5 sprytnych powodów do zakupu stałego ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie ma zazwyczaj sens, zwłaszcza jeśli masz młodą rodzinę, która będzie potrzebować wsparcia finansowego, jeśli umrzesz. Ale czasami trzeba pozostawić coś dodatkowego dla dorosłych spadkobierców, aw takich sytuacjach trwałe ubezpieczenie na życie może być najlepszym wyborem.

Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje cię przez określoną liczbę lat. Jeśli otrzymujesz zwrot kosztów ubezpieczenia na życie, okaże się, że roczne składki są względnie tanie, ponieważ ubezpieczenie jest tymczasowe, a polityka nie ma wartości po zakończeniu okresu.

Stałe ubezpieczenie na życie, takie jak całe życie i powszechne życie, obejmuje cię przez całe życie i zawiera element inwestycyjny znany jako "wartość gotówkowa", który buduje się w czasie. Możesz pożyczyć od wartości pieniężnej - na przykład, aby uzupełnić oszczędności emerytalne.

Stałe ubezpieczenie na życie jest bardziej skomplikowane niż terminowe. Powinieneś pracować z zaufanym i obiektywnym doradcą finansowym, aby pomóc Ci zrozumieć opcje i wybrać odpowiednią politykę. Doradca płatny nie zarabia na prowizjach od produktów finansowych i może dostarczyć obiektywnej analizy.

Oto powody, dla których możesz być kimś, kto potrzebuje ubezpieczenia na życie, zwłaszcza stałego polisy ubezpieczeniowej na życie.

1. Chcesz wydać pieniądze na emeryturę, ale nadal pozostawiasz spadek.

Jeśli chcesz zostawić dziedzictwo swoim dzieciom lub organizacji charytatywnej, bez względu na to, ile pieniędzy wydasz na emeryturę, warto rozważyć polisę na życie; jest to szczególnie skuteczny sposób przekazania bogactwa następnemu pokoleniu. Podczas gdy nieruchomości i pamiątki rodzinne mogą być trudne do podzielenia, a ich wartość może zmieniać się w zależności od rynku, trwała polisa ubezpieczeniowa na życie wypłaca beneficjentom bezprawne świadczenie z tytułu śmierci w gotówce.

2. Chcesz zostawić równe dziedzictwo swoim dzieciom.

Załóżmy, że jesteś właścicielem nieruchomości i tylko jedno z Twoich trzech dorosłych dzieci jest zainteresowane jej dziedziczeniem. Możesz zostawić nieruchomość temu dziecku i zrekompensować pozostałą dwójkę, nazywając je beneficjentami polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewnia wypłatę każdemu, która jest równa wartości nieruchomości.

Ubezpieczenie na życie może być również wykorzystywane do wyrównywania spadków, jeśli przekazujesz firmę rodzinną niektórym, ale nie wszystkim swoim dzieciom.

3. Masz pozostać na utrzymaniu przez całe życie, na przykład dziecko o specjalnych potrzebach.

Stałe ubezpieczenie na życie jest często podstawowym narzędziem finansowym dla rodziców dzieci o specjalnych potrzebach, którzy będą potrzebować wsparcia przez resztę swojego życia. Stała polisa ubezpieczenia na życie może pomóc w sfinansowaniu specjalnego ubezpieczenia na życie dla dziecka. Ty powołujesz powiernika do zarządzania pieniędzmi w funduszu powierniczym, a także powinieneś nazwać trust i powiernika jako beneficjenta polisy, a nie twoje dziecko. Skontaktuj się z rzecznikiem nieruchomości i agentem ubezpieczeniowym, aby poinformować o tym beneficjenta.

W tej sytuacji warto skorzystać z pomocy prawnika i doradcy finansowego z doświadczeniem w planowaniu specjalnych potrzeb. Możesz uzyskać referencje i informacje od grup takich jak Sojusz Specjalnych Potrzeb i Akademia Specjalnych Planistów.

4. Chcesz, aby twoja rodzina miała pieniądze na pogrzeb.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeń na życie sprzedają polisy na życie w mniejszych kwotach - poniżej 50 000 USD - które mają na celu pokrycie kosztów pogrzebu, długów i innych ostatecznych zobowiązań. W 2014 r. Średni koszt pogrzebu wynosił 7181 USD z pochówkiem i 6,078 USD z kremacją, według National Funeral Directors Association.

Jeśli podoba Ci się pomysł zaplanowania szczegółów twojego pogrzebu, istnieje również polisa na ubezpieczenie na życie: polisa ubezpieczeniowa na życie "z góry potrzebna", którą kupujesz bezpośrednio z domu pogrzebowego. Wybierasz przedmioty na swój pogrzeb (trumna, kwiaty itd.) I kupujesz polisę, aby pokryć koszty. Wiele domów pogrzebowych zagwarantuje ceny w wybranych przez siebie cenach. Ludzie kupują te zasady, aby uratować rodziny przed koniecznością dokonywania pośpiesznych wyborów i upewnić się, że pieniądze są natychmiast dostępne na pogrzeb.

W większości stanów możesz nazwać dom pogrzebowy jako beneficjenta polisy pre-need. Jeśli tak postąpisz, zastanów się, że wyznaczenie jest tylko w takim zakresie, w jakim mogą pojawić się jego interesy, co oznacza, że ​​pieniądze na dom pogrzebowy są ograniczone do kwoty należnej z tytułu usług. Wymień przyjaciela lub członka rodziny jako beneficjenta warunkowego, aby otrzymać wszelkie pozostałe dochody.

Niektóre państwa zabraniają nazywania domu pogrzebowego jako beneficjenta polisy pre-need, w takim przypadku powinieneś wybrać zaufanego przyjaciela lub członka rodziny. Beneficjent wypełnia następnie formularz umożliwiający podpisanie dochodu na rzecz domu pogrzebowego.

5. Twoja nieruchomość podlega opodatkowaniu.

Ubezpieczenie na życie może pomóc spadkobiercom płacić podatki od nieruchomości, jeśli odziedziczą duże majątki o wartości ponad 5,43 miliona USD dla jednej osoby lub 10,86 miliona USD dla małżeństwa w 2015 roku. Bez wypłaty, spadkobiercy będą musieli sprzedać nieruchomość lub zlikwidować majątek firma, która płaci federalne podatki od nieruchomości. Nawet jeśli planowali sprzedać nieruchomość lub firmę, termin podatkowy może zmusić ich do sprzedaży po obniżonej cenie.

Chociaż nie każdy potrzebuje stałego ubezpieczenia na życie, polityka permanentna może być najskuteczniejszym wyborem dla osiągnięcia określonych celów finansowych. Pamiętaj, że stałe polisy na życie mogą być złożone i zawierać wiele decyzji. Porozmawiaj z doradcą finansowym, aby zrozumieć swoje opcje i upewnij się, że trwałe zasady są dla Ciebie właściwym wyborem.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Zdjęcie przez iStock.