4 Porady dotyczące pieniędzy dla nowych pracowników

Przy zamku Heather

Dowiedz się więcej o Heather na naszej stronie Zapytaj doradcę

Więc dostałeś nową pracę. Gratulacje! Zarabiasz pieniądze. Ale czy wiesz, co powinieneś z tym zrobić? Większość ludzi nie dowiaduje się o zarządzaniu pieniędzmi w szkole. Jest wiele rzeczy do rozważenia, takich jak ocena świadczeń pracowniczych, decyzja o tym, jak zainwestować swoje ciężko zarobione pieniądze i oszczędzić na wypadek zagrożenia.

Nie chcesz uczyć się tych finansowych lekcji na własnej skórze, przez niepotrzebne - i drogie - błędy. Oto cztery wskazówki, które pomogą Ci zarządzać swoimi ekscytującymi dochodami.

1. Zrozum swoje korzyści dla pracowników

Jeśli Twoja firma oferuje pakiet świadczeń, skorzystaj z niego. Pierwszym krokiem jest rozmowa z kimś w dziale kadr firmy. Mogą pomóc ci zrozumieć, jakie korzyści - takie jak ubezpieczenia zdrowotne, rentowe i na życie oraz plany oszczędzania na emeryturę - byłyby dla Ciebie najlepsze.

Ogólnie mówiąc, jeśli nie jesteś w związku małżeńskim i nie masz dzieci, prawdopodobnie nie potrzebujesz dużego ubezpieczenia na życie, ponieważ nie masz kogoś, kto jest zależny od ciebie finansowo. Jednak wykupienie długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa mogłoby być korzystne, ponieważ obejmowałoby utracone dochody, gdyby nie można było pracować przez dłuższy czas. Gdy przejrzysz opcje ubezpieczenia zdrowotnego, zważ zalety i wady wysokowydajnego planu z niższymi miesięcznymi kosztami w porównaniu z niższym planem odliczenia z wyższymi miesięcznymi kosztami.

Ale pamiętaj, sytuacja każdego jest inna. Więc nie pytaj tylko współpracownika - porozmawiaj z działem HR lub rozważ pracę z planistą finansowym, aby zmaksymalizować korzyści.

2. Jak najlepiej wykorzystać 401 (k)

Możesz kwalifikować się do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego 401 (k). Z 401 (k), wkładasz pieniądze zarobione przed opodatkowaniem, a płacisz podatki, kiedy je wyciągasz. Pomysł polega na wniesieniu wkładu do planu przez całe lata pracy, a następnie na wycofaniu tych funduszy.

Wiele firm oferuje dopasowanie procentu twojego wkładu. Jeśli nie korzystasz z meczu, zostawiasz pieniądze na stole. Każda firma ma własne zasady określające, ile wkładu własnego pracownika będzie pasowało i kiedy. Upewnij się, że znasz zasady i wnieś wystarczający wkład, aby uzyskać wszystkie środki pieniężne, które możesz otrzymać.

Choć ważne jest, aby oszczędzać na emeryturę, ważne jest również, aby nie utknąć z wysokiego oprocentowania pożyczki studenckiej lub zadłużenia karty kredytowej. Jeśli masz zadłużenie o wysokich stopach procentowych, opracuj strategię, w której nie wniesiesz tak dużej sumy do swojego planu emerytalnego, aby spłacić ten dług. Sugeruję jednak, aby nadal wnosić co najmniej tyle, ile trzeba, aby uzyskać maksymalne dopasowanie do firmy.

Podobnie jak w przypadku innych korzyści korporacyjnych, jeśli chodzi o twoje 401 (k), zacznij od połączenia się z działem HR, aby zobaczyć, jakie są zasady twojej firmy. Jeśli masz pytania na temat tego, ile możesz wnieść, istnieje wiele kalkulatorów, które pomogą ci zrozumieć, jakie są Twoje zarobki z domu na różnych poziomach składek.

3. Określ swoją tolerancję na ryzyko i odpowiednio zainwestuj swoje 401 (k) fundusze

Tolerancja na ryzyko oznacza po prostu, jak duże ryzyko wiąże się z podjęciem ryzyka, biorąc pod uwagę osobowość i horyzont czasowy. Zrozumienie tolerancji na ryzyko pomoże ci ustalić, w jaki sposób zainwestować swoje 401 (k).

Ogólna koncepcja mówi, że inwestycje o wyższym ryzyku, takie jak akcje, generują wyższe zyski w dłuższej perspektywie, w porównaniu z aktywami o niższym ryzyku, takimi jak obligacje. Jeśli masz niską tolerancję na ryzyko, potrzebujesz mniejszej części zapasów w swoim portfelu. Jeśli masz większy apetyt na ryzyko i długi czas, aż potrzebujesz pieniędzy, możesz rozważyć wstrzymanie większej ilości akcji.

Inną opcją dla twojego 401 (k) jest wybór funduszy z datą docelową. Te fundusze mają mieszankę akcji, obligacji i gotówki z poziomem ryzyka opartym na tym, ile masz czasu do emerytury. Zostały one stworzone, aby bardziej narażać się na ryzykowne inwestycje, gdy jesteś młody, a następnie, gdy zbliżasz się do emerytury, automatycznie ograniczają tę alokację do bardziej konserwatywnej kombinacji.

Pamiętaj jednak, że wszystkie inwestycje wiążą się z ryzykiem, nawet przy mniej ryzykownych aktywach. Dlatego tak ważne jest zrozumienie, na jakim poziomie jesteś wygodny. Jeśli nie masz pewności, zrób ocenę tolerancji ryzyka.

4. Utwórz fundusz oszczędnościowy lub otwórz Roth IRA

Oprócz wpłacania pieniędzy w 401 (k), zalecam również odkładanie pieniędzy w funduszu ratunkowym. Nagłe sytuacje mogą wymagać naprawy samochodu, nieoczekiwanego rachunku za usługi medyczne, okresu bezrobocia i wielu innych sytuacji.

Konto oszczędnościowe jest ważne, ponieważ pomoże ci uniknąć zaciągania długów. Jednakże, jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu, sugeruję zapłacić to przed skupieniem się na funduszu kryzysowym. Po spłacie zadłużenia możesz nadal dokonywać tych samych płatności na swoje konto oszczędnościowe i szybko je budować. Najlepiej byłoby, gdybyś zaoszczędził od sześciu miesięcy do jednego roku.

Jednym ze sposobów utworzenia konta oszczędnościowego jest finansowanie Roth IRA. Z Roth IRA, wkładasz pieniądze, na które płaciłeś podatki, ale wszystkie wypłaty są wolne od podatku po ukończeniu 59½ roku.Jednak piękno Roth IRA polega na tym, że jeśli potrzebujesz wcześniejszego dostępu do swoich pieniędzy, możesz wypłacić pieniądze, które wpłaciłeś na konto, nie ponosząc żadnych kar ani podatków. (Wszelkie dochody z inwestycji, które te depozyty dokonały, będą jednak opodatkowane, jeśli zostaną wcześniej wycofane).

Zalecam trzymanie twoich funduszy ratunkowych w gotówce w Roth IRA, aby uniknąć ryzyka, że ​​będziesz musiał sprzedać inwestycje ze stratą, jeśli potrzebujesz pieniędzy. Gdy masz wystarczająco dużo gotówki na awarię w Roth IRA, możesz zainwestować coś powyżej tej kwoty.

Może to być dobra strategia dla ludzi, którzy zaczynają, jeśli nie mają pieniędzy, aby zainwestować w Roth IRA i zaoszczędzić na funduszu ratunkowym. W ten sposób, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, możesz zatrzymać je w Roth, zainwestować w nie i będzie ono rosło bez podatku, dopóki nie użyjesz go na emeryturze. Korzystanie z Rotha daje ci nieco więcej elastyczności, jeśli chodzi o wybór sposobu wykorzystania pieniędzy i pomaga wykorzystać to konto do sfinansowania go na przyszłość.

>> WIĘCEJ: Jak otworzyć Roth IRA

Pamiętaj jednak, że jeśli korzystasz z Rotha jako funduszu kryzysowego i funduszu emerytalnego, część emerytury zostanie zainwestowana i nie powinieneś jej używać, chyba że jest to absolutnie konieczne. Ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli wycofasz jakąkolwiek zyski na koncie sprzed 59 lat, możesz mieć do czynienia z karą i podatkami. Należy również pamiętać, że musisz mieć wypracowany dochód, aby przyczynić się. I chociaż maksymalna dopuszczalna składka wynosi 5 500 USD w 2016 roku, należy pamiętać, że istnieją wysokie limity kwalifikowalności dochodów dla osób o wysokich dochodach.

>> WIĘCEJ: Najlepsi dostawcy kont Roth IRA

Inteligentne kroki

Te cztery wytyczne pomogą ci mądrze zarządzać twoją pierwszą wypłatą i tworzyć dobre nawyki pieniężne, których możesz używać przez całe lata pracy. Nawet jeśli jesteś w wieku 30 lub 40 lat, nie jest za późno, aby bliżej przyjrzeć się swoim finansom lub założyć nowe konto emerytalne. Postępując zgodnie z tymi wskazówkami dzisiaj, będziesz dbał o siebie i przygotowuje się na wygodną przyszłość.

Zamek Heather, a Były wiceprezes ds. inwestycji w Stifel, w kwietniu uruchomi własną firmę Castle Wealth Advisors LLC.

Ta historia pojawia się również na Nasdaq.