5 dobrych (i nie tak dobrych) powodów, aby wyciągnąć zabezpieczenie socjalne wcześniej

Autorzy: Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Dowiedz się więcej o Larrym na naszej stronie Zapytaj doradcę

W dzisiejszych czasach słyszysz o wiele więcej na temat znaczenia czekania na odbiór Ubezpieczeń Społecznych, aby otrzymać większą wypłatę.

Ci, którzy zdobyli wystarczającą liczbę kredytów emerytalnych, mogą zacząć pobierać zabezpieczenia społeczne już w wieku 62 lat. Jednak pobieranie zasiłków przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, czyli wieku 66 lat dla osób urodzonych w latach 1943-1954, spowoduje trwałe obniżenie kwoty otrzymujesz. A jeśli jesteś żonaty, może to oznaczać mniej dla twojego współmałżonka, jeśli przeżyje.

Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat wyniosą tylko 75% tego, co byłoby w FRA w wieku 66 lat. Jeśli poczekasz do 70. roku życia, będzie to 132% - to jest miły "powrót" do twojej cierpliwości.

Więc dlaczego na świecie ktoś wcześniej pobierałby Ubezpieczenia Społeczne?

Oto pięć dobrych (i nie tak dobrych) powodów:

1. Potrzebujesz pieniędzy, a nie masz innych dochodów ani oszczędności związanych z zatrudnieniem

To trudne miejsce. Oczywiście, wszystkie atuty są ważniejsze.

2. Wciąż pracujesz, ale nie zarabiasz wystarczająco dużo, więc potrzebujesz pieniędzy

Kolejne trudne miejsce… ale pamiętaj o limitach zarobków:

(a) Jeśli zbierzesz Ubezpieczenie Społeczne przed FRA, w 2014 możesz zarobić nawet do 15,480 USD (1,290 USD miesięcznie) bez kary. W przeciwnym razie zasiłek zostanie potrącony w wysokości 1 USD za każde 2 USD dochodu powyżej limitu.

(b) Próg zarobków zostaje podniesiony do 41 400 USD (3 450 USD miesięcznie), jeśli przejdziesz na emeryturę przed FRA ale osiągnę to później w 2014 roku. Wszelkie "nadwyżkowe" zarobki są karane 1 USD w zasiłkach za każde 3 USD powyżej tego limitu.

3. Niestety masz słabe zdrowie

Jeśli jesteś w złym stanie zdrowia lub masz inne powody, by sądzić, że nie będziesz żył do normalnej długości życia, możesz w efekcie zbierać więcej w swoim skróconym życiu, pobierając je wcześniej niż czekając.

Ale upewnij się, że nie zgadujesz. Pracuj z doradcą, aby wyświetlać prognozy w kilku różnych scenariuszach, aby pomóc ci w podjęciu decyzji.

4. Myślisz, że Ubezpieczenie Społeczne nie będzie dla ciebie dostępne (lub zostanie zmniejszone)

To jest "Larry, chcę strategii" ptak w dłoni "zamiast obietnicy dwóch w buszu. Zasadniczo jest to głos przeciwko kompetencjom i wiarygodności rządu i mogę to zrozumieć.

Ale podczas gdy Medicare i Medicaid są niekontrolowanymi latającymi parasolami, stabilność zabezpieczenia społecznego jest bardzo łatwa do naprawienia. Nie politycznie popularne, ale można je naprawić. Pewna kombinacja: podniesienie wieku emerytalnego, zasiłek dla średnich dochodów, usunięcie pułapu 117 000 $ (2014) na podstawie wynagrodzenia, zmiana dostosowania kosztów utrzymania (COLA), zwiększenie podatków na ubezpieczenie społeczne itp.

5. Chcesz zainwestować fundusze ubezpieczeń społecznych, które wyciągnąłeś wcześniej i uważasz, że możesz zarobić wyższy ogólny zwrot z czekania

Hmmm. Jeśli twoja FRA ma 66 lat, a wcześnie pobierasz 62, to 25% trwała redukcja zasiłków. Ale jeśli poczekasz do wieku 70 lat, otrzymasz 32% ulepszenia. To gwarantowany 8% dodatkowy "zwrot" każdego roku od 66 roku życia do 70 lat, a następnie przyszłe korekty kosztów utrzymania są stosowane do wyższej bazy.

Aby to pokonać, musisz konsekwentnie generować gwiezdne zyski z inwestycji. A jeśli możesz, proszę, daj mi znać.

Istnieją absolutnie uzasadnione powody, aby wcześnie zacząć pobierać Ubezpieczenia Społeczne, a także pewne wątpliwe "powody". Upewnij się, że rozważałeś każdy możliwy krok, by dokonać najmądrzejszego wyboru.