W 60 słowach, co musisz wiedzieć o kartach kredytowych

Jak zarabiać na kartach kredytowych? #wtorekzfinansami odc. 24

Spisu treści:

Zaczynając od podstaw
Nie musisz płacić odsetek
Masz wiele ocen kredytowych
Roczne opłaty mogą być satysfakcjonujące
Krótko mówiąc, zarządzanie kartami kredytowymi

Wielu Amerykanów nie rozumie tajniki kart kredytowych i wyników, zgodnie z wynikami niedawnego badania Investmentmatome przeprowadzonego przez Harris Poll. Jeśli jesteś jednym z nich, możesz podejmować decyzje dotyczące kart kredytowych na podstawie złych informacji, które mogą Cię kosztować.

Ale możesz nauczyć się wszystkich naprawdę ważnych rzeczy w kilka minut.

Takie jest założenie Harolda Pollacka i nowej książki Helaine Olen "Karta indeksu", "Plan finansowy" na jednej stronie Carla Richardsa i innych. Struktura jest prosta, ale potężna: zamiast szczegółowo analizować każdy szczegół finansów osobistych, skup się na najważniejszych wytycznych. Robiąc to, oddzielasz dobrą radę od zła, "musi wiedzieć" od "dobrze wiedzieć".

Podejście to wydaje się naśladować sposób, w jaki myślimy o decyzjach finansowych. Moje zwyczaje związane z kartami kredytowymi kierują się kilkoma prostymi prawdami - a nie fujdą faktów wymieszanych z kilkoma domysłami. Aby sprowadzić strategię mojej karty kredytowej do czegoś, co można przeczytać podczas jazdy windą, postanowiłem dowiedzieć się, jakie są te prawdy.

Zaczynając od podstaw

"To nie jest to, czego nie wiesz, co wpędza cię w kłopoty. To jest to, co wiesz na pewno, że tak nie jest ", mówi często cytowana linia od Marka Twaina. To samo można powiedzieć o kartach kredytowych. Tak często, jeśli chodzi o kredyt, zwykle polegamy na założeniach. Być może dlatego, że nie zawsze mieliśmy fakty. Do 2000 roku większość z nas nie miała możliwości sprawdzenia własnych wyników FICO. A do 2009 roku karty kredytowe miały niewiele ujawnień. Teraz, gdy dostępnych jest więcej informacji, nadszedł czas, aby zrzucić założenia i zliczyć fakty.

Mimo że wszystkie te informacje są miłe, oto, co naprawdę musisz wiedzieć:

Nie musisz płacić odsetek

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że płacenie odsetek za zakupy jest całkowicie możliwe do uniknięcia: wystarczy zapłacić rachunek w całości, na czas. Około 30% Amerykanów uważa, że posiadacz karty kredytowej zaczyna naliczać odsetki od zakupów kartą kredytową natychmiast po dokonaniu zakupu, zgodnie z badaniem Investmentmatome. W rzeczywistości możesz mieć nawet 50 dni na spłatę swojego rachunku bez odsetek. Roczna stopa oprocentowania zakupów zazwyczaj nie zaczyna rosnąć, dopóki nie zostanie naliczony okres karencji wynoszący od 21 do 25 dni po zakończeniu cyklu rozliczeniowego. Możesz całkowicie uniknąć kupowania APR, płacąc rachunek za kartę kredytową w pełnej wysokości przed terminem płatności.

Masz wiele ocen kredytowych

Nie masz tylko jednej oceny kredytowej - masz wielu. Ta trzycyfrowa liczba może być różna w zależności od tego, skąd pochodzą informacje i który algorytm oceniania jest używany. Trzy biura kredytowe - Experian, Equifax i TransUnion - zbierają dane, a każdy z nich może mieć nieco inny pogląd na twoje finanse. Następnie są różne algorytmy oceniania, takie jak FICO lub VantageScore, oraz różne wersje tych algorytmów. Niektórzy pożyczkodawcy mogą używać starszych wersji, podczas gdy inni używają nowszych.

W rezultacie wszyscy mamy dziesiątki ocen kredytowych, w zależności od źródła danych i sposobu, w jaki dane są chrupnięte. Ponieważ jednak dane zebrane przez każde biuro odzwierciedlają to samo - twoją działalność finansową - i ponieważ wiele algorytmów używa podobnych wskaźników, te wyniki są zwykle w tym samym ogólnym zakresie.

Ważne jest, aby wszystkie te oceny były wysokie, ponieważ mogą pomóc ci uzyskać niższe oprocentowanie pożyczek, aw wielu stanach niższe składki na ubezpieczenie samochodu. Najstarszy algorytm i ten, którego kredytodawcy używają najwięcej, pochodzi od FICO. Mierzy Twoją zdolność kredytową według tych danych:

Historia płatności, 35%. Płatności przekraczające 30 dni mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi.
Należne kwoty, 30%. Im niższe Twoje saldo, tym lepiej. Używanie mniej niż 30% limitu kredytowego na każdej karcie jest dobrą wskazówką, choć nie jest to trudna reguła.
Długość historii kredytowej, 15%. Stare konta o dobrej reputacji mogą pomóc w uzyskaniu wyników. Dobrym pomysłem jest pozostawienie kart otwartych, nawet jeśli ich nie używasz - chyba że karta jest objęta roczną opłatą. W takim przypadku poproś wystawcę o konwersję konta na kartę bez opłaty lub zamknij ją i odbierz.
Miks kredytowy, 10%. Posiadanie różnych rodzajów długów - takich jak hipoteki lub pożyczki samochodowe - może poprawić twoje wyniki.
Nowy kredyt, 10%. Otwarcie nowej linii kredytowej wywołuje trudne zapytanie, które może spowodować chwilowe obniżenie wyniku kredytowego o kilka punktów.

" WIĘCEJ: Jak otrzymać raporty kredytowe za darmo " WIĘCEJ: Jakie karty kredytowe dają bezpłatne wyniki FICO?

Roczne opłaty mogą być satysfakcjonujące

Około 27% Amerykanów odpowiedziało, że otrzymanie karty kredytowej z roczną opłatą nigdy nie jest tego warte. Czasami jednak korzyści z kart z rocznymi opłatami mogą przewyższać koszty. Załóżmy na przykład, że masz kartę, która oferuje 6% zwrotu w supermarketach za maksymalnie 6 000 USD, z roczną opłatą 75 USD. Gdybyś miał maksymalnie wydać tę kategorię wydatków, nadal miałbyś 285 $ w nagrodach, nawet po odjęciu rocznej opłaty. To ponad dwukrotność nagród za te same zakupy na zryczałtowanej 2% karcie zwrotu gotówki bez opłaty rocznej. W takim przypadku karta z roczną opłatą oferowałaby większą ogólną wartość.

Karty kredytowe nagrody nie są świetną okazją dla wszystkich.Wiele z nich ma wyższe APR, co może być kosztowne do przenoszenia długów. Jeśli nie spodziewasz się płacić w pełni za swój rachunek kartą kredytową co miesiąc, może ci się przydać karta, która oferuje promocyjny 0% APR lub niskie stałe odsetki.

" WIĘCEJ: Nasze strony najlepiej radzą sobie z kartami kredytowymi