3 Ważne sposoby (trochę) zadłużenie może faktycznie pomóc Twoim finansom |

Uwaga wydawcy: ten artykuł został zaktualizowany 26 sierpnia, 2013.

Wyobraź sobie kraj, w którym każdy jest właścicielem wszystkiego - samochody, domy, łodzie rybackie, telewizory z płaskim ekranem. W wyimaginowanej krainie nie ma kredytów hipotecznych ani sald kart kredytowych.

Czy to brzmi jak niebo? Być może. Ale w kategoriach ekonomistów to piekło.

Obecnie Amerykanie nie mają długów ani piekła; jest bardziej jak czyściec z powodu zmieniającego się krajobrazu długu od zarania Wielkiej Recesji. Kredyty konsumpcyjne wzrosły po korekcie sezonowej o 6% w drugim kwartale 2013 r., Poinformowała Rezerwa Federalna. Kredyt odnawialny wzrósł jedynie o roczną stopę 2%, podczas gdy kredyt nienależny wzrósł o 7,5%. W czerwcu kredyty konsumenckie wzrosły w tempie 6% rocznie.

Powiedzmy, że kredyty spadły. Załóżmy, że ty i twój sąsiad nie jesteście nic winni w swoich samochodach, domu czy telewizorze z płaskim ekranem.

Ale czy 0% byłoby idealne? Nie, a oto trzy powody.

1. Kredyt - i dług, który następuje - pozwala ludziom kupować domy, inwestować w ich interesy i dokonywać innych zakupów, których inaczej nie mogliby osiągnąć. Stare powiedzenie "bierze pieniądze na zarabianie pieniędzy" nadal obowiązuje, trochę długu może pomóc. Mogą kupować materiały, które pomogą im rozpocząć własną działalność domową. Mogą kupić dom, w którym mogą zacząć budować kapitał. Mogą wysyłać swoje dzieci na studia.

A gospodarka, która pozwala ludziom kupować rzeczy, to zdrowa gospodarka. "Rozwinięte gospodarki zależą od wzrostu kredytu" - powiedział Daniel S. Hamermesh, profesor ekonomii na Uniwersytecie Teksańskim w Austin. Co martwi go bardziej niż poziom zadłużenia to stopy procentowe; zbyt wysoki oznacza mniej pożyczek i mniejszą zdolność do kupowania, wskazuje.

Ale faktem jest, że wszystkie kraje rozwinięte lub "bogate" mają pewien dług, "nawet Szwajcaria, ten wzór oszczędności", powiedział Hamermesh.

2. Zadłużenie pomaga ci ustalić wiarygodność kredytową i zdolność kredytową. Jedną z finansowych sytuacji życiowych jest udowodnienie zdolności kredytowej, pożyczanie pieniędzy i spłacanie. Sztuką jest robienie tego mądrze, powiedział James Poe, prezes i założyciel Texas Retirement Specialists, firmy finansowej zajmującej się planowaniem Fort Worth. Kluczem, jak powiedział, jest zarządzanie swoim wskaźnikiem zadłużenia, który jest sumą całkowitych płatności z tytułu redukcji zadłużenia podzielonych przez dochód po opodatkowaniu.

Na przykład, jeśli zabierasz do domu 3 000 $ miesięcznie, a co miesiąc, piszesz 1000 dolarów czeków na swoich wierzycieli, twój wskaźnik zadłużenia wynosi 33%. "Im niższa liczba, tym lepiej", podkreśla Poe. "Im wyższa liczba, tym mniej kredytów otrzymasz." Istotnie, wskaźnik zadłużenia wynoszący 50% lub więcej podnosi czerwoną flagę dla przyszłych wierzycieli.

3. Dług może pomóc w maksymalizacji wyniku kredytowego po jego ustanowieniu. Konsumenci czasami nie mają wyboru jakiego rodzaju długu oni biorą; jeśli mają dobry rating kredytowy, uzyskują korzystne warunki, w tym niskie stopy procentowe. Ci, którzy tego nie robią, mają wysokie stopy procentowe. Jedna platformówka do gry: zdolność do spłaty zadłużenia. Upewnij się, że dokonujesz każdej płatności miesięcznej, unikasz oprocentowania i opłat za opóźnienia, i voila, obserwuj wzrost swojej zdolności kredytowej, powiedział Poe.

Inwestująca odpowiedź: Dług ma sens dla zdrowej gospodarki - i zdrowego portfela. A obecne warunki są korzystne dla ludzi, którzy chcą pożyczyć.

Ale zawsze pamiętaj: bez względu na to, jak dobre są stawki, nigdy nie powinieneś brać więcej długu niż możesz sobie pozwolić. Po prostu proszą o kłopoty.