4 Zasady planowania emerytalnego Milleniale Can Break

Są dwa rodzaje ludzi: ci, którzy myślą, że reguły są stworzone do łamania, i ci, którzy nie mogą używać słów "zasady" i "łamanie" w tym samym zdaniu bez uczucia niepokoju.

Wpadam w drugą grupę, co oznacza, że ​​przedstawiam tę listę z poczuciem winy. Ale robię to, ponieważ zauważyłem, jak prawdopodobnie, że planowanie emerytalne jest pełne zasad. Niektóre są pomocne. Niektóre są nierozsądne. Prawie wszystkie starają się umieścić na kontach bankowych i stylu życia o różnych rozmiarach uniwersalną koszulę.

Złamanie niektórych zasad przechodzenia na emeryturę może dać ci poczucie winy, ale nie powinno to zepsuć twojej przyszłości. Oto cztery z nich, które możesz złamać lub przynajmniej zgiąć do swoich potrzeb.

1. Oszczędź 15% każdego roku na emeryturę.

Wiele źródeł potwierdza, że ​​jest to rozsądny cel, w tym Fidelity w swoich najnowszych wytycznych.

Ale prawdopodobnie nie jest rozsądne wierzyć, że będziesz w stanie zaoszczędzić stałą kwotę każdego roku, lub że będziesz w stanie zaoszczędzić 15% swoich dochodów tuż przed bramą. Czy chcesz wiedzieć, ile zaoszczędziłem na emeryturze w pierwszym roku studiów? To łatwa odpowiedź, ta sama, którą podałbym, gdybyś zapytał o rok następny: 0 USD.

Sugeruję nie odrzucanie tej zasady, ale zrozumienie, że możesz potrzebować nadrobić zaległości. Daj sobie szansę, jeśli nie możesz trafić celu 15% każdego roku - np. Kiedy jesteś młody (lub gdy nie jesteś młody, ale twoje dzieci są, a ich przedszkolne czesne sprawia, że ​​czesne wygląda tanie).

Wskazówka: skorzystaj z kalkulatora emerytalnego, aby dowiedzieć się, ile należy oszczędzać, a następnie zaoszczędzić więcej, gdy czasy są spłukiwane. Zbyt wysokie ambicje, gdy masz dodatkową gotówkę, pomogą nadrobić lata, kiedy nie możesz oszczędzić wystarczająco dużo.

2. Wybierz fundusz docelowy podany po roku, w którym planujesz przejść na emeryturę.

Wykorzystanie funduszu docelowego do oszczędzania na emeryturę nie jest regułą, ale może równie dobrze być: Według niektórych szacunków, 90% z 401 (k) wpłat wpłynie do tych funduszy do 2019 roku.

Generalnie zasadą jest wybór funduszu z rokiem najbliższym, kiedy planujesz przejść na emeryturę. Dzieje się tak dlatego, że fundusze te działają poprzez automatyczne równoważenie, aby zmniejszyć ryzyko w miarę zbliżania się tego roku. Jednak to, co jest technicznie odpowiednie w twoim wieku, może nie być odpowiednie dla twojej indywidualnej tolerancji ryzyka lub celów inwestycyjnych, a fundusze nazwane na ten sam rok mogą w rzeczywistości różnić się w inwestycjach, które posiadają.

Mam 33 lata, więc fundusz na 2050 postawiłby mnie na emeryturę w wieku 67 lat. Środki z 2050 funduszy Vanguard, Fidelity i T. Rowe Price są obecnie inwestowane w mieszankę około 90% akcji i 10% obligacji, więc może wydawać się, że są takie same. Ale gdy podchodzę do emerytury, ścieżki przepływu funduszy - jak zmienia się ten mix inwestycyjny w czasie - zaczynają się różnić. W 2030 roku, kiedy mam 20 lat do emerytury, fundusz Fidelity nadal będzie zawierał 90% akcji. Fundusz Vanguard będzie posiadał około 83% akcji, a T. Rowe Price tylko 71%. Żadna z tych alokacji nie jest z gruntu zła, ale prawdopodobnie lepiej odzwierciedla to, w jaki sposób chciałbym zainwestować w tym czasie.

Problem: wiele 401 (k) s tylko oferuje fundusze na dzień docelowy od jednego dostawcy funduszy, co oznacza, że ​​mogę utknąć z jednym wyborem dla funduszu 2050.

Wskazówka: wybierz fundusz, który nie jest oparty na roku w nazwie, ale na tym, w jaki sposób inwestuje. Możesz znaleźć ścieżkę schodzenia funduszu na stronie internetowej funduszu. Jeśli wymaga to zbyt dużego ryzyka dla twojej wygody, spójrz na fundusz z wcześniejszym rokiem. Jeśli zajmie to zbyt mało, rozciągnij do następnego roku. Drugą i potencjalnie lepszą opcją jest zbudowanie własnego portfela i zarządzanie nim - fundusze docelowe mogą być drogie.

3. Odejmij swój wiek od 100, aby określić alokację aktywów.

Wynikowa liczba, jak podaje legenda, to procent portfela emerytalnego, który należy zainwestować w akcje. Reszta przechodzi w obligacje. Jak widać powyżej, wymienione przeze mnie fundusze docelowe już naruszają tę zasadę. Oto dlaczego: Gdy odmierzają się oczekiwania na przyszłość, inwestowanie w akcje na dłużej może zapewnić wzrost, którego potrzebują twoje pieniądze.

Ta zasada nie uwzględnia dosłownie niczego poza twoim wiekiem i zakłada standardowy wiek emerytalny. Ale może chcesz dobrze pracować w latach 70-tych, lub kupiłeś w obietnicy, że za pomocą Facebooka sprzedajesz DVD do ćwiczeń, olejki eteryczne lub ostrygi z perłami w środku - przysięgam, że to jest rzecz - oznacza emeryturę w wieku 40 lat.

Wskazówka: Zamiast tego wypróbuj narzędzie alokacji zasobów, takie jak to z Vanguard lub tego z Personal Capital.

4. Zbuduj fundusz awaryjny przed zapisaniem na emeryturę.

Fundusz awaryjny jest ważny, ale posiadanie zalecanych wydatków na od trzech do sześciu miesięcy jest mniejsze, zwłaszcza jeśli zgromadzenie tej gotówki razem oznacza utratę 401 (k) pasujących dolarów. Ten mecz to gwarantowany zwrot. (Możesz użyć kalkulatora 401 (k), aby zobaczyć, jak bardzo jest to wartościowe.)

Wskazówka: tylko 500 $ w banku wystarcza na pokrycie wielu nagłych wydatków. Możesz wrócić i dodać więcej, gdy włożysz wystarczającą ilość do swojego 401 (k), aby uzyskać pełny mecz.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.