listę rzeczy do zrobienia za pomocą TaskRabbit. Opcje tutaj są ograniczone tylko przez twoją gotowość do prania.

3. Skorzystaj z darmowych pieniędzy

Darmowe pieniądze nie pojawiają się często, więc kiedy to się stanie, weź je.

Najbardziej godna uwagi forma to 401 (k) pasujących dolarów. Według badania przeprowadzonego w 2014 r. Przez Radę Sponsora Planów Ameryki, firmy przekazują średnio 4,7% wynagrodzenia na te plany pracownicze.

Załóżmy, że przekazujesz 15% swojej pensji 50 000 $ do swojego 401 (k). Dzięki temu 4,7% dopasowania pracodawcy, 7% zwrotu z inwestycji i 3% rocznej podwyżki pensji, możesz zbudować blisko 530 000 $ w ciągu 20 lat. Mecz pracodawców będzie wynosił około 130 000 $ z tego.

Mówimy tu o wcześniejszej emeryturze, dlatego odpowiedni jest 20-letni horyzont czasowy. Ale liczby mają jeszcze większy wpływ z kilkoma dodatkowymi latami: na przykład rozciągnij do 30 lat, a otrzymasz 1,3 miliona dolarów, z których ponad 300 000 $ pochodzi z meczu pracodawców. Podłącz swoje własne liczby do naszego kalkulatora 401 (k), aby zobaczyć, gdzie stoisz.

4. Inwestuj mądrze

Powyższe przykłady pokazują znaczenie inwestowania, a nie tylko oszczędność: korzystanie z tych samych liczb, ale obniżenie stopy zwrotu do 1% - dość standardowa stopa procentowa z internetowego konta oszczędnościowego - zmniejsza skumulowaną kwotę o połowę.

Niestety, wielu ludziom brakuje tej wiadomości: Według ankiety BlackRock z października 2015 r. Amerykanie zgłaszają, że mają 65% swojej wartości netto w gotówce, pomimo przyznania, że ​​33% jest bardziej uzasadnioną alokacją - a niektórzy mogą twierdzić, że jest ona wysoka. Chociaż prawdą jest, że pieniądze, których potrzebujesz w ciągu trzech do pięciu lat, nie powinny znajdować się na giełdzie, twoje długoterminowe oszczędności powinny być.

Wybór alokacji zasobów, która jest odpowiednia dla twojego wieku i tolerancji ryzyka, jest jednak tylko pierwszym krokiem. Jest to również klucz do zminimalizowania wydatków inwestycyjnych, które mogą bardzo szybko spożywać oszczędności emerytalne, jeśli pozostaną niezaznaczone. Jednym ze sposobów na to jest wybór tanich funduszy indeksowych i funduszy ETF na aktywnie zarządzane fundusze. Innym sposobem jest rozważenie robo-doradcy, który będzie zarządzał Twoimi inwestycjami - w ramach IRA, rachunku podlegającego opodatkowaniu lub, w niektórych przypadkach, 401 (k) - za ułamek kosztów ludzkiego doradcy.

Robo-doradcy mają także dodatkową korzyść: służą jako bariera między emocjami a pieniędzmi.Jest to szczególnie pomocne w warunkach rynkowych, takich jak obecnie, które mogą skłaniać inwestorów do niepotrzebnego manipulowania wyborami.

5. Zminimalizuj zadłużenie

Wielu ewangelistów, którzy przeszli na wcześniejszą emeryturę, unika długów. Nie o to chodzi. Zwłaszcza w czasach niskich stóp procentowych zaciąganie pożyczek na dom, a nawet samochód może być korzystne finansowo. Kiedy kredytobiorca mający dobrą pożyczkę może uzyskać kredyt hipoteczny o stopie oprocentowania poniżej 4%, nie ma sensu wyciągać pieniędzy z rynku - gdzie można oczekiwać zwrotu średnio 6% do 7% rocznie na dłuższą metę - i umieścić go w domu (poza oczywiście 20% zaliczki).

Ale są takie zastrzeżenia. Po pierwsze, chcesz mieć pewność, że nie pożyczasz więcej, niż możesz sobie pozwolić; Im niższe wydatki na zadłużenie, tym więcej środków można przechować na kontach emerytalnych. Całkowite miesięczne wydatki na dług nie powinny przekraczać 36% miesięcznego dochodu brutto; Nasz kalkulator witryny może pomóc Ci określić, ile domu możesz sobie pozwolić.

Jednak to myślenie również nie dotyczy długu o wysokim oprocentowaniu, najczęściej spłacanego na kartach kredytowych. Spłacenie salda o wartości 10 000 USD, które wynosi 18%, poprzez dokonanie minimalnej płatności każdego miesiąca, będzie kosztować więcej niż 8 000 USD odsetek do czasu, gdy skończysz. Ale jeśli zainwestujesz te pieniądze, możesz mieć 60 000 $ po 30 latach z 7% zwrotem. Innymi słowy, posiadanie długu o wysokim oprocentowaniu w długim okresie czasu jest szybkim sposobem na sabotowanie nie tylko wcześniejszego przejścia na emeryturę, ale także przejścia na emeryturę.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Zdjęcie przez iStock.