4 Niepotrzebne funkcje w twojej aplikacji do planowania emerytury

Niektóre z tych aplikacji mają wiele funkcji, co oznacza, że ​​więcej funkcji oznacza lepsze, dokładniejsze narzędzie. Nie zawsze tak jest. Często te funkcje są nie tylko zbędne, ale mogą nawet uszkodzić niezawodność.

Oczywiście prawdą jest również, że kalkulatory, które są zbyt uproszczone w swoich projektach, mogą prawdopodobnie przynieść nierealistyczne wyniki. Na przykład przekroczenie poziomu inflacji, zignorowanie opłat doradczych i wydatków inwestycyjnych, a także brak możliwości uwzględnienia ujemnych zwrotów, może sprawić, że wyniki wielu popularnych kalkulatorów będą bezwartościowe dla użytkownika.

Jednak w pewnym momencie dodatkowa złożoność może stać się wrogiem niezawodności. W zakresie, w jakim pewne dane wejściowe oprogramowania do wycofywania mogą powodować błędne założenia użytkownika, niezawodność wyjściowa może ponownie ucierpieć. Poniżej przedstawiono cztery cechy wejściowe, które są powszechnie uważane za pożądane, ale które w rzeczywistości mogą prowadzić do analizy "śmieci, wyrzucanie".

1. Skutki podatkowe

Na pozór uwzględnianie wpływu podatków dochodowych w obliczeniach wydatków portfela wydaje się dość podstawowym i ważnym czynnikiem wstępnym. Problem polega na tym, że wielu użytkowników, w tym doradcy finansowi, przeceniają tę liczbę, najczęściej po prostu wprowadzając krańcową stawkę podatkową klienta. Chociaż ten czynnik może być dokładny, jeśli 100% wypłat pochodzi z kwalifikowanych kont, takich jak pracodawca przed opodatkowaniem 401 (k) lub tradycyjne IRA, najlepsze praktyki planowania finansowego w zakresie wydatków na emeryturę nakazują równoważenie wypłat z oszczędności po opodatkowaniu, bez podatku Rachunki Roth i inne konta emerytalne, aby zminimalizować całkowite obciążenie podatkowe klienta. (Zobacz publikację Vanguard, Wydatki z portfela: Implikacje nakazu wypłaty dla inwestorów podlegających opodatkowaniu).

Dzięki starannemu planowaniu wielu emerytów może mieć niewielki lub żaden podatek z wypłat za jaja w gnieździe przez większość okresu przechodzenia na emeryturę. Ze względu na skłonność do błędu użytkownika, obliczenia podatkowe są czynnikiem, który może być najlepiej pominięty na liście funkcji kalkulatora.

Użytkownicy, którzy chcą wziąć pod uwagę wpływ podatków i mogą dokładnie oszacować swoje zobowiązania podatkowe, mogą zamiast tego uwzględnić tę kwotę w swoich potrzebach związanych z wydatkami wraz z innymi kosztami utrzymania, takimi jak żywność, odzież, mieszkania, podróże, ubezpieczenia i podatki od nieruchomości.

2. Budżetowanie

Włączenie funkcji budżetowania do kalkulatora planowania emerytalnego to szybki sposób na zabicie użytkownika. Większość rodzin nie ma pojęcia, co ich wyszczególnione wydatki na życie są każdego roku, i zmuszając ich do oszacowania ich w części wejściowej kalkulatora emerytalnego tworzy złożoność i potencjał dla niedokładnych domysłów. Upraszczając, budżetowanie powinno być całkowicie oddzielnym ćwiczeniem.

Co więcej, podczas gdy większość emerytów nie ma pojęcia, ile wydają każdego roku na poszczególne kategorie wydatków, to z mojego doświadczenia wynika, że ​​większość z nich ma dość dobre pojęcie o całkowitej kwocie, jakiej potrzebują, aby utrzymać swój standard życia ponad to, co otrzymują. z Ubezpieczeń Społecznych, emerytur i innych gwarantowanych lub przewidywalnych źródeł dochodu.

3. Integracja i optymalizacja zabezpieczenia społecznego

Podobnie jak w przypadku budżetowania, obliczanie optymalnej strategii składania wniosków o zabezpieczenia społeczne jest skomplikowanym procesem, który należy przeprowadzić oddzielnie od analizy planowania dochodów emerytalnych i przed nią. Jak wynika z ostatnich zmian w "aktach i zawieszeniu" i ograniczonych zasadach składania wniosków, podejmowanie optymalnych decyzji dotyczących zgłaszania strategii często wymaga rzetelnej znajomości zasad arcane. Wykształcone domysły lub błędy wprost prowadzą do błędnych i nierzetelnych wyników.

Zamiast dodawać złożoności wejściowej kalkulatora wydatków emerytalnych, prostszym i lepszym sposobem włączenia zabezpieczenia społecznego do analizy zrównoważonego portfela jest uzyskanie potrzeb klientów w zakresie wycofania portfela przez odjęcie źródeł przychodów innych niż portfelowe (ubezpieczenie społeczne, emerytury, dochód z wynajmu itp.) dla określonej przez klienta potrzeby dochodu.

4. Integracja portfela

Niektóre z najpopularniejszych narzędzi planowania emerytalnego dla doradców finansowych umożliwiają użytkownikowi zaimportowanie jego rzeczywistych portfeli do aplikacji symulujących Monte Carlo, technikę planowania emerytalnego, która zapewnia prawdopodobieństwo różnych wyników w oparciu o pewne założenia.

Oczywistą korzyścią płynącą z tej możliwości jest to, że pozwala ona rzeczywistemu portfolio użytkownika znacznie lepiej odzwierciedlać model zastosowany w algorytmie aplikacji. W niektórych przypadkach aplikacje umożliwiają księgowanie klas aktywów tak specyficznych, jak międzynarodowe obligacje, rynki wschodzące, towary i fundusze inwestycyjne nieruchomości.

Im bliżej meczu, tym bardziej realistyczne wyniki, prawda? Może, może nie. Symulacje Monte Carlo w tych kalkulatorach opierają się na założeniach dotyczących oczekiwanych lub średnich zysków i odchyleń standardowych dla każdej klasy aktywów.Problem polega na tym, że średnie zwroty i odchylenia standardowe, szczególnie w przypadku bardziej ezoterycznych klas aktywów, wydają się bardzo zmienne w czasie. Jeżeli oczekiwane założenia dotyczące zwrotu i zmienności są błędne, wyniki również mogą być błędne. Nie oznacza to, że symulacje Monte Carlo są bezużyteczne, tylko że szczegółowa integracja portfela może nie być pomocna.

Podsumowując, jeśli chodzi o funkcje oprogramowania do planowania emerytury, czasami mniej znaczy więcej. Moim zdaniem, najlepsze aplikacje do planowania emerytalnego zawierają tylko tyle danych wejściowych, aby pokryć ważne czynniki, które są w zakresie kontroli użytkownika i które mogą być dokładnie ustalone. Jeśli proces wprowadzania trwa dłużej niż kilka minut lub wymaga od użytkownika zgadywania, dobrze jest poddać w wątpliwość wiarygodność wyników.

Pod koniec dnia ocena realnego zastosowania każdego kalkulatora planowania emerytalnego wymaga krytycznego myślenia i jasnego zrozumienia podstawowych założeń w aplikacji.

J.R. Robinson jest założycielem Financial Planning Hawaii i współzałożycielem Nest Egg Guru.

Zdjęcie przez iStock.