Zasiłki państwowe na kartach przedpłaconych: dlaczego konsumenci tracą

W Investmentmatome wiemy co nieco o przedpłaconych kartach debetowych. Nigdy tak naprawdę ich nie lubiliśmy, ale mogliśmy spokojnie odpoczywać w nocy, wiedząc, że to tylko jeden z wielu wyborów płatniczych. Wygląda na to, że w tym tygodniu czeka nas mnóstwo podrzucania i przewracania, ponieważ okazuje się, że nie zawsze są wyborem. Jeśli otrzymujesz zasiłki państwowe, takie jak zasiłek dla bezrobotnych lub ubezpieczenie społeczne, prawdopodobnie zostanie on pobrany na wydaną przez państwo przedpłaconą kartę debetową.

8 listopada^thDepartament Rozwoju Zatrudnienia w Kalifornii (EDD) ogłosił zakończenie przejścia z czeków papierowych na przedpłacone karty debetowe, dołączając do 40 innych państw w związku. Państwa przyjmują zmiany w szybkim tempie, ponieważ karty są bardziej ekonomiczne niż papierowe, a niektóre banki oferują porozumienia o podziale przychodów z rządami państwowymi. Banki oczywiście korzystają z opłat interchange i opłat pobieranych od posiadaczy kart. Ale co to jest dla odbiorców świadczeń? Zrobiliśmy trochę kopania i odkryliśmy, że częściej niż oni to oni tracą.

Dlaczego przedpłacone karty debetowe?

Państwa uwielbiają prepaid karty debetowe ze względu na ich efektywność kosztową. Po wydaniu karty mogą ją ponownie załadować elektronicznie, co obniża koszty drukowania i wysyłki. Są również niższe koszty administracyjne, ponieważ wydawca karty przedpłaconej obsługuje to wszystko. Ponadto płatności elektroniczne są często bezpieczniejsze. W przeciwieństwie do czeków papierowych, przelewy elektroniczne są trudniejsze do kradzieży i nie gubią się w poczcie.

Ale nie chodzi tylko o oszczędzanie pieniędzy. Właściwie departamenty stanu zarabiać dodatkowe pieniądze z kart przedpłaconych. Zawarli ekskluzywną umowę z bankiem wydającym karty, a zarówno państwo, jak i bank otrzymują obniżkę. Kalifornijski EDD w gotówce zarobił już 7,7 miliona dolarów ze swojego nowego kontraktu z Bank of America, a oni zaczęli wydawać swoje karty przedpłacone w lipcu 2011 roku. Dla wybitnego stanu ten rodzaj przepływu gotówki brzmi obiecująco. Kontrakty te są również doskonałym sposobem na obniżenie marży zysku przez banki. Nowa współpraca Bank of America z California EDD przynosi im około 2 milionów nowych (i opłacalnych) klientów automatycznie - dokładnie to, czego potrzebują po całej tej złej prasie z propozycji opłaty za kartę debetową.

Doskonały dla banków, zły na świadczenia

Przedpłacone karty debetowe mogą oznaczać niższe koszty dla państw, które są w gotówce, i wyższe przychody dla banków wydających karty, ale nie są one tak dobre dla osób, które otrzymują świadczenia rządowe. Te karty zawierają mnóstwo ukrytych opłat. Jeśli jesteś już zależny od zasiłków rządowych, prawdopodobnie nie masz za dużo pieniędzy, więc każda niewielka opłata boli.

Nie mówimy tylko o opłatach za bankomaty i miesięcznych opłatach za utrzymanie, w zależności od tego, który stan wydaje kartę. Niektóre stany również pobierają opłaty za transakcje i prowizje w rachunku bieżącym. Karty debetowe prepaid Colorado pobierają opłatę posiadacz karty 10 centów za transakcję, więc to nie tylko kupiec musi płacić za przywilej akceptacji kart. Arkansas pobiera opłaty za przekroczenie stanu w wysokości 20 USD na swoich kartach przedpłaconych. Karta Oklahomy obciąża klientów 50 centami, aby sprawdzić ich saldo w bankomacie. A lista jest długa.

Opłaty? Jakie opłaty?

Krajowe Centrum Prawa Konsumenckiego (NCLC) przygotowało obszerną, krajową listę takich opłat w swoim Raporcie Karty przedpłaconej z tytułu przedpłaconych kart wynagrodzeń, w której przyjrzymy się rosnącemu wykorzystaniu opłat za karty debetowe dla zasiłków dla bezrobotnych. Odkryli oni, że opłaty różnią się znacznie w zależności od stanu, nawet jeśli karty są wydawane przez ten sam bank. Na przykład Kalifornia i New Jersey wydają karty przedpłacone Bank of America i zrzekają się niektórych opłat za korzystanie z bankomatów poza siecią. Południowa Karolina również korzysta z karty Bank of America, ale nie obejmuje żadnych wypłat poza siecią. Jeśli potrzebujesz gotówki i nie masz wystarczająco szczęścia, aby mieszkać w pobliżu bankomatu Bank of America, nie masz szczęścia.

Byłoby miło, gdybyście przynajmniej mieli głowy z tymi wszystkimi opłatami, prawda? Okazuje się także, że łatwość uzyskiwania informacji o opłatach jest bardzo różna w różnych stanach. Podczas gdy niektóre stany mają strony internetowe, które wymieniają opłaty, NCLC stwierdziło, że w wielu okolicznościach bardzo trudno jest uzyskać warunki karty, jeśli jeszcze jej nie masz. Oznacza to, że musisz sobie z nimi poradzić, kiedy zdobędziesz kartę.

Upsideides są ograniczone

Istnieje kilka zalet, aby otrzymać kartę przedpłaconą zamiast czeku. Jeśli nie masz konta bankowego, często taniej jest używać przedpłaconej karty debetowej, niż płacić czekiem. Karty przedpłacone dają możliwość dokonywania zakupów drogą elektroniczną. A jeśli zajdzie taka potrzeba, możesz je przekazać na zwykłe konto bankowe. To trochę mniej wygodne. Wiele stanów pozwala odbiorcom świadczeń zarejestrować się w celu bezpośredniego depozytu, ale działa to tylko wtedy, gdy masz konto bankowe. Od maja 2011 r. Sześć stanów (w tym Kalifornia) nie oferuje w ogóle bezpośredniego depozytu. Możesz przekazać fundusze za darmo na konto bankowe, ale musisz być przygotowany na czekanie. Posiadacze kart w Kalifornii muszą czekać co najmniej 24 godziny, a często dłużej, aby ich środki zostały przelane na konto czekowe.

Co należy zrobić?

Na początek chcielibyśmy zobaczyć ostrzejsze przepisy dotyczące przedpłaconych kart debetowych. Obecnie istnieje kilka przepisów, które chronią użytkowników kart przedpłaconych, którzy otrzymują zasiłek dla bezrobotnych, w przeciwieństwie do zwykłych użytkowników kart debetowych prepaid. Karty płatnicze z tytułu świadczeń są objęte ustawą o elektronicznym przekazywaniu środków, więc są chronione przed utratą, kradzieżą, nieautoryzowanymi obciążeniami i błędami rozliczeniowymi. Klienci muszą również mieć dostęp do okresowych wyciągów z rachunków, ale agencje wydające nie muszą ich udostępniać, o ile klienci mają do nich dostęp w inny sposób, na przykład za pośrednictwem telefonu lub bankomatu.

Oto najlepsza rzecz, która może się wydarzyć: daj odbiorcom świadczeń wybór. Rozumiemy, że karty przedpłacone mają zalety dla niektórych osób i dla naszych instytucji państwowych. Uważamy jednak, że byłoby pomocne, gdyby byli opt-in, a nie opt-out; moc domyślnej opcji została dobrze udokumentowana. Obecnie tylko jeden stan pozwala odbiorcom łatwo zrezygnować. Floryda wydaje kartę przedpłaconą od Wells Fargo, ale umożliwia ludziom wybór wyboru papieru. Doceniamy ich za to i mamy nadzieję, że inni pójdą w ich ślady, nawet jeśli na dłuższą metę kosztuje to trochę więcej.